El Banc Central Europeu (BCE) va decidir pujar aquest dijous els tipus d'interès en 0,5 punts fins al 3,50%, encarint el finançament a Estats, empreses i famílies. Una alça que es trasllada no només als tipus de l'euríbor i, per tant, a les hipoteques variables, sinó que té el seu reflex en els préstecs al consum que s'ofereixen sempre a tipus fix. Amb les últimes dades del Banc d'Espanya corresponents al mes de gener, la mitjana dels préstecs al consum s'eleva fins al 8,91% (TAE), amb una pujada de mig punt respecte al tancament de desembre.

Les tensions bancàries viscudes aquestes setmanes per la fallida del nord-americà Silicon Valey Bank i els forts vaivens a Credit Suisse incideixen en l'escassetat de crèdit. Un expert d'un gran banc espanyol comenta que "en aquest entorn el normal és que es redueixi el crèdit per al conjunt de l'economia el que inexorablement porta a la recessió: es compren menys coses, les empreses creixen menys en tenir dificultats per finançar-se", explica. Així, tant l'escenari de tipus més alts com el d'una paralització de l'economia són dolents per al crèdit al consum que fàcilment podria assolir de mitjana el 10% d'interès al tancament d'aquest primer trimestre de l'any. En el supòsit de la recessió, el temor de la banca se centra en la morositat que sempre ve de la mà de caiguda de l'economia, la qual cosa suposa també tipus més alts per cobrir aquests clients morosos amb tipus més alts dels quals paguen religiosament les seves quotes mensuals.

En el cas de la banca espanyola, igual com ocorre amb el mercat de les hipoteques, els bancs estan estrenyent més el client que els seus homòlegs europeus. També les últimes dades oficials són les de tancament de gener, però el conjunt d'entitats de la UE estan cobrant de mitjana pels seus préstecs al consum el 7,6% amb una important alça respecte al 7% amb el qual van tancar desembre de 2022. Un percentatge, no obstant això, que suposa 1,31 punts per sota del que cobren la banca espanyola. Una situació favorable per a les entitats que, al seu torn, no retribueixen els comptes corrents ni els dipòsits bancaris, diners que després deixen als seus clients. Així, tret de casos puntuals, el passiu a Espanya que supera el bilió d'euros dels estalviadors continua sense retribuir-se.

Una de les consideracions prèvies abans d'elegir entre un préstec i un altre és diferenciar entre el TIN (tipus d'interès nominal) i la TAE (taxa anual equivalent). Les entitats solen utilitzar el TIN per atreure el client, ja que sempre és significativament inferior a la TAE. La TIN només reflecteix el tipus aplicat, però no recull totes les despeses aplicades al préstec. Per tant, qualsevol comparativa ha de passar per la TAE.

Ofertes

Al món dels préstecs al consum, sí que existeix una competència més gran entre els bancs i les fintech. Les millors ofertes per a la compra d'un automòbil, segons indiquen des del comparador financer HelpMycash corresponen a Cofidis i Laboral Kutxa que ofereix aquest producte a un cost des del 5,38 TAE al 6,08 TAE. Però l'oferta comença ràpidament a encarir-se: Cetelem (7,43%), Banc Santander (7,45%), BBVA (7,49%) i Cajamar (8,31%). Normalment aquests tipus són negociables i són els punts de partida que cobren als seus millors clients. Per descomptat, la solvència és clau per aconseguir aquests preus.

Per a la reforma d'un habitatge, les ofertes més destacades venen de Bank Norwegian que sense canviar de banc ofereix aquests préstecs a una TAE del 8,99%, encara que l'oferta de Cofidis al 5,38% i el préstec Win Zink Reforma amb un 6,96% són més atractius.

Les rendibilitats es disparen en el cas de finançar les compres de béns o serveis a través d'una targeta de crèdit. Entre les "millors" oportunitats que recull HelpMycash està l'entitat Abanca que a través de la targeta cobra el 13,75 TAE, seguida d'ING amb el 18,95% d'interès, Openbank amb el 19,59% i, per últim Evo Banco amb cost del 19,99% a la seva targeta Intel·ligent.

També és freqüent rebre ofertes de la pròpia entitat financera sobre crèdits preconcedits, elegint clients solvents i que, normalment, compten amb prou estalvi en els seus comptes corrents. Aquestes ofertes són molt elevades i solen rondar un interès TAE del 12%.