La banca espanyola s'està quedant enrere en la retribució dels dipòsits bancaris, malgrat que el preu dels diners a l'eurozona se situa en el 3,75% i és probable que aquest dijous el Banc Central Europeu (BCE) els elevi al 4%. Tanmateix, l'estalviador espanyol no es beneficia d'aquesta alça dels tipus i a tancament d'abril (últimes dades disponibles) els dipòsits per a particulars rebien una retribució mitjana del 0,70%. Tanmateix, en països com Itàlia o França els tipus –segons dades oficials del BCE- se situen de mitjana en el 3,11% i el 3,03%, respectivament. No obstant això, sempre cal comparar perquè encara que a Espanya la gran banca està ignorant la nova realitat de tipus per als seus estalviadors, sí que existeixen petites entitats que ofereixen tipus interessants. Nombrosos cercadors d'Internet ofereixen les millors ofertes.
El viatge a la recerca de més rendibilitat té sentit per a l'estalviador espanyol que continua optant per la fórmula del dipòsit i no desitja contractar fons d'inversió o invertir en Lletres del Tresor o optar per productes d'assegurança, entre d'altres. Els dos avantatges d'obrir un dipòsit o un compte corrent remunerat a Europa és que no s'assumeix cap risc de divisa en estar en euros i, d'altra banda, que en cas de fallida de l'entitat financera hi ha a cada país un Fons de Garantia de Dipòsits (FGD) que cobreix com a mínim 100.000 euros a l'estalviador. Per tant, segons els experts, no tindria sentit anar a altres zones geogràfiques amb tipus més alts (com és el cas dels Estats Units) que encara que també gaudeixen de garantia pública a l'estalvi, poden resultar ruïnosos si el dòlar es deprecia davant l'euro. O pot ocórrer el contrari, però en tot cas s'estan arriscant els diners estalviats.
Són dues les fórmules per accedir als dipòsits d'un banc europeu. Bé la contractació directa amb una entitat financera a través d'Internet o bé l'ús de plataformes de contractació de comptes o dipòsits bancaris. La més coneguda a Espanya és Raisin.com que, a més, no cobra comissions al client en percebre-les de les entitats europees en les quals col·loca els estalvis del client.
Maneres d'obrir un compte
Si es busca contractar directament un producte amb una entitat financera establerta a Europa, aquests són els passos que cal fer: accedir a la pàgina web o aplicació del banc triat, omplir un formulari estàndard (nom i cognoms, DNI, país de residència, telèfon, etcètera), confirmar la identitat mitjançant videotrucada, escanejat del DNI, presentació de factures i, finalment, associar un compte a una altra que es tingui a Espanya. Tràmits molt senzills que permeten apropar-se a rendibilitats més interessants que les que es troben actualment al mercat espanyol.
L'altra opció és utilitzar una plataforma de dipòsits, com l'abans assenyalada. En aquest cas s'obriria el compte a Raisin Bank, completant el registre i verificant la seva identitat a través de videotrucada en la qual s'exigeix al client aparèixer amb el seu DNI o Passaport en vigor. També sol·liciten una prova de residència amb un extracte bancari amb nom i adreça; factura de subministraments (aigua, llum, gas o telèfon fix) i, finalment, un certificat de residència fiscal expedit per l'Agència Tributària. En aquest cas, la plataforma apropa el client a més de 70 dipòsits i comptes d'estalvis de tot Europa.
Fiscalitat
Com a resident en Espanya, cal declarar els interessos dels dipòsits i comptes que es contractin a l'estranger en fer la Declaració anual de l'IRPF (model 100). Només en cas d'estalviar més de 50.000 euros també és obligat presentar el model 720 a Hisenda. La norma europea estableix que no pot existir doble imposició fiscal, per la qual cosa un espanyol només pagarà en un dels dos països (el d'origen o el del banc). El normal és que els impostos sobre les rendes obtingudes s'abonin a Espanya.
Tanmateix, depenent del país en el qual es contracti el producte, és possible que el mateix país apliqui una retenció als interessos generats. En la majoria de països d'Europa, es podrà anul·lar l'esmentada retenció enviant un certificat de residència fiscal a Espanya al banc. En aquells països en els quals la retenció no es pugui anul·lar, es pot compensar a Espanya en fer la declaració de la renda anual. Per tant, no s'hauran mai de pagar impostos dues vegades, a dos països.
Algunes ofertes
Entre la banca europea, és possible aconseguir rendibilitats del 3,85% a termini d'un any: l'italià Banca Sistema i el letó LHV ofereixen aquest guany que per a un dipòsit de 20.000 euros suposaria una renda anual de 770 euros. El portuguès BAI Europea dona una rendibilitat del 3,75% amb interessos anuals de 750 euros.
A termini de dos anys, el portuguès Haitong s'erigeix com el més atractiu de la plataforma Raisin amb una rendibilitat del 3,98% i uns interessos acumulats de 1.600 euros en el conjunt dels dos anys. Li segueix el també portuguès Banca Sistema amb el 3,97% i l'italià Banca Progetto amb el 3,83% (1.540 euros d'interès brut en dos anys).
En comptes corrents, Progetto ofereix el 2,52%, seguit pel noruec Lea Bank amb el 2,34%.