Les persones amb ingressos baixos es poden acollir legalment a mecanismes que permeten suspendre o ajornar temporalment el pagament de la seva hipoteca. Es tracta de la coneguda com moratòria hipotecària, una eina financera dissenyada per oferir alleujament econòmic a aquells que travessen dificultats greus, com pèrdua d'ocupació o reducció significativa d'ingressos, fent inviable el pagament habitual de la hipoteca.
Aquest tipus de mesures no impliquen la cancel·lació del deute, sinó un ajust temporal de les obligacions de pagament. En la pràctica, permeten guanyar temps, evitar impagaments i protegir el deutor enfront de situacions de risc financer. La seva aplicació pot dependre d'acords amb l'entitat bancària o de programes extraordinaris aprovats per l'Estat que habilitin la moratòria hipotecària.
Què és exactament una moratòria hipotecària
La moratòria hipotecària consisteix en la suspensió o reducció temporal de les quotes del préstec. Durant el període de moratòria, el titular pot quedar exempt de pagar totalment o parcialment la quota mensual, sense que això suposi un incompliment contractual. És, en essència, un parèntesi financer que busca estabilitzar l'economia del deutor durant un temps prudencial.
El cridat període de moratòria és el temps durant el qual s'aplica aquesta suspensió. La seva durada varia segons la naturalesa de la mesura. Pot tractar-se d'una renecociació privada amb el banc o d'una moratòria legal impulsada pel Govern en contextos de crisi econòmiques, com va ocórrer durant la pandèmia del Covid-19. En tots els casos, el deute no desapareix, sinó que es reestructura per facilitar i fer possible el seu pagament.
Quan solen activar-se aquestes mesures
Les moratòries hipotecàries solen aparèixer en escenaris de tensió econòmica generalitzada. La seva finalitat és evitar que milers de famílies entrin simultàniament en mora, la qual cosa tindria efectes negatius tant per als deutors com per al sistema financer del país. Per això, solen vincular-se a situacions excepcionals com crisis econòmiques o com la pandèmia.
Entre els contextos més habituals es troben crisis econòmiques profundes, períodes d'atur elevat, emergències sanitàries o episodis de fort deteriorament del poder adquisitiu general de la població. També es poden concedir de forma individual quan el prestatari acredita vulnerabilitat econòmica, sempre que compleixi els requisits fixats per la normativa o per l'entitat prestamista.
Acollir-se a una moratòria no és un procés automàtic. Exigeix justificar la situació econòmica, aportar documentació i formalitzar l'acord corresponent amb el banc. Tanmateix, per a aquells que compleixen les condicions, representa un instrument clau per evitar impagaments, sancions o processos d'execució hipotecària mentre reorganitzen la seva situació financera.