Una casa, un cotxe, la creació d'una empresa, una intervenció del dentista, o fins i tot de vegades simplement una televisió. Quan afrontem una despesa que està per sobre de les nostres capacitats adquisitives a curt termini, o bé no volem afrontar una brusca pèrdua de liquiditat, demanar un préstec a un banc és la solució més habitual, especialment quan no tenim un amic o familiar de confiança que ens pugui deixar o donar aquesta suma de diners. De vegades, recorrem al nostre banc i ens fiem de les seves condicions i altres vegades ens deixem portar per la publicitat d'altres que ens prometen immediatesa i unes condicions immillorables. Però, realment, què és el que s'ha de tenir en compte a l'hora de demanar un préstec?

El primer que cal preguntar-se és si la despesa que efectuaré és realment necessària i, una vegada confirmat aquest fet, és important conèixer amb exactitud la quantitat que vols i assegurar-se que el pots pagar en les condicions que estàs pactant. Els préstecs són sumes de diners que demanem a un banc i que tornem a terminis pagant un plus, conegut per interès, que és el que guanya el banc per fer-te aquest préstec. De vegades, és temptador demanar un préstec gran del que necessites per comptar amb més liquiditat, però és millor ajustar-se al necessari per evitar un endeutament més elevat o més interessos.

 

 

La primera pregunta que m'he de fer, una vegada conclòs que sí, que podrem pagar aquest préstec, és per quant temps puc o em convé assumir el deute. Cal tenir en compte qüestions com els teus ingressos i despeses mensuals, si potser tens alguna previsió d'afrontar una despesa important en un futur o reduir els teus ingressos.

De consum i hipoteques

Existeixen diversos tipus de préstecs i s'utilitzen per pagar uns estudis, una reforma o un cotxe, per exemple. Els préstecs més habituals són els de consum, però existeixen també els hipotecaris, per a despeses més altes i sobretot utilitzades per als habitatges. Aquests préstecs, amb més durada, poden tenir tipus d'interès o variables. En el segon cas, van variant en funció de l'Euríbor que al seu torn varia en funció dels tipus d'interès que marca el Banc Central europeu.

Per això, hi ha dues variables claus a l'hora de demanar un préstec: la durada i els interessos. I a més, estan vinculats entre si, perquè com els tipus d'interès es calculen anualment, com més temps demoris en pagar un préstec més pagaràs d'interessos. És convenient allargar un préstec si no puc afrontar les meves despeses mensuals amb el cost mensual previst, i escurçar-lo si l'has allargat molt en el temps o bé si creus que vas molt folgat i pots saldar abans el deute.

Has de tenir en compte que no només tu valoraràs si el préstec és adequat per a tu, sinó que també el banc valora si ets capaç d'afrontar-lo i la teva capacitat d'endeutament, sobretot en préstecs més elevats com una hipoteca. Per a això, pot estudiar el teu historial de crèdit amb tal de valorar la teva fiabilitat com a client.

El recomanable és que el nivell de deute estigui entre un 35 i un 40% dels teus ingressos nets mensuals. O sigui, que si cobres 2.000 euros al mes, no hauries de pagar més de 800 euros al mes per un préstec.

Aquesta variable, tenint en compte les elevades despeses que pot suposar una hipoteca o un lloguer, és encara més afinada (encara que també més exigent) si s'aplica la fórmula en la qual es resten les despeses fixes als ingressos mensuals i es multiplica per 0,40. Així, si cobres 2.000 euros, però tens unes despeses fixes de 800 euros mensuals, no hauries de gastar en el préstec més de 480 euros mensuals, que és el 40% dels 1.200 restants.

TIN i TAE

A l'hora de decidir la durada del préstec, encara que hi ha bancs que ofereixen calculadores digitals que te'l faciliten, has de tenir en compte l'interès TAE, això és, la Taxa Anual Equivalent. La TAE es calcula prenent com base el Tipus d'Interès Nominal, que és el cost efectiu d'un producte equivalent.

La TAE o Taxa Anual Equivalent inclou, a més del cost efectiu del préstec, les despeses associades com la comissió d'obertura, la comissió d'amortització anticipada o la comissió de cancel·lació o de tancament.

Aquesta diferència és clau per a un dels passos més importants a l'hora de demanar un préstec: llegir la lletra petita dels contractes pel préstec. Hi pot haver comissions o despeses inesperades, per la qual cosa és important atendre tots els detalls, especialment en aquells préstecs que s'ofereixen com immediats o a unes condicions molt millors a l'habitual al mercat. És per això que de vegades la gent opta per préstecs en pitjors condicions d'entitats amb més credibilitat.