Las hipotecas con aval público anunciadas por el Gobierno español han despertado mucho interés entre los jóvenes, quienes a menudo no tienen los ahorros suficientes para pagar la entrada de una casa. Según la medida anunciada, las personas de hasta 35 años que quieran comprar su primera vivienda contarán con un 20% de financiación del ICO y otro 80% por parte de la banca, que es lo que suele conceder normalmente. De esta manera, el importe estaría cubierto al 100%.

La banca ya concede hipotecas con aval público desde el año pasado. En octubre de 2022, la Comunidad de Madrid puso en marcha el programa ‘Mi primera Vivienda’ con el objetivo de facilitar la compra de una casa a los jóvenes. En este caso la financiación alcanza el 95% porque las entidades dan el 80% y la región que preside Isabel Díaz Ayuso otro 15%.

En concreto, quienes están concediendo estas hipotecas son Imagin (CaixaBank), Banco Santander e Ibercaja, que fueron las que cumplieron los requisitos que pedía la Comunidad de Madrid. Según datos aportados por la consejería de Vivienda a ON ECONOMIA, en los primeros seis meses del programa ya se han concedido 488 hipotecas y se han recibido 3.400 solicitudes entre las tres entidades.

El programa avanza según lo previsto, pues la Comunidad de Madrid aprobó un presupuesto de 18 millones de euros para estos avales que se dividió entre los tres bancos (6 millones cada uno) y con el que calcularon que podrían avalar unas 1.000 hipotecas (18.000 euros por cada una, de media). Como ya han concedido la mitad, entienden que en septiembre estos fondos estarán agotados, así que acaban de aprobar los siguientes 18 millones de euros para una segunda convocatoria de este programa, con la que aspiran a llegar a los 1.400 beneficiarios a partir de septiembre.

Fuentes de la consejería explican que las condiciones van a cambiar para que sean más bancos quienes pueden conceder estas hipotecas. En 2022, el requisito era que, los bancos que quisieran adherirse al Plan tuvieran sucursales en todos los municipios madrileños con más de 50.000 habitantes (y solo lo cumplieron CaixaBank, Santander e Ibercaja). Pero este 2023, el requisito será que tengan oficinas en todos los municipios con más de 200.000 habitantes, lo que abrirá más el abanico.

Las condiciones para los solicitantes, sin embargo, son las mismas. La Comunidad de Madrid pide que el valor de la casa que se quiera comprar no sea superior a los 390.000 euros y que los solicitantes lleven al menos dos años viviendo legalmente en la región. También, que no tengan otro inmueble en propiedad en toda España. A las hipotecas avalas por el ICO, las anunciadas por el Gobierno de Pedro Sánchez, podrán acogerse los jóvenes menores de 35 años con ingresos anuales inferiores a 37.800 euros y familias con niños a cargo. Pero de momento se desconoce a partir de cuándo se podrán solicitar.

Santander, Ibercaja, Pibank y Kutxabank dan más del 80%

Hasta el estallido de la crisis financiera de 2008 en España, era habitual que la banca diera hasta el 100% de financiación. A partir de entonces se cerró el grifo del crédito y son pocas las entidades que dan más del 80%, pero las hay. Actualmente, hay cuatro entidades con condiciones más flexibles. Entre ellas, Santander e Ibercaja, que ya daban hipotecas para jóvenes antes del programa de la Comunidad de Madrid y del anuncio de Pedro Sánchez.

En concreto, el banco cántabro y el aragonés conceden hasta el 95% de financiación a menores de 36 años. Aunque en el primero el préstamo se puede alargar hasta 30 años y en el segundo, solo hasta 25 años; Pibank también está dando el 90% de financiación sobre el valor de la compra y Kutxabank, el 95%. Aunque en estos dos últimos casos no indican que haya un requisito de edad, es decir, que no van dirigidas únicamente a jóvenes. 

Desde Ibercaja revelan que, con las hipotecas para jóvenes, intentan facilitar la financiación a aquellos clientes que todavía no han podido construir el ahorro suficiente, pero sí tienen capacidad de pago para afrontar la compra de una vivienda. La demanda es alta todos los años, pero la alianza con la Comunidad de Madrid ha sido un revulsivo.

Así, en el primer trimestre de 2023 Ibercaja ha firmado 1.086 hipotecas con clientes de 35 años o menos por más de 150 millones de euros, lo que supone un importe medio de 140.656 euros y equivale un 34% del total del volumen total formalizado en hipotecas por el banco en dicho período, indican. Desde Imagin (CaixaBank) aseguran que -pese al entorno actual de contracción de la demanda por las subidas de tipos- las hipotecas para jóvenes están funcionando de manera satisfactoria y de hecho, ya han agotado un parte significativa del depósito que la Comunidad de Madrid les adjudicó.

En la misma línea, Santander pone de relieve que, con la subida de tipos de interés, la demanda de hipotecas ha bajado en todos los bancos y en todas las franjas de edad, pero es por la coyuntura, no por como está diseñado el programa, que, de hecho, está funcionado moderadamente bien.