Los acuerdos de la banca con Correos han hecho que 233 municipios tengan acceso al dinero en efectivo en el último año. La medida ha tenido más alcance que la ampliación de los ofibuses, la contratación de agentes financieros o la instalación de nuevos cajeros automáticos. Pese a ello, hay poca población que la conoce y su uso es muy reducido, según pone de relieve el Banco de España en distintos informes. El supervisor ha estudiado en profundidad como están funcionando las soluciones puestas en marcha el año pasado por las entidades para mitigar el riesgo de exclusión financiera en zonas rurales o de menor población y concluye que, a pesar de todas las medidas implantadas por el sector, el número de puntos de acceso presencial a los servicios bancarios ha experimentado un ligero descenso en el conjunto de España.
Según explica, porque se han seguido cerrando oficinas bancarias y esos cierres solo se han visto “parcialmente” compensados por la implantación de canales alternativos. Sin embargo, el organismo que dirige Pablo Hernández de Cos destaca que los datos no son homogéneos, pues ha aumentado el número de puntos de acceso presencial en los municipios más pequeños, de menos de 500 habitantes, mientras que se ha reducido en los municipios de mayor tamaño, en los de más de 500 habitantes. Si bien, las patronales de banca (AEB, CECA y Unacc) priorizaron reforzar los servicios en los primeros.
Con todo, la alianza de la banca con Correos ha sido la de mayor de alcance y ha llegado a 223 municipios, un 80% de ellos en zonas rurales de menos de 500 habitantes. La cifra, además, puede incrementarse. Pues el estudio se ha hecho solo con los acuerdos cerrados el año pasado, cuando todavía eran pocos los bancos que trabajaban de manera conjunta con Correos. Si bien, no fue hasta el verano de 2022 cuando las patronales de banca firmaron una alianza (a nivel sector) con la empresa postal para acercar el efectivo a todos los municipios donde presta servicio.
Antes de este acuerdo, Mediolanum (en 2018) y Santander (en 2020) ya se habían anticipado y habían cerrado sus propias alianzas. Y en octubre, dos meses después del acuerdo sectorial, se sumaron a título particular Sabadell e Ibercaja. De manera que el Banco de España solo ha tenido en cuenta para su estudio estas alianzas. Sin embargo, este 2023 se han cerrado nuevos acuerdos por parte de CaixaBank, BBVA y Unicaja, tres de los bancos más grandes del país. Así, en el siguiente informe ya se tendrá en cuenta el alcance de estas alianzas y los municipios que se están viendo beneficiados.
La empresa pública ofrece esta ayuda a la banca a través de Correos Cash, que permite a los clientes de estas entidades sacar dinero en efectivo en cualquier oficina de Correos en España (dispone de 2.400), incluidas las que se encuentran en las zonas rurales. Algunos bancos también ofrecen, a través de esta alianza, el servicio de envío de dinero a domicilio a través de los más de 24.000 carteros, 6.000 de ellos rurales.
Sin embargo, el Banco de España alerta de que apenas el 22% de los ciudadanos conoce en qué consiste Correos Cash y además tienen un uso muy limitado, pues solo el 1,7% habría retirado efectivo de forma ocasional a través de Correos. A pesar de estas cifras, la predisposición a utilizar este tipo de servicios en el futuro "sería mayor".
¿Qué alcance han tenido los ofibuses, agentes y cajeros?
Los últimos estudios del BdE destacan también que hay 217 municipios se han visto favorecidos por la llegada de ofibuses. Es decir, las oficinas de banca móviles, que entre semana recorren distintas localidades donde ya no hay sucursales para que los ciudadanos puedan realizar sus operaciones. Estas aumentaron casi un 30% el año pasado, desde los 613 hasta los 787.
Por su parte, el refuerzo de agentes financieros habría beneficiado a 101 nuevos municipios. A cierre de 2022, estos asesores que trabajan principalmente en rozas rurales eran casi 2.300, un 34% más que en 2021. La banca también se ha comprometido a impulsar esta figura para ampliar la cobertura de servicios bancarios.
En lo que respecta a los cajeros automáticos, el supervisor destaca en su informe que tan solo 84 municipios han visto como se han instalado nuevas máquinas. Pero también 40 lo han perdido, principalmente por los cierres de sucursales. Hay que recordar que España contaba con un total de 17.851 oficinas bancarias a cierre de 2022, lo que supone un 61% menos que en la crisis financiera de 2008.
El avance en digitalización de la sociedad ha sido un revulsivo para la banca, que ha acelerado con el cierre de sucursales en los últimos años amparándose en la idea de que el cliente cada vez opera menos en la sucursal física y más, por los canales online. Pero en España, el efectivo sigue siendo el medio de pago dominante con el 65% de las operaciones totales, sobre todo entre los más mayores. Y los masivos cierres de oficinas y cajeros han dejado a cientos de municipios sin acceso al dinero en metálico.
Bizum, la tarjeta de débito o crédito y otros pagos instantáneos, avanzan, pero los expertos recuerdan que en España se espera que se siga manteniendo el efectivo como medio de pago líder debido al arraigo cultural característico de nuestro país. Por ello, el Gobierno español está exigiendo a la banca tomar medidas, como los acuerdos con Correos, los ofibuses o las soluciones de cashback. Sin embargo, estas nuevas formas de acceder al efectivo tienen todavía un uso minoritario por parte de la clientela.
El cashback se expande en España
Las empresas de cashback también se están alzando como una solución alternativa al efectivo, aunque su uso todavía es muy residual en España. Apenas el 14% de los ciudadanos lo conoce y solo el 2,5% habría retirado efectivo de forma ocasional mediante este método en el último año, que consiste en acudir a comercios (como supermercados, farmacias o gasolineras) donde se puede realizar una compra y después, retirar dinero.
También hay otros establecimientos, como los de loterías y estancos, que se han convertido en oficinas. Y lo han hecho a través de Nickel. El banco, que aterrizó en España en 2020, tiene acuerdo ya con 1.800 de estos comercios, 23 de ellos en municipios con una población menor a 1.100 habitantes. Y en alguno de estos casos, se trata del único punto de acceso al efectivo, ya que no tienen sucursal bancaria ni cajero.