Tenir un habitatge pagat però una pensió que amb prou feines permet cobrir les despeses és una situació relativament habitual entre molts jubilats. Existeix, però, una fórmula que permet convertir part del valor de la casa en diners sense haver d'abandonar-la: vendre la nua propietat i conservar l'usdefruit vitalici. El propietari deixa de ser amo ple de l'immoble, però manté el dret legal a utilitzar-lo i residir-hi durant tota la seva vida.
L'operació funciona de manera senzilla. El comprador adquireix la nua propietat per un import inferior al valor que tindria l'habitatge lliure, perquè no podrà utilitzar-la mentre romangui vigent l'usdefruit. El venedor, en canvi, rep els diners pactats, normalment mitjançant un pagament únic, encara que també poden acordar-se altres fórmules, i pot continuar vivint a casa seva sense pagar un lloguer.
L'edat influeix directament en el que es pot cobrar
Com més gran és el venedor, més gran sol ser el valor de la nua propietat perquè estadísticament s'escurça la durada esperada de l'usdefruit. Idealista posa com a exemple un habitatge valorat en 300.000 euros: a efectes orientatius, per a una persona de 70 anys calcula un usdefruit del 19% i una nua propietat del 81%, equivalent a 243.000 euros. El preu final, però, depèn de la negociació i del mercat.
Per als majors de 65 anys existeix a més un avantatge fiscal rellevant. Si el que es transmet és la nua propietat del seu habitatge habitual i el propietari es reserva l'usdefruit vitalici, el guany patrimonial pot quedar exempt d'IRPF quan es compleixen els requisits corresponents. Això no significa que desapareguin tots els possibles impostos o despeses de l'operació, per la qual cosa convé estudiar cada cas abans de signar.
La casa ja no arribarà als hereus
Aquest és precisament un dels punts que cal valorar amb més cura. En morir l'usufructuari, el seu dret desapareix i el comprador consolida automàticament el ple domini. Els hereus de l'antic propietari, per tant, no rebran aquest habitatge com a part de l'herència.
La fórmula pot resultar especialment interessant per a qui té bona part del seu patrimoni concentrat en un habitatge però necessita més liquiditat per complementar la seva pensió, afrontar cures o simplement viure amb més folgança. No és necessàriament la millor opció per a tothom: cal comparar preu, fiscalitat, repartiment de despeses i conseqüències successòries. Però permet una cosa que fa uns anys molts propietaris ni tan sols contemplaven: obtenir diners per la seva casa sense haver de fer les maletes.