CaixaBank y Santander entrarán en el negocio de la hipoteca inversa si el supervisor europeo da más claridad sobre las exigencias de capital. El primer banco lo haría de la mano de su filial aseguradora, VidaCaixa. Y el segundo de manera conjunta con Mapfre, con quien creó una sociedad el pasado 2022 exclusivamente para lanzar este producto.
En la presentación de resultados de VidaCaixa, este miércoles, el director general de la compañía, Javier Valle, recordó que en 2019 realizaron una prueba piloto de la hipoteca inversa junto a su matriz, CaixaBank. Y además de no ver una “demanda significativa” por parte de los clientes, chocaron con el marco regulatorio, que aún no está definido. Por ello descartan empezar a venderla en el corto plazo de manera masiva, pero analizarán la evolución “y si observamos una demanda más clara, vamos a relanzar la solución”, apuntaba.
Hace apenas unos meses también se pronunció sobre el asunto el consejero delegado de Caixabank, Gonzalo Gortázar, quien explicó que para el banco los clientes senior son estratégicos, así que aunque no la venden de forma masiva, si la ofrecen de manera individual, según el caso.
Mapfre está mucho más decidida a lanzar la hipoteca inversa. De hecho, en febrero del año pasado creó una sociedad con el Banco Santander (participada al 50% por cada entidad) con el único objetivo de distribuir en exclusiva en España este producto a través de las redes de oficinas de ambas compañías y ofrecer así una alternativa que permita a los mayores de 65 años completar sus ingresos.
Pero también estas empresas esperan más claridad regulatoria. Recientemente, en la presentación de resultados de Mapfre, su presidente, Antonio Huertas, aseguraba que están avanzando “en su definición” y que la hipoteca inversa estará en el mercado “lo más rápido posible”. Aunque el problema no es este, sino de los reguladores, afirmaba.
El ejecutivo explicaba que en este caso no depende de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, sino del Banco Central Europeo, pues la sociedad creada de manera conjunta para vender la hipoteca inversa se ha constituido como un establecimiento financiero de crédito y para este modelo de negocio no hay una regulación concreta.
“Es un problema de la supervisión europea que no tiene definida aún cuáles son las necesidades futuras de capital”, añadía el director financiero de Mapfre, Fernando Mata. Y si el BCE no lo pone fácil, tampoco lo ven viable el Banco de España y el propio accionista del negocio, el Santander. “Se van superando escollos y esperamos que esté en la mayor brevedad porque la hipoteca inversa es una necesidad social”, destacaba.
La hipoteca inversa funciona como una hipoteca, pero al revés. El banco, la aseguradora, o la entidad que la comercializa es quien paga al dueño de la vivienda un dinero todos los meses, permitiéndole además que siga viviendo en su casa hasta que fallezca y obtener así unos ingresos extra. Pero cuando el titular fallece, los herederos deben asumir el préstamo y los intereses generados, decidiendo en un plazo máximo de doce meses cómo lo hacen. Si vendiendo la casa o simplemente respondiendo por esa deuda.
El producto estuvo unos años en stand by, BBVA dejó de venderla en 2013 y desde entonces ninguna otra entidad la había vuelto a lanzar. Solo Caja de Ingenieros la ha mantenido desde su lanzamiento en 2007 y hasta ahora. Pero en 2018, Óptima Mayores y el portugués BNI Europe se aliaron, lanzaron la suya y reactivaron de nuevo este mercado. De hecho, cada vez hay más entidades que quieren participar y hace solo unos días fue EBN Banco quien anunciaba que empezaba a vender hipotecas inversas. En su caso, van dirigidas a personas de 65 años que tienen en propiedad una vivienda de más de 150.000 euros y a las que ofrecen liquidez de forma inmediata en un único pago.
Caser es más veterana. La aseguradora lleva más de 3 años vendiendo la hipoteca inversa aunque en los últimos meses ha cerrado nuevas alianzas para expandir sus canales de venta. En concreto, ha cerrado acuerdos con empresas del sector como Finteca, Vittalias, Agencia Negociadora, MasVida, Premium Quality Investments, Helloteca, la plataforma JubilaME y TwinklOO, el intermediario de crédito del Grupo FS Capital Partners, con quien ha cerrado un acuerdo esta misma semana.
La empresa, que en el camino incluso intentó aliarse con Bankinter, tiene puesto el foco puesto en los 9 millones de personas en España que tienen más de 65 años y una casa en propiedad. La compañía estima que al menos el 90% la tiene y ese es el público al que se dirige.
El Banco de España apoya la hipoteca inversa
Pese a que falta concreción por parte de Europa con la regulación, el Banco de España apoya los planes de las entidades que quieren lanzar la hipoteca inversa. La subgobernadora, Margarita Delgado, comentaba en un encuentro recientemente que son necesarios productos financieros que permitan movilizar el ahorro materializado en vivienda de una manera “eficaz y transparente”.
Reconoce que en el pasado los intentos de implantar la hipoteca inversa “tuvieron poco éxito” bien por errores en la comercialización o porque coincidieron con el inicio de la crisis de 2008, pero cree que ahora si tendría cabida y más en España, que es un país de propietarios.