Klarna vol deixar enrere l'etiqueta del "compra ara i paga després", el negoci de Buy Now, Pay Later (BNPL) en el qual va ser pioner. La fintech sueca, que va néixer el 2005 i va obtenir llicència bancària el 2017, va desembarcar a Espanya oferint pagaments ajornats en les compres online. Però ara es troba en plena transformació cap a convertir-se en un banc digital. De fet, ja ha llançat targeta de dèbit, comptes remunerats, una app, dipòsits o la possibilitat d'enviar diners instantanis entre usuaris.

Així ho posa en relleu Carlos Íñiguez (Madrid, 1990), country mànager de Klarna a Espanya, en aquesta entrevista amb ON ECONOMIA, on explica per què la companyia ha decidit ampliar el seu negoci més enllà dels pagaments, com afronta la competència dels neobancs i de la banca tradicional —que cada vegada aposta més pel pagament ajornat— i quin és el paper que jugarà Espanya en aquesta nova etapa.

Klarna va néixer com una empresa especialitzada en el 'compra ara i paga després'. Què és avui la companyia?
Durant molts anys, els consumidors ens han identificat exclusivament amb el pagament ajornat o el "compra ara i paga després". Tanmateix, la companyia ha evolucionat molt. Avui oferim comptes, targetes, estalvi, dipòsits i altres serveis financers. Estem construint una plataforma financera molt més àmplia que un simple mètode de pagament. I no renunciem a aquest negoci perquè continua sent el nostre origen i una part molt important del que fem. Però sí que volem que deixi de ser l'única forma en la qual se'ns identifica. Avui Klarna és molt més. Tenim llicència bancària, desenvolupem nous productes i volem acompanyar l'usuari en moltes més facetes de la seva vida financera. Aquesta és l'evolució natural de la companyia.

L'estratègia ara és ser un banc digital?
La filosofia és continuar evolucionant, com un neobanc. Ampliar el nombre de productes disponibles per als nostres clients i construir una oferta cada vegada més completa al voltant del compte principal de Klarna. Hem comprovat que, quan un client ja confia en Klarna per pagar, és molt més fàcil oferir-li altres serveis. 

Aleshores, Klarna vol competir amb els neobancs?
La nostra evolució va clarament en aquesta direcció. Vam començar sent una solució de pagament, però avui volem acompanyar el client en moltes més necessitats financeres. L'objectiu és que qui entra a Klarna per pagar una compra també pugui estalviar, utilitzar una targeta, gestionar els seus diners o accedir a altres productes sense sortir de la nostra aplicació.

Què ha canviat perquè aquesta sigui ara la prioritat?
Durant anys, el focus estava a portar Klarna a més comerços i més països. Ara tenim una base d'usuaris enorme i creiem que el potencial més gran està a augmentar el nombre de productes que utilitza cada client.

Quin pes continua tenint el 'buy now, pay later'?
Continua sent molt rellevant, però veiem que els usuaris fan servir Klarna cada vegada més d'altres maneres. De fet, una part significativa de les compres que es realitzen amb la nostra plataforma (el 20%) ja es paguen directament amb dèbit i no ajornant el pagament.

"Bizum vol competir amb Visa o Mastercard, no és una amenaça per a Klarna"

Klarna ofereix cada vegada més serveis financers. Acabarem veient préstecs al consum tradicionals?
No està en els nostres plans. La nostra filosofia continua sent molt diferent de la d'un banc tradicional. Volem desenvolupar productes que aportin valor dins de l'ecosistema de Klarna, però no convertir-nos en una entitat centrada a concedir crèdit al consum de la manera en què històricament ho ha fet la banca.

Els grans bancs han llançat les seves pròpies solucions de 'compra ara, paga després'. Suposa una amenaça?
Ho veiem com una confirmació que aquest tipus de solucions responen a una necessitat real dels consumidors. Quan les grans entitats incorporen aquest tipus de productes és perquè el mercat està evolucionant en aquesta direcció.

A qui consideren realment la seva competència, als bancs tradicionals, als neobancs o a altres fintech?
Competim en diferents àmbits. En pagaments competim amb molts actors; en serveis financers cada vegada ens acostem més a l'espai dels neobancs. Al final, el consumidor tria la proposta que li aporta més valor i aquí és on volem diferenciar-nos.

El mercat s'està omplint de bancs digitals. Hi ha espai per a tots o hi haurà consolidació?
Evidentment hi haurà consolidació. No totes les companyies aconseguiran créixer al mateix ritme ni oferir una proposta prou diferencial. Nosaltres creiem que comptem amb una posició molt sòlida perquè partim d'una base d'usuaris molt àmplia (més de 118 milions d'usuaris actius a tot el món) i sobre aquesta relació podem continuar construint nous serveis.

Recentment, van llançar la targeta de dèbit a Espanya. Quina adopció té?
La targeta és un pas més dins d'aquesta evolució. El que veiem és que molts usuaris que ja utilitzaven Klarna per pagar compres online a Primor, Wallapop o Decathlon ara comencen a usar altres productes com la targeta o el compte remunerat. En l'àmbit global, la targeta ha assolit els 5 milions d'usuaris actius.

Klarna disposa de 2,6 milions d'usuaris a Espanya. Què representa exactament aquesta xifra?
Són persones que han utilitzat Klarna a Espanya, independentment del producte que hagi usat: el pagament ajornat, la targeta, l'app o altres solucions disponibles. En els pocs anys que portem actius al mercat, ja hem assolit aproximadament el 7% de la població adulta i continuem creixent.

Bizum està creixent de pressa i vol convertir-se en una solució de pagaments europea. Ho considereu una amenaça?
No especialment. Bizum neix des del mateix sector bancari europeu i nosaltres també som un banc europeu. A més, creiem que el seu objectiu principal és competir amb els grans esquemes internacionals de targetes com Visa, Mastercard o American Express. No veiem aquestes iniciatives com una cosa que vagi en contra de Klarna. Són desenvolupaments que contribueixen a modernitzar els pagaments a Europa i això, en termes generals, és positiu per a tot el sector.

Els bancs, en general, estan evolucionant per oferir noves formes de pagament entre particulars i comerços. I nosaltres també participem d'aquesta evolució. No ho entenem com una competència directa, sinó com a part de la transformació que viu el sector.