Milers de persones a Espanya conviuen cada mes amb deutes que ja no poden assumir. Préstecs, targetes, microcrèdits o rebuts acumulats que converteixen l'economia personal en una cursa impossible. El que molts encara desconeixen és que existeix un mecanisme legal plenament vigent que permet cancel·lar deutes fins i tot al 100% i tornar a començar de zero sense aquesta càrrega. Es tracta de la Llei de Segona Oportunitat.
Aquest sistema funciona com una mena de fallida personal regulada, supervisada per un jutge i pensada tant per a particulars com per a autònoms. Després de la reforma del 2022, el procediment s'ha simplificat de manera notable. Ara és més ràpid, menys costós i molt més accessible. En determinats casos, la cancel·lació dels deutes pot ser pràcticament immediata un cop s'inicia el procés.
Qui s'hi pot acollir i quins deutes es poden cancel·lar
La Llei de Segona Oportunitat està dissenyada per a persones en situació d'insolvència, és a dir, que no poden fer front als seus pagaments de forma regular. Cal tenir deutes amb almenys dos creditors diferents i actuar com a deutor de bona fe, sense haver ocultat patrimoni ni comès delictes econòmics. A més, no es pot haver utilitzat aquesta llei en els últims deu anys.
Poden acollir-se-hi particulars, autònoms, avalistes, persones que van tancar un negoci o famílies que ja no poden pagar préstecs o targetes. Pel que fa als deutes, el ventall és ampli i va des de préstecs personals, targetes de crèdit, microcrèdits, deutes bancaris, proveïdors i fins i tot part dels deutes amb Hisenda i la Seguretat Social. També es poden cancel·lar hipoteques si l'habitatge ja va ser executat.
Com funciona el procés i què passa amb els béns
Actualment existeixen dues grans vies. La primera és l'exoneració amb pla de pagaments, en què el deutor conserva determinats béns i paga una part del deute durant un període d'entre tres i cinc anys. La segona, cada cop més habitual, és l'exoneració immediata, pensada per a aquells que no tenen béns ni capacitat real de pagament. En aquests casos, el jutge pot cancel·lar els deutes directament.
Els terminis també s'han reduït. Encara que el procés complet pot allargar-se fins a 18 mesos, moltes persones aconsegueixen la cancel·lació efectiva en menys temps. Respecte als béns, tot depèn del cas, ja que si no existeixen béns, no es perd res, però si n'hi ha i no són essencials, poden liquidar-se. Així doncs, la Llei de Segona Oportunitat s'ha convertit en una eina real i efectiva per sortir de l'endeutament extrem. No és una drecera ni un regal, però sí una via legal per a aquells que ja no poden més i necessiten, literalment, començar de nou.