El recent acord per a les hipoteques del govern espanyol amb els principals bancs del país ha ajudat, en part, a reduir la càrrega de moltíssimes famílies que s'estan veient ofegades després de la pujada de l'euríbor avui dia. No obstant això, no tothom compleix els requisits i la gent ja està buscant alternatives per a les ajudes a les hipoteques. Més enllà dels requisits, el no ens pot venir causat de moltes maneres. D'una banda, directament perquè no es compleixen tots els requisits per demanar les ajudes a les hipoteques o bé perquè sí que es compleixen, però és el banc qui no ha donat l'aprovat per a l'adhesió al paquet de mesures públiques.

Esgota totes les vies

D'entrada, hem de saber la lletra petita. El paquet de mesures destinat principalment a tres perfils d'unitat familiar en situació límit, segons el nivell de renda i l'increment de les quotes es basa en el fet que la hipoteca sigui sobre un habitatge habitual i que el preu no excedeixi els 300.000 euros, a grans trets. Un cop exhaurida qualsevol possibilitat, cal pensar en una alternativa eficaç. Si el teu banc no ha confirmat la seva adhesió a aquest nou paquet d'ajudes i et veus en una situació crítica, pots plantejar-te subrogar la teva hipoteca a un altre banc que sí que les ofereixi. Així, a part d'actualitzar les teves condicions, et podràs beneficiar segur d'aquestes ajudes a les hipoteques del govern. Una subrogació significa, bàsicament, canviar la hipoteca a un altre banc que t'ofereixi millors condicions. Només has de negociar amb una altra entitat bancària una hipoteca que et vagi millor i la resta vindrà rodada. Aquesta és una bona manera de canviar d'hipoteca variable a una fixa, aconseguir una carència o allargar el termini de la hipoteca. A més, des de la llei hipotecària del 2019, els costos de la subrogació s'han reduït.

Les tres alternatives

Quan les vies estan esgotades es pot recórrer al codi de bones pràctiques, un mecanisme regulat pel RD 6/2012, del 9 de març i al qual estan adherides la majoria de bancs a Espanya. Aquest mecanisme està pensat per ajudar les persones i les famílies que no poden pagar la hipoteca i que reuneixin certes condicions. Però també es pot anar directament a les mesures prèvies a l'execució hipotecària. Aquest codi planteja una sèrie de mesures prèvies a què s'executi la hipoteca, unes mesures complementàries i, finalment, mesures substitutives. Les mesures prèvies són un pla de reestructuració perquè puguis fer front al deute. És el banc qui t'haurà de presentar aquestes opcions. Si la hipoteca s'ha multiplicat per 1,5, les mesures inclouen:

  • Un període de carència de capital de cinc anys.
  • Reducció del tipus d'interès per a les hipoteques a tipus fix fins a Euríbor menys 0,1 durant cinc anys.
  • Ampliació de la hipoteca fins a 40 anys a comptar des de quan vas contractar el préstec.
  • Si el cost de la hipoteca no s'ha multiplicat per 1,5 s'aplicaran aquestes mateixes mesures, però només durant dos anys i amb una reducció menor de la hipoteca. A més, només podràs ampliar la hipoteca set anys més.

En paral·lel, també existeixen mesures complementàries al codi citat. Aquest mecanisme preveu que aquest pla pot no ser suficient per a tothom. Aquest és el cas de les famílies per a les quals la quota suposa el 50% dels ingressos de tota la unitat familiar. En aquests supòsits ja es planteja una quitació del deute. En altres paraules, que el banc et perdoni una part de la hipoteca. Les vies són:

  • Perdonar-te un 25% del capital pendent.
  • L'equivalent a la diferència entre capital amortitzat i el que guardi amb el total del capital prestat, la mateixa proporció que el nombre de quotes satisfetes pel deutor sobre el total de les degudes.
  • L'equivalent a la meitat de la diferència existent entre el valor actual de l'habitatge i el valor que resulti de sostreure al valor inicial de taxació dues vegades la diferència amb el préstec concedit, sempre que el primer sigui inferior al segon.
  • De les tres opcions, la primera és la més senzilla, però no sempre la millor.

Finalment, el Codi de Bones Conductes també preveu que no puguis pagar la hipoteca i t'ofereix una solució: la dació en pagament de l'habitatge, de manera que lliuraràs la casa per saldar el deute hipotecari. Un termini de dos anys per poder viure de lloguer a casa i pagar una renda anual del 3% del valor del deute pendent. Això significa mudar-te i llogar el teu habitatge.