Fija, mixta o variable: qué hipoteca elegir en julio de 2026 y cuál tiene el mejor TIN y TAE

Elegir entre hipoteca fija, mixta o variable en julio de 2026 tiene menos de apuesta sobre el euríbor y más de pregunta personal: ¿puedes asumir que la cuota varíe de un año a otro o necesitas saber exactamente qué pagas durante los próximos 20 o 30 años? La respuesta no la da el mercado; la da el perfil de cada comprador.

El contexto sí que tiene peso, porque marca el suelo y el techo del escenario: el euríbor cerró junio con una media mensual del 2,798%, el BCE subió tipos 25 puntos básicos ese mes (con la facilidad de depósito en el 2,25%) y Christine Lagarde descartó el pasado 1 de julio otra subida para la reunión del 23 de julio. El mercado tiene algo más de visibilidad de la que tenía hace seis meses. Con este fondo, estos son los tipos y las condiciones de las hipotecas más competitivas disponibles ahora mismo, separadas por modalidad.

Las mejores hipotecas fijas de julio de 2026

Ibercaja – Hipoteca Vamos Fija

El TIN más bajo del ranking fijo es el 2,55% de la Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja, disponible a 25 años con una TAE del 3,49%. Es la cifra de entrada, pero conviene situarla: este tipo requiere alcanzar la bonificación máxima, que ronda el punto porcentual, y para ello hay que domiciliar la nómina (mínimo 2.500 €/mes), usar la tarjeta al menos 12 veces por semestre, tener tres recibos domiciliados y contratar los seguros de hogar y de vida, o bien aportar 75 € mensuales a fondos de inversión de la entidad. Sin cumplir estas condiciones, el TIN sube aproximadamente un punto. El importe mínimo financiable es de 100.000 € y no tiene comisión de apertura.

Para quien centraliza sus finanzas en una sola entidad sin problema, la combinación de tipo bajo y amplio plazo tiene su lógica. Para quien prefiere no vincularse, el coste es notablemente más alto y vale la pena calcular bien qué tipo real quedaría antes de seguir adelante.

• ANALIZA MI CASO

Banca March – Hipoteca Avantio fija

El dato que distingue la Hipoteca Avantio fija de Banca March no es el TIN, que es del 2,65%, sino la TAE: con un 3,01% es la más baja del ranking fijo de este mes. Este número ya dice algo relevante: la carga de comisiones y vinculaciones es baja en comparación con el resto del grupo. La entidad concede bonificaciones de hasta 0,70 puntos porcentuales con ingresos mensuales acreditados de al menos 2.000 €/mes, seguro de vida y seguro del hogar, y financia hasta el 80% del valor de la primera vivienda a un plazo de hasta 30 años.

El punto a tener en cuenta antes de llamar: el importe mínimo es de 200.000 €. Para hipotecas por debajo de esta cifra, esta opción directamente no está disponible. Dentro de su segmento, la TAE del 3,01% convierte la Avantio fija en la que mejor integra el coste total a 30 años de este ranking.

• ANALIZA MI CASO

Banco Sabadell – Hipoteca Fija

Banco Sabadell ofrece su Hipoteca Fija con un TIN del 2,75% y una TAE del 3,58%, a 30 años. El tipo bonificado requiere tres vinculaciones: nómina domiciliada, seguro del hogar y seguro de vida, más el seguro de protección de pagos. Sin cumplirlas, el TIN sube al 3,75%, un salto de un punto entero que conviene calcular desde el principio para no llevarse sorpresas en la primera revisión de condiciones.

Para quien acepta estas vinculaciones, el tipo del 2,75% es competitivo a 30 años. La TAE del 3,58% refleja el coste total con condiciones bonificadas y es algo más alta que la de Banca March, en parte por el plazo más largo. Sabadell cuenta con una amplia red territorial, lo que puede ser relevante para quien prefiere la gestión presencial.

• ANALIZA MI CASO

Cajamar – HipotecON a tipo fijo

Para acceder a la HipotecON a tipo fijo de Cajamar, el primer requisito es ser socio de la cooperativa. El segundo, más exigente, es acreditar ingresos de al menos 4.000 €/mes, la barrera de entrada más alta del ranking fijo de este mes. Cumplidas ambas condiciones, el TIN es del 2,85% con una TAE del 3,44% a 30 años. La bonificación máxima de 0,80 puntos suma domiciliación de nómina, recibos domiciliados, seguros del hogar y de vida, banca digital, tarjeta activa y mantenimiento de saldo. El importe mínimo es de 60.000 €.

La TAE del 3,44% es razonable dentro del grupo. La barrera de ingresos, en cambio, convierte esta hipoteca en una opción muy acotada: para quien la cumple puede ser competitiva; para quien no llega a los 4.000 €/mes de ingresos, simplemente no es accesible.

• ANALIZA MI CASO

ABANCA – Hipoteca Fija Mari Carmen

La Hipoteca Fija Mari Carmen de ABANCA ofrece un TIN del 2,85% pero presenta la TAE más alta del ranking fijo: el 5,09%, a 25 años. Esta diferencia entre TIN y TAE es el dato más llamativo de esta opción y merece una lectura pausada. ABANCA estructura sus bonificaciones de manera independiente y acumulable: nómina domiciliada de al menos 2.500 €/mes (menos 0,40 puntos porcentuales), seguro de vida (menos 0,30), seguro del hogar (menos 0,20) y uso de tarjeta (menos 0,10). Cada bloque funciona por separado, sin que la ausencia de uno anule los otros.

La entidad no cobra comisiones, lo que es un punto a favor. Sin embargo, la TAE del 5,09% indica que el coste total proyectado a 25 años es el más elevado del grupo, y la TAE es la cifra que mide esto mejor que el TIN de cabecera. Antes de valorar esta hipoteca, pedir la información personalizada de coste total ayuda a entender de dónde sale esta diferencia.

• ANALIZA MI CASO

Las mejores hipotecas mixtas de julio de 2026

Pibank – Hipoteca Mixta

Pibank combina dos cosas que no siempre van juntas en las hipotecas mixtas: el TIN de entrada más bajo del grupo (1,75% durante los primeros 4 años) y las condiciones de vinculación más simples del ranking. Para el tipo bonificado solo hay que abrir una cuenta gratuita de Pibank (que domicilia la cuota) y contratar un seguro del hogar con cualquier compañía, no necesariamente la suya. No exige nómina domiciliada, lo que amplía el perfil de solicitante. Pasado el tramo fijo inicial, el tipo pasa a euríbor + 0,68%.

La TAE es del 3,22% a 35 años, el plazo más largo del ranking mixto, con financiación de hasta el 90% sobre el precio de compra (o el 80% sobre tasación). Los ingresos mínimos exigidos son de 1.200 €/mes y no hay comisión de apertura. Para quien busca simplicidad y no quiere concentrar todos sus servicios financieros en una sola entidad, esta hipoteca es la que menos pide de todo el grupo mixto.

• ANALIZA MI CASO

Banco Sabadell – Hipoteca Mixta

El tramo fijo de la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell dura 3 años, el más corto del ranking mixto. Durante estos 36 meses el TIN es del 1,80%; después, el tipo se revisa con euríbor + 0,70%. La TAE es del 3,90% a 30 años. Las vinculaciones son las mismas que en su hipoteca fija: nómina domiciliada y tres seguros (hogar, vida y protección de pagos).

Que el tramo fijo dure solo tres años tiene una lectura doble. Quien quiere certeza al inicio pero está dispuesto a asumir la variabilidad del euríbor relativamente pronto puede aprovechar el TIN competitivo de salida; quien prefiere un período de tipo fijo más largo lo encontrará en otras opciones del grupo. La TAE del 3,90% es la más alta del ranking mixto, y es el coste que conviene comparar antes de decidir.

• ANALIZA MI CASO

Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tramo fijo de 5 años)

Ibercaja tiene dos versiones de la Hipoteca Vamos Mixta en este ranking, diferenciadas por el tramo inicial fijo. La de 5 años fija el tipo en el 2,00% durante los primeros 60 meses; a partir de aquí, pasa a euríbor + 0,60%, el diferencial variable más bajo del ranking mixto junto con el de su variante a 10 años. La TAE es del 3,77% a 25 años.

Las condiciones de bonificación son las mismas que en la hipoteca fija de la entidad: nómina de al menos 2.500 €/mes, tarjeta activa (12 usos mínimo por semestre), tres recibos domiciliados y seguros del hogar y de vida, o aportación mensual de 75 € a fondos. El importe mínimo es de 100.000 € y no tiene comisión de apertura. Para quien considera que 5 años de tipo fijo son suficientes y después quiere beneficiarse de un diferencial ajustado, esta versión ofrece este equilibrio.

• ANALIZA MI CASO

Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tramo fijo de 10 años)

La segunda versión de la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja extiende el tramo fijo a 10 años, con un TIN del 2,10% durante este período. Pasada la década, el tipo también pasa a euríbor + 0,60%. La TAE es del 3,45% a 25 años, la segunda más baja del ranking mixto después de Pibank, y la más baja de las dos versiones de Ibercaja.

Diez años de cuota predecible es el argumento central: para quien firma ahora y quiere saber exactamente qué paga hasta 2036, es la opción más conservadora del grupo mixto sin necesidad de ir a una fija pura. Las condiciones de vinculación son idénticas a las de la versión de 5 años: mismo importe mínimo de 100.000 €, mismas vinculaciones, sin comisión de apertura. La diferencia entre ambas radica en el plazo del tramo fijo y en un TIN un poco más alto (2,10% frente al 2,00%), compensado por la TAE más ajustada.

• ANALIZA MI CASO

Cajamar – HipotecON a tipo mixto

La HipotecON mixta de Cajamar tiene el diferencial variable más bajo del ranking mixto: euríbor + 0,50%, por delante de las dos versiones de Ibercaja (euríbor + 0,60%) y de Pibank (euríbor + 0,68%). El tramo fijo inicial es de 5 años con un TIN del 2,15%, y la TAE es del 3,42% a 30 años. Sin embargo, las condiciones de acceso son las mismas que en su hipoteca fija: ser socio de Cajamar e ingresos acreditados de al menos 4.000 €/mes, la barrera más alta de todo el comparativo mixto de este mes.

La bonificación completa suma domiciliación de nómina, recibos, seguros del hogar y de vida, banca digital, tarjeta y saldo. Para quien ya es socio de Cajamar y cumple el filtro de ingresos, el diferencial de euríbor + 0,50% a largo plazo es el más competitivo del grupo mixto; para quien no llega a los 4.000 €/mes, la hipoteca no está al alcance.

• ANALIZA MI CASO

Las mejores hipotecas variables de julio de 2026

Kutxabank – Hipoteca Variable

El diferencial de euríbor + 0,49% de Kutxabank es el más bajo de todo el ranking variable de este mes. Con el euríbor de junio en el 2,798%, este diferencial se traduce en un tipo aproximado del 3,29% en la primera revisión después del período de salida, que arranca con un TIN del 1,96% durante los primeros 12 meses. La TAE es del 3,67% a 30 años.

Para llegar a este diferencial, la entidad exige nómina domiciliada de al menos 3.000 €/mes, aportación anual mínima de 2.400 € a un EPSV o plan de pensiones y seguro del hogar. Sin cumplir estas condiciones, el diferencial sube a euríbor + 1,49%, un salto de un punto que marca mucho la diferencia en el coste total a 30 años. No cobra comisión de apertura. Es la hipoteca con el diferencial más bajo del grupo variable para quien tenga ingresos altos y quiera vincular también su ahorro a largo plazo a la misma entidad.

• ANALIZA MI CASO

Banco Sabadell – Hipoteca Variable

El TIN de salida más bajo del ranking variable es el 1,50% de Banco Sabadell durante los primeros 12 meses. A partir del año, el tipo se revisa con euríbor + 0,50%, igual que COINC y Bankinter. La TAE es del 3,98% a 30 años, la segunda más alta del grupo, lo que indica que las condiciones de vinculación tienen un peso relevante en el coste total proyectado.

Las vinculaciones que exige Sabadell para el tipo bonificado son nómina domiciliada y tres seguros: hogar, vida y protección de pagos. Sin cumplirlas, el diferencial sube. La combinación de tipo de salida muy bajo y diferencial moderado puede resultar atractiva para quien quiere pagar menos el primer año y confía en que el euríbor se mantenga contenido a medio plazo; la TAE del 3,98% es el parámetro que mejor refleja el coste real proyectado a 30 años y conviene tenerla presente antes de comparar solo por el tipo inicial.

• ANALIZA MI CASO

COINC – Hipoteca Variable

COINC es la marca digital de Bankinter, y su Hipoteca Variable tiene la TAE más baja del ranking variable de este mes: el 3,30% a 30 años, con un TIN del 2,30% durante los primeros 12 meses y euríbor + 0,50% después. Lo que la distingue del resto es la condición de bonificación: para obtener este diferencial solo hay que abrir una cuenta en Bankinter (de nómina, profesional o sin nómina), sin necesidad de contratar seguros ni hacer aportaciones adicionales. Los ingresos mínimos para la solicitud son de 2.500 €/mes y no tiene comisión de apertura.

Que COINC y Bankinter compartan diferencial (euríbor + 0,50%) y sean producto de la misma entidad financiera es un dato útil para entender el comparativo: son dos accesos al mismo préstamo con diferentes condiciones de vinculación. La decisión entre uno y otro depende más de qué tipo de cuenta se prefiere abrir que de la hipoteca en sí. La TAE del 3,30% es el mejor argumento de COINC en el ranking variable.

• ANALIZA MI CASO

Bankinter – Hipoteca Variable

La Hipoteca Variable de Bankinter comparte el diferencial de euríbor + 0,50% con su marca digital COINC, pero el tipo introductorio es más largo: el TIN del 2,30% se mantiene durante 36 meses en lugar de 12. La TAE es del 3,66% a 30 años, más alta que la de COINC (3,30%), lo que refleja que las vinculaciones son un poco más exigentes: cuenta de Bankinter (menos 0,30 puntos porcentuales) y seguro de vida que cubra el 100% del importe del préstamo (menos 0,60 puntos). Sin vincularse, el diferencial sube a euríbor + 2,05%.

Tres años de tipo introductorio es la diferencia de tiempo respecto a COINC; quien valore esta mayor predictibilidad inicial puede encontrar en la versión de Bankinter una alternativa razonable, con más requisitos de vinculación pero más certeza los primeros años. El seguro de vida sobre el 100% del importe es una condición que conviene calcular bien, porque su coste entra en la ecuación total de la hipoteca.

• ANALIZA MI CASO

Unicaja – Hipoteca Variable

La Hipoteca Variable de Unicaja tiene la TAE más alta del ranking variable: el 4,21% a 30 años, con TIN del 1,90% durante los primeros 12 meses y euríbor + 0,55% después. El diferencial del 0,55% es un poco más alto que el del resto del grupo (Kutxabank tiene 0,49%; Sabadell, COINC y Bankinter, 0,50%), y la hipoteca aplica además una comisión de apertura del 0,15%, la única del ranking variable que la cobra.

Las vinculaciones para la bonificación completa son amplias: nómina domiciliada de al menos 2.000 €/mes, recibos domiciliados, tarjeta activa, seguros del hogar y de vida, y aportaciones a fondos de inversión o plan de pensiones. Puede convenir a quien ya mantiene una relación bancaria consolidada con Unicaja y quiere centralizar también la hipoteca; para quien entra desde cero, el diferencial y la TAE son los más altos del grupo, y esto merece comparar con atención las alternativas del ranking.

• ANALIZA MI CASO

Fija, mixta o variable: la decisión depende más del perfil que del euríbor

Elegir tipo de hipoteca no es predecir qué hará el euríbor los próximos 10 años; es decidir cuánta incertidumbre en la cuota mensual se puede asumir sin que afecte a las finanzas del mes.

La fija asegura una cuota estable durante toda la vida del préstamo. En este ranking, el TIN más bajo disponible es el 2,55% de Ibercaja a 25 años, y la TAE más ajustada es el 3,01% de Banca March, con el filtro de los 200.000 € mínimos. Entre las cinco opciones fijas, la TAE oscila entre aquel 3,01% y el 5,09% de ABANCA Mari Carmen: esta diferencia no es solo del tipo nominal, sino del coste real una vez integradas las vinculaciones y las comisiones de cada entidad.

La mixta da un tramo inicial de certeza (de 3 a 10 años según la entidad) y luego enlaza con euríbor + diferencial. El diferencial más bajo del grupo mixto es el euríbor + 0,50% de Cajamar, aunque con las vinculaciones más exigentes del comparativo. Para quien prevé una situación financiera estable pero no descarta mejorar las condiciones en una subrogación pasados unos años, la mixta puede ser una vía intermedia razonable.

La variable elimina el tramo fijo largo desde el inicio. El diferencial de euríbor + 0,49% de Kutxabank es el más competitivo del ranking, pero pide nómina de 3.000 €/mes y aportación anual a EPSV. La TAE más baja del grupo variable es la de COINC, con el 3,30%, y la condición de vinculación más sencilla (solo abrir una cuenta en Bankinter).

Más allá del tipo, hay tres variables que deciden lo que de verdad se paga a lo largo del préstamo: la vinculación y su coste si no se cumple (en Sabadell fija, un punto más de TIN; en Kutxabank variable, un punto más de diferencial), la TAE (que integra comisiones y condiciones reales mejor que el TIN de cabecera) y el plazo de amortización elegido. Con el BCE en pausa hasta al menos a finales de julio y el euríbor en el entorno del 2,8%, el escenario de tipos tiene algo más de estabilidad que hace seis meses. Lo que cada opción pide a cambio del tipo más bajo es la parte de la letra pequeña que siempre vale la pena leer antes de firmar.

Fuente hipotecas fijas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2026). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hay que contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto más pequeña sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el tramo siguiente para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas "hipotecas verdes" (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir los requisitos para obtener la máxima bonificación.

Fuente hipotecas mixtas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2026). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking: 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas "hipotecas verdes" (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética "A") quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA. o que permiten la contratación de sus productos por internet. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir los requisitos para obtener la máxima bonificación.

Fuente hipotecas variables: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2026). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas "hipotecas verdes" (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir los requisitos para obtener la máxima bonificación.