La banca española se está quedando atrás en la retribución de los depósitos bancarios, pese a que el precio del dinero en la eurozona se sitúa en el 3,75% y es probable que este jueves el Banco Central Europeo (BCE) los eleve al 4%. Sin embargo, el ahorrador español no se beneficia de esta alza de los tipos y a cierre de abril (últimos datos disponibles) los depósitos para particulares recibían una retribución media del 0,70%. Sin embargo, en países como Italia o Francia los tipos –según datos oficiales del BCE- se sitúan de media en el 3,11% y el 3,03%, respectivamente. No obstante, siempre hay que comparar porque aunque en España la gran banca está ignorando la nueva realidad de tipos para sus ahorradores, sí existen pequeñas entidades que ofrecen tipos interesantes. Numerosos buscadores de Internet ofrecen las mejores ofertas.
El viaje en busca de más rentabilidad tiene sentido para el ahorrador español, que sigue optando por la fórmula del depósito y no desea contratar fondos de inversión o invertir en Letras del Tesoro u optar por productos de seguro, entre otros. Las dos ventajas de abrir un depósito o una cuenta corriente remunerada en Europa es que no se asume ningún riesgo de divisa al estar en euros y, por otro lado, que en caso de quiebra de la entidad financiera existe en cada país un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que cubre como mínimo 100.000 euros al ahorrador. Por tanto, según los expertos, no tendría sentido ir a otras zonas geográficas con tipos más altos (como es el caso de Estados Unidos) que, aunque también gozan de garantía pública al ahorro, pueden resultar ruinosos si el dólar se deprecia frente al euro. O puede ocurrir lo contrario, pero en todo caso se está arriesgando el dinero ahorrado.
Son dos las fórmulas para acceder a los depósitos de un banco europeo. Bien la contratación directa con una entidad financiera a través de Internet o bien el uso de plataformas de contratación de cuentas o depósitos bancarios. La más conocida en España es Raisin.com que, además, no cobra comisiones al cliente al percibirlas de las entidades europeas en las que coloca los ahorros del cliente.
Formas de abrir una cuenta
Si se busca contratar directamente un producto con una entidad financiera radicada en Europa, estos son los pasos que hay que dar: acceder a la página web o aplicación del banco elegido, rellenar un formulario estándar (nombre y apellidos, DNI, país de residencia, teléfono, etcétera), confirmar la identidad mediante videollamada, escaneado del DNI, presentación de facturas y, por último, asociar una cuenta a otra que se tenga en España. Trámites muy sencillos que permiten acercarse a rentabilidades más interesantes que las que se encuentran actualmente en el mercado español.
La otra opción es utilizar una plataforma de depósitos, como la antes señalada. En este caso se abriría la cuenta en Raisin Bank, completando el registro y verificando su identidad a través de videollamada en la que se exige al cliente aparecer con su DNI o Pasaporte en vigor. También solicitan una prueba de residencia con un extracto bancario con nombre y dirección; factura de suministros (agua, luz, gas o teléfono fijo) y, por último, un certificado de residencia fiscal expedido por la Agencia Tributaria. En este caso, la plataforma acerca al cliente a más de 70 depósitos y cuentas de ahorro de toda Europa.
Fiscalidad
Como residente en España, hay que declarar los intereses de los depósitos y cuentas que se contraten en el extranjero al hacer la Declaración anual del IRPF (modelo 100). Solo en caso de ahorrar más de 50.000 euros también es obligado presentar el modelo 720 a Hacienda. La norma europea establece que no puede existir doble imposición fiscal, por lo que un español solo pagará en uno de los dos países (el de origen o el del banco). Lo normal es que los impuestos sobre las rentas obtenidas se abonen en España.
Sin embargo, dependiendo del país en el que se contrate el producto, es posible que el propio país aplique una retención a los intereses generados. En la mayoría de países de Europa, se podrá anular dicha retención enviando un certificado de residencia fiscal en España al banco. En aquellos países en los que la retención no se pueda anular, se puede compensar en España al realizar la declaración de la renta anual. Por lo tanto, no habrá nunca que pagar impuestos dos veces, en dos países.
Algunas ofertas
Entre la banca europea, es posible conseguir rentabilidades del 3,85% a plazo de un año: el italiano Banca Sistema y el letón LHV ofrecen esta ganancia que para un depósito de 20.000 euros supondría una renta anual de 770 euros. El portugués BAI Europea da una rentabilidad del 3,75% con intereses anuales de 750 euros.
A plazo de dos años, el portugués Haitong se erige como el más atractivo de la plataforma Raisin con una rentabilidad del 3,98% y unos intereses acumulados de 1.600 euros en el conjunto de los dos años. Le sigue el también portugués Banca Sistema con el 3,97% y el italiano Banca Progetto con el 3,83% (1.540 euros de interés bruto en dos años).
En cuentas corrientes, Progetto ofrece el 2,52%, seguido por el noruego Lea Bank con el 2,34%.