La bogeria s'ha desencadenat després de la fallida de dos bancs nord-americans, Silicon Valley Bank i Signature Bank, a més del col·lapse de Credit Suisse sofert dimecres. Són molts els que s'han preguntat si podria generar-se una crisi financera mundial, com la del 2008 i si la banca espanyola podria veure's afectada com llavors. Tots els experts, reguladors i supervisors bancaris, espanyols i europeus, asseguren que el sector està sa i allunyen la probabilitat que això passi.

Però en el pitjor dels casos, si un banc espanyol caigués, sempre sorgeix el gran interrogant: què passaria amb la hipoteca, fins i tot amb els diners que estan dipositats en el compte. A Espanya això ja ha passat. El Banc Popular va fer fallida el 2017 i el Banc Santander el va comprar simbòlicament per un euro. En aquest cas, el segon banc va absorbir tots els clients del primer, de manera que aquests van continuar pagant les seves quotes de la hipoteca o préstecs i accedint als seus diners sense problema.

A priori, el que les institucions han intentat fer sempre és salvar els clients perquè mai no surtin perjudicats, bé perquè un banc amb pulmó financer compri el bancarroter, com va ser el cas del Santander-Popular, o bé perquè l'Estat el rescati. Això també s'ha viscut a Espanya, durant 2013 i 2014 el govern espanyol va haver d'injectar diners a més d'una desena de bancs. Entre ells, Bankia, Banc de València, Liberbank, Caja Castella-La Mancha o Caixa Catalunya. En total es van desemborsar més de 64.000 milions d'euros, la qual cosa va fer que aquestes entitats poguessin continuar.

En el supòsit més extrem, en el qual ni un banc ni l'Estat no volguessin intervenir, la hipoteca també es continuarà pagant. Els deutes contrets amb l'entitat es mantenen, però pot ser que per exemple un altre banc es quedi la cartera d'hipoteques i llavors sigui a aquest a qui se li deuen els diners ara. És a dir, tenir la hipoteca amb un banc fallit no suposa cap avantatge perquè el deute pendent es continuarà pagant sigui a una altra entitat o a l'Estat.

"Si fa fallida el teu banc i tu tenies una hipoteca no passa res, només hauràs d'esperar el procés de qui es queda amb aquest banc. Quan això es resolgui, el deutor haurà de continuar pagant la hipoteca, la quota mensual, però a un altre banc. El saldo del deute també serà el mateix", explica Luis Irigoyen, economista consultor financer sènior d'OVB Espanya.

Ara bé, si el que tens són uns diners posats al banc i el teu banc fa fallida, "llavors canvia la pel·lícula", entra en joc el Fons de Garantia de Dipòsits que garanteix 100.000 euros per client i per compte. En aquest cas, si una persona té 80.000 euros, el Fons li tornarà els 80.000; però si en té 150.000, només en rebrà 100.000 i per recuperar els 50.000 restants "has de posar-te com a creditor a la cua del concurs de creditors del banc que ha fet fallida".

Si aquest fos el cas, afegeix l'economista, quan el jutge liquidi el banc, els primers que cobren són les grans institucions públiques com Hisenda o la Seguretat Social. Després paga els grans creditors del banc i, finalment, als clients. "Si el banc tenia molt patrimoni, cobraran tots, però si ha fet fallida deu ser perquè no en tenia tant, és el risc que té la gent quan té més de 100.000 euros en un mateix banc".

Així mateix, Irigoyen indica que això no passa si s'inverteixen els diners en companyies d'assegurances perquè quan una companyia d'assegurances fa fallida, qui torna els diners és el Consorci de Compensació d'Assegurances i aquest no té límits, "si tenies 200.000 euros és el que et tornen" i això és així perquè aquí canvia l'ordre per cobrar, en una companyia d'assegurances els primers que recuperen els seus diners són els clients particulars.

Hi ha risc que trenqui un banc espanyol?

Amb la fallida la setmana passada d'una gran entitat de crèdit nord-americà, Silicon Valley Bank (SVB), augmenta la preocupació per una nova crisi financera. Encara que les raons de la fallida de l'SVB són molt específiques, sí que ha produït un efecte cascada entre altres bancs regionals i s'han tancat un parell de bancs més petits, com Signature Bank o Silvergate també als Estats Units.

"Però no hi ha raons per alarmar-se. És improbable que les fallides bancàries als EUA provoquin una crisi financera mundial, ja que els balanços de la majoria dels bancs globals són molt més sòlids que fa 15 anys", expliquen des de l'equip d'anàlisi de J. Safra Sarasin.

Una opinió que comparteixen els analistes de Scope Group, que asseguren que "no estem assistint a l'inici de cap altra crisi bancària que s'estengui dels EUA a Europa i més enllà". A més, donen per segur que la confiança del mercat en la majoria dels grans bancs europeus després de la patacada en borsa dels últims dies es recuperarà al seu degut temps i més aviat que tard, perquè no hi ha cap raó perquè no es recuperi".