El Banc d'Espanya ha donat llum verda a emprendre una prova pilot de la fintech Monei amb l'emissió d'euros digitals a Espanya. La companyia espanyola té l'objectiu d'establir les bases de l'euro digital que vol implantar el Banc Central Europeu i ha començat amb un projecte en el marc de sandbox (banc de proves controlades) del Banc d'Espanya. "Feia dos anys que estàvem treballant en el projecte en l'àmbit intern, el 2021 vam presentar una primera sol·licitud al Banc d'Espanya, ens van dir que hi havia certs matisos tècnics que havíem de corregir i finalment el desembre de 2022 ens van autoritzar a presentar el projecte", explica Alex Saiz Verdaguer, fundador i CEO de Monei en una entrevista per a ON ECONOMIA.
L'empresari assegura que els "matisos tècnics" estaven relacionats amb el blanqueig de capital i la seguretat per a l'usuari final i afegeix que "estem treballant amb el Banc d'Espanya per dinamitzar les proves i llançar-lo com més aviat millor al mercat". Llavors, després de la prova pilot, quan preveieu llançar-lo? "Nosaltres volem treure'l en menys d'un any, en sis o dotze mesos esperem poder sortir al mercat", argumenta Saiz.
Per contra, no s'atreveix a aventurar-se a llarg termini perquè "ens trobem en un canvi de paradigma molt bèstia i no es pot calcular". En aquesta línia, el directiu afegeix que "potser venen els bancs tradicionals i arribem a un acord conjunt amb ells o no acaba passant res d'això". "Al final, nosaltres estem en actitud constructiva i volem abastar al màxim de gent possible, però no depèn només de nosaltres, així que el temps dirà", aclareix.
Inici de les proves
Tanmateix, des del Banc d'Espanya afirmen a aquest mitjà que el projecte compta amb una "avaluació prèvia favorable per passar a la següent fase" i que en aquesta es "negociarà el protocol de proves amb el promotor, analitzarà els detalls del projecte, els participants, els terminis de proves i les garanties presentades que es formalitzaran en un protocol de proves que encara no està firmat i que és imprescindible per poder començar la següent fase". A més, des de l'organisme públic posen èmfasi en el fet que "no s'ha determinat encara ni la durada ni la data d'inici de les proves".
El Banc d'Espanya recalca que el projecte "no té res a veure amb l'euro digital" i subratlla que "no es tracta d'un prototip ni d'una prova pilot per a l'euro digital". Igualment, des de l'organisme subscriuen que "no es pot dir euro digital a la moneda que emetin en les proves" i agreguen que "l'euro digital és un projecte liderat pel BCE i l'Eurosistema que, actualment, està en fase d'investigació". "El Banc d'Espanya no ha decidit que Monei Digital Payments lideri cap projecte relacionat amb l'euro digital (no pot fer-ho unilateralment) i, el resultat de les proves de Monei no tindrà cap relació ni cap repercussió en el desenvolupament de l'euro digital que està estudiant l'Eurosistema", acaben des de la institució presidida per Pablo Hernández de Cos.
Euro digital i la seva adopció
Com funciona l'euro digital que presenta Monei? En la fase de prova, l'usuari ha d'introduir el seu número de telèfon, validar la seva identitat i carregar els diners a través de Bizum. De forma automàtica, aquests diners o token es convertirà en altres tants euros digitals. A partir de llavors, cada moneda digital representarà un euro físic i tots els diners estaran custodiats en dos comptes de salvaguarda i es podran bescanviar per euros físics en qualsevol moment. Llavors, la moneda tradicional i la digital poden conviure? "Mentre els diners efectius existeixin, conviuran. El dia que s'elimini l'efectiu és molt probable que la moneda tradicional desaparegui", apunta. "Ara comptem amb dos formats: la banca online, que seria semi digital, i el format efectiu. El dia que deixi d'existir, el tradicional deixarà d'existir, però l'usuari ni s'assabentarà".
En aquesta línia, Alex Saiz indica que l'adopció serà ràpida perquè "el potencial de funcionalitats és molt bèstia". "L'adopció de l'euro digital tindrà una transcendència molt gran i la velocitat que agafi dependrà dels reguladors, del Banc Central Europeu i dels polítics, entre d'altres; encara que m'aventuro a dir que serà molt ràpida la seva implementació".
I sobre com explicar a l'usuari la diferència entre Monei i una entitat bancària tradicional? "La infraestructura que oferim nosaltres és totalment diferent, ja que és descentralitzada i immutable. Per contra, en una entitat bancària tradicional els diners estan en un únic punt". Així mateix, subscriu que "és molt més segur" i que el concepte de cadena de blocs "és un nou paradigma que s'ha d'explotar". "Nosaltres permetrem portar els pagaments i l'enviament de diners a un nou nivell, totalment digitalitzat, més segur, programable i amb uns costos molt inferiors als actuals", defensa. "Perquè els usuaris comuns ho entenguin, fins ara movíem taronges en un carro i ara passarem a moure les taronges sobre uns raïls que van amb l'AVE. Amb l'euro és el mateix, fins ara els nostres diners anaven en uns raïls concrets, arcaics i limitats i a partir d'ara passaran a moure's a través de cadenes de valors".
Entre els avantatges, la mateixa empresa aclareix que l'euro digital permet enviar des de centenars d'euros a fraccions de cèntims cada cert interval de temps, fins i tot mil·lisegons, per exemple, per pagar dietes de transport o alimentació a empleats.
Que similituds i diferències hi ha amb les criptomonedes?
Quina relació té l'euro digital amb les criptomonedes? "Són mons que no tenen res a veure, un és a anys llum de l'altre", defensa el CEO de la fintech, encara que matisa que "les parts de baix es poden assemblar per la tecnologia que utilitzen, pel blockchain", però afirma que "no tenen res a veure". A més, destaca que la moneda digital és "segura i estable, i els euros estan custodiats" i agrega que les criptomonedes són "volàtils i amb certs problemes".
Finalment, des de Monei detallen que el potencial nombre d'usuaris a Espanya és de gairebé 57 milions, el nombre total de línies de telefonia mòbil que hi ha donades d'alta a Espanya, i que queda molt recorregut per "explorar".