L'Agència Catalana de Consum ha decidit plantar cara a una de les amenaces més silencioses per a les economies familiars més vulnerables: l'expansió sense control dels anomenats crèdits ràpids. L'organisme de la Generalitat ha anunciat una campanya integral de control i prevenció dirigida a un sector que, sota la promesa d'una solució immediata, acaba atrapant els consumidors en una espiral de deute amb tipus d'interès que supera el 170% anual.

La iniciativa, que el director de l'ACC, Isidor Garcia, ha qualificat de "necessària i urgent", es desenvolupa en dos fronts ben definits. D'una banda, una acció inspectora de gran abast que revisarà la publicitat, les ofertes promocionals i els contractes de 22 entitats que operen en aquest mercat, de les quals 9 ho fan a través d'establiments físics i 13 exclusivament per internet. L'objectiu és detectar i sancionar qualsevol pràctica comercial deslleial que, amb lletra petita i clàusules ocultes, resulti "enganyosa o abusiva" per als ciutadans.

"Cal anar amb molt de compte, perquè ningú dona duros a quatre pessetes", adverteix Garcia en un to contundent. El màxim responsable de Consum a Catalunya ha instat la ciutadania a "no deixar-se enlluernar per la publicitat agressiva" d'aquestes companyies, que sovint es venen amb imatges d'alliberament i solucions instantànies. "Sota aquesta aparença de facilitat i rapidesa, s'amaga un cost financer desorbitat que pot tenir conseqüències devastadores", assevera el dirigent.

Aplicació d'interessos del 170%

En aquest sentit, la Generalitat destaca que els tipus d'interès nominal d'aquests productes "estan per sobre del 170% en molts casos", una xifra que deixa en evidència el caràcter predatori d'aquestes operacions. Però encara és més preocupant el que ha anomenat "l'efecte multiplicador" de les quotes de demora. "La quota de demora, que sempre és superior a la del preu del préstec, l'hem trobat en el 200% i escaig", ha revelat Isidor Garcia. Això significa que un petit endarreriment en el pagament pot suposar una penalització que doblegui el cost inicial del crèdit, llançant el client a un cicle de deute del qual és molt difícil sortir.

L'anàlisi feta per l'Agència traça un perfil de l'usuari d'aquests crèdits que parla per si sol. No es tracta de consumidors frivolitzats, sinó de persones en situacions econòmiques molt precàries. D'una banda, hi ha aquells que es troben "en llistes de morositat" i, per tant, tenen tancades les portes de la banca tradicional. D'altra, l'Agència ha detectat "famílies necessitades per cobrir un forat" inesperat, com una despesa mèdica o una reparació urgent a la llar, per a les quals aquest producte "és el seu últim recurs". Les quantitats sol·licitades, compreses entre els 200 i els 2.000 euros, reflecteixen aquesta necessitat immediata de liquiditat per afrontar emergències quotidianes.

Conscient que la repressió no és suficient, l'Agència Catalana de Consum desplegarà en paral·lel una campanya informativa i de conscienciació adreçada a tota la ciutadania. Aquesta inclou la difusió d'un vídeo explicatiu a les xarxes socials i l'edició d'un fullet detallat amb consells i recomanacions. L'objectiu és desmuntar peça per peça el mecanisme d'atracció d'aquests crèdits, que sovint se sol·liciten per internet o telèfon amb una rapidesa i senzillesa enganyoses, que permet disposar dels diners en qüestió d'hores.

Des de l'ACC s'ha elaborat una llista de consells essencials per a qualsevol persona que es plantegi contractar un d'aquests productes:

  • Desconfiar de la publicitat: No deixar-se portar per missatges que prometen diners "ja", "sense paperassa" o "sense aval". La realitat contractual sempre és més complexa.
  • Analitzar la lletra petita: És imprescindible dedicar temps a comprendre tots els termes del contracte, especialment aquells que fan referència a comissions, despeses de gestió i les temudes quotes de demora.
  • Exigir l'oferta vinculant: Per llei, l'entitat està obligada a lliurar un document amb totes les condicions del crèdit, que té una validesa de 14 dies. Aquest és el moment de llegir-lo amb calma i sense pressions.
  • Calcular el cost real: Més enllà del tipus d'interès nominal (TIN), cal fixar-se en la TAE (Taxa Anual Equivalent), que inclou tots les despeses i reflecteix el cost real del crèdit. És la millor eina per comparar productes.
  • Preguntar pels avals: És crucial informar-se sobre si es demana alguna garantia addicional, com una propietat o una assegurança, per cobrir possibles impagaments.
  • Comparar alternatives: Abans de decidir-se, és recomanable consultar altres productes al mercat, com els crèdits personals de les entitats bancàries tradicionals o, fins i tot, les ajudes públiques disponibles.
  • No signar res que no s'entengui: La signatura del contracte és l'acte de major importància. Si hi ha cap clàusula que no queda clara, no s'ha de signar per cap motiu.
  • Buscar assessorament expert: "En cas de dubte, abans de signar cap contracte de crèdit és recomanable buscar l'assessorament adequat de professionals del sector o recórrer als organismes públics de consum", insisteix Garcia.

La campanya de l'Agència Catalana de Consum representa un pas decisiu en la protecció dels drets dels consumidors més fràgils. Es tracta d'una crida a la prudència i a la informació com a millors defenses contra un model de negoci que s'alimenta de la necessitat i la desesperació. Com va concloure el director Isidor Garcia, "es tracta d'empoderar el consumidor, de donar-li les eines perquè cap clàusula amagada li tregui el sostre de la seva llar".