Fixa, mixta o variable: quina hipoteca triar el juliol del 2026 i quina té el millor TIN i TAE

Triar entre hipoteca fixa, mixta o variable el juliol del 2026 té menys d'aposta sobre l'euríbor i més de pregunta personal: pots assumir que la quota variï d'un any a l'altre o necessites saber exactament què pagues durant els pròxims 20 o 30 anys? La resposta no la dona el mercat; la dona el perfil de cada comprador.

El context sí que té pes, perquè marca el terra i el sostre de l'escenari: l'euríbor va tancar el juny amb una mitjana mensual del 2,798%, el BCE va apujar tipus 25 punts bàsics aquell mes (amb la facilitat de dipòsit en el 2,25%) i Christine Lagarde va descartar el passat 1 de juliol una altra pujada per a la reunió del 23 de juliol. El mercat té una mica més de visibilitat de la qual tenia fa sis mesos. Amb aquest fons, aquests són els tipus i les condicions de les hipoteques més competitives disponibles ara mateix, separades per modalitat.

Les millors hipoteques fixes del juliol del 2026

Ibercaja – Hipoteca Vamos Fija

El TIN més baix del rànquing fix és el 2,55% de la Hipoteca Vamos Fija d'Ibercaja, disponible a 25 anys amb una TAE del 3,49%. És la xifra d'entrada, però convé situar-la: aquest tipus requereix assolir la bonificació màxima, que ronda el punt percentual, i per a això cal domiciliar la nòmina (mínim 2.500 €/mes), fer servir la targeta almenys 12 vegades per semestre, tenir tres rebuts domiciliats i contractar les assegurances de la llar i de vida, o bé aportar 75 € mensuals a fons d'inversió de l'entitat. Sense complir aquestes condicions, el TIN puja aproximadament un punt. L'import mínim finançable és de 100.000 € i no té comissió d'obertura.

Per a qui centralitza les seves finances en una sola entitat sense problema, la combinació de tipus baix i ampli termini té la seva lògica. Per a qui prefereix no vincular-se, el cost és notablement més alt i val la pena calcular bé quin tipus real quedaria abans de tirar endavant.

• ANALITZA EL MEU CAS

Banca March – Hipoteca Avantio fija

La dada que distingeix la Hipoteca Avantio fija de Banca March no és el TIN, que és del 2,65%, sinó la TAE: amb un 3,01% és la més baixa del rànquing fix d'aquest mes. Aquest número ja diu una cosa rellevant: la càrrega de comissions i vinculacions és baixa en comparació amb la resta del grup. L'entitat concedeix bonificacions de fins a 0,70 punts percentuals amb ingressos mensuals acreditats d'almenys 2.000 €/mes, assegurança de vida i assegurança de la llar, i finança fins al 80% del valor del primer habitatge a un termini de fins a 30 anys.

El punt a tenir en compte abans de trucar: l'import mínim és de 200.000 €. Per a hipoteques per sota d'aquesta xifra, aquesta opció directament no està disponible. Dins del seu segment, la TAE del 3,01% converteix l'Avantio fija en la que millor integra el cost total a 30 anys d'aquest rànquing.

• ANALITZA EL MEU CAS

Banco Sabadell – Hipoteca Fija

Banco Sabadell ofereix la seva Hipoteca Fija amb un TIN del 2,75% i una TAE del 3,58%, a 30 anys. El tipus bonificat requereix tres vinculacions: nòmina domiciliada, assegurança de la llar i assegurança de vida, més l'assegurança de protecció de pagaments. Sense complir-les, el TIN puja al 3,75%, un salt d'un punt sencer que convé calcular des del principi per no endur-se sorpreses en la primera revisió de condicions.

Per a qui accepta aquestes vinculacions, el tipus del 2,75% és competitiu a 30 anys. La TAE del 3,58% reflecteix el cost total amb condicions bonificades i és una mica més alta que la de Banca March, en part pel termini més llarg. Sabadell compta amb una àmplia xarxa territorial, cosa que pot ser rellevant per a qui prefereix la gestió presencial.

• ANALITZA EL MEU CAS

Cajamar – HipotecON a tipo fijo

Per accedir a la HipotecON a tipo fijo de Cajamar, el primer requisit és ser soci de la cooperativa. El segon, més exigent, és acreditar ingressos d'almenys 4.000 €/mes, la barrera d'entrada més alta del rànquing fix d'aquest mes. Complides totes dues condicions, el TIN és del 2,85% amb una TAE del 3,44% a 30 anys. La bonificació màxima de 0,80 punts suma domiciliació de nòmina, rebuts domiciliats, assegurances de la llar i de vida, banca digital, targeta activa i manteniment de saldo. L'import mínim és de 60.000 €.

La TAE del 3,44% és raonable dins del grup. La barrera d'ingressos, en canvi, converteix aquesta hipoteca en una opció molt acotada: per a qui la compleix pot ser competitiva; per a qui no arriba als 4.000 €/mes d'ingressos, simplement no és accessible.

• ANALITZA EL MEU CAS

ABANCA – Hipoteca Fija Mari Carmen

La Hipoteca Fija Mari Carmen d'ABANCA ofereix un TIN del 2,85%, però presenta la TAE més alta del rànquing fix: el 5,09%, a 25 anys. Aquesta diferència entre TIN i TAE és la dada més cridanera d'aquesta opció i mereix una lectura pausada. ABANCA estructura les seves bonificacions de manera independent i acumulable: nòmina domiciliada d'almenys 2.500 €/mes (menys 0,40 punts percentuals), assegurança de vida (menys 0,30), assegurança de la llar (menys 0,20) i ús de targeta (menys 0,10). Cada bloc funciona per separat, sense que l'absència d'un anul·li els altres.

L'entitat no cobra comissions, cosa que és un punt a favor. Tanmateix, la TAE del 5,09% indica que el cost total projectat a 25 anys és el més elevat del grup, i la TAE és la xifra que mesura això millor que el TIN de capçalera. Abans de valorar aquesta hipoteca, demanar la informació personalitzada de cost total ajuda a entendre d'on surt aquesta diferència.

• ANALITZA EL MEU CAS

Les millors hipoteques mixtes del juliol del 2026

Pibank – Hipoteca Mixta

Pibank combina dues coses que no sempre van juntes en les hipoteques mixtes: el TIN d'entrada més baix del grup (1,75% durant els primers 4 anys) i les condicions de vinculació més simples del rànquing. Per al tipus bonificat només cal obrir un compte gratuït de Pibank (que domicilia la quota) i contractar una assegurança de la llar amb qualsevol companyia, no necessàriament la seva. No exigeix nòmina domiciliada, cosa que amplia el perfil de sol·licitant. Passat el tram fix inicial, el tipus passa a euríbor + 0,68%.

La TAE és del 3,22% a 35 anys, el termini més llarg del rànquing mixt, amb finançament de fins al 90% sobre el preu de compra (o el 80% sobre taxació). Els ingressos mínims exigits són de 1.200 €/mes i no hi ha comissió d'obertura. Per a qui busca simplicitat i no vol concentrar tots els seus serveis financers en una sola entitat, aquesta hipoteca és la que menys demana de tot el grup mixt.

• ANALITZA EL MEU CAS

Banco Sabadell – Hipoteca Mixta

El tram fix de la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell dura 3 anys, el més curt del rànquing mixt. Durant aquests 36 mesos el TIN és de l'1,80%; després, el tipus es revisa amb euríbor + 0,70%. La TAE és del 3,90% a 30 anys. Les vinculacions són les mateixes que en la seva hipoteca fixa: nòmina domiciliada i tres assegurances (llar, vida i protecció de pagaments).

Que el tram fix duri només tres anys té una lectura doble. Qui vol certesa a l'inici, però està disposat a assumir la variabilitat de l'euríbor relativament aviat pot aprofitar el TIN competitiu de sortida; qui prefereix un període de tipus fix més llarg el trobarà en altres opcions del grup. La TAE del 3,90% és la més alta del rànquing mixt, i és el cost que convé comparar abans de decidir.

• ANALITZA EL MEU CAS

Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tram fix de 5 anys)

Ibercaja té dues versions de la Hipoteca Vamos Mixta en aquest rànquing, diferenciades pel tram inicial fix. La de 5 anys fixa el tipus en el 2,00% durant els primers 60 mesos; a partir d'aquí, passa a euríbor + 0,60%, el diferencial variable més baix del rànquing mixt juntament amb el de la seva variant a 10 anys. La TAE és del 3,77% a 25 anys.

Les condicions de bonificació són les mateixes que en la hipoteca fixa de l'entitat: nòmina d'almenys 2.500 €/mes, targeta activa (12 usos mínim per semestre), tres rebuts domiciliats i assegurances de la llar i de vida, o aportació mensual de 75 € a fons. L'import mínim és de 100.000 € i no té comissió d'obertura. Per a qui considera que 5 anys de tipus fix són suficients i després vol beneficiar-se d'un diferencial ajustat, aquesta versió ofereix aquest equilibri.

• ANALITZA EL MEU CAS

Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tram fix de 10 anys)

La segona versió de la Hipoteca Vamos Mixta d'Ibercaja estén el tram fix a 10 anys, amb un TIN del 2,10% durant aquest període. Passada la dècada, el tipus també passa a euríbor + 0,60%. La TAE és del 3,45% a 25 anys, la segona més baixa del rànquing mixt després de Pibank, i la més baixa de les dues versions d'Ibercaja.

Deu anys de quota predictible és l'argument central: per a qui signa ara i vol saber exactament què paga fins al 2036, és l'opció més conservadora del grup mixt sense necessitat d'anar a una fixa pura. Les condicions de vinculació són idèntiques a les de la versió de 5 anys: mateix import mínim de 100.000 €, mateixes vinculacions, sense comissió d'obertura. La diferència entre totes dues rau en el termini del tram fix i en un TIN una mica més alt (2,10% davant del 2,00%), compensat per la TAE més ajustada.

• ANALITZA EL MEU CAS

Cajamar – HipotecON a tipo mixto

La HipotecON mixta de Cajamar té el diferencial variable més baix del rànquing mixt: euríbor + 0,50%, per davant de les dues versions d'Ibercaja (euríbor + 0,60%) i de Pibank (euríbor + 0,68%). El tram fix inicial és de 5 anys amb un TIN del 2,15%, i la TAE és del 3,42% a 30 anys. Tanmateix, les condicions d'accés són les mateixes que en la seva hipoteca fixa: ser soci de Cajamar i ingressos acreditats d'almenys 4.000 €/mes, la barrera més alta de tot el comparatiu mixt d'aquest mes.

La bonificació completa suma domiciliació de nòmina, rebuts, assegurances de la llar i de vida, banca digital, targeta i saldo. Per a qui ja és soci de Cajamar i compleix el filtre d'ingressos, el diferencial d'euríbor + 0,50% a llarg termini és el més competitiu del grup mixt; per a qui no arriba als 4.000 €/mes, la hipoteca no està a l'abast.

• ANALITZA EL MEU CAS

Les millors hipoteques variables del juliol del 2026

Kutxabank – Hipoteca Variable

El diferencial d'euríbor + 0,49% de Kutxabank és el més baix de tot el rànquing variable d'aquest mes. Amb l'euríbor de juny en el 2,798%, aquest diferencial es tradueix en un tipus aproximat del 3,29% en la primera revisió després del període de sortida, que arrenca amb un TIN de l'1,96% durant els primers 12 mesos. La TAE és del 3,67% a 30 anys.

Per arribar a aquest diferencial, l'entitat exigeix nòmina domiciliada d'almenys 3.000 €/mes, aportació anual mínima de 2.400 € a un EPSV o pla de pensions i assegurança de la llar. Sense complir aquestes condicions, el diferencial puja a euríbor + 1,49%, un salt d'un punt que marca molt la diferència en el cost total a 30 anys. No cobra comissió d'obertura. És la hipoteca amb el diferencial més baix del grup variable per a qui tingui ingressos alts i vulgui vincular també el seu estalvi a llarg termini a la mateixa entitat.

• ANALITZA EL MEU CAS

Banco Sabadell – Hipoteca Variable

El TIN de sortida més baix del rànquing variable és l'1,50% de Banco Sabadell durant els primers 12 mesos. A partir de l'any, el tipus es revisa amb euríbor + 0,50%, igual que COINC i Bankinter. La TAE és del 3,98% a 30 anys, la segona més alta del grup, cosa que indica que les condicions de vinculació tenen un pes rellevant en el cost total projectat.

Les vinculacions que exigeix Sabadell per al tipus bonificat són nòmina domiciliada i tres assegurances: llar, vida i protecció de pagaments. Sense complir-les, el diferencial puja. La combinació de tipus de sortida molt baix i diferencial moderat pot resultar atractiva per a qui vol pagar menys el primer any i confia que l'euríbor es mantingui contingut a mitjà termini; la TAE del 3,98% és el paràmetre que millor reflecteix el cost real projectat a 30 anys i convé tenir-la present abans de comparar només pel tipus inicial.

• ANALITZA EL MEU CAS

COINC – Hipoteca Variable

COINC és la marca digital de Bankinter, i la seva Hipoteca Variable té la TAE més baixa del rànquing variable d'aquest mes: el 3,30% a 30 anys, amb un TIN del 2,30% durant els primers 12 mesos i euríbor + 0,50% després. El que la distingeix de la resta és la condició de bonificació: per obtenir aquest diferencial només cal obrir un compte a Bankinter (de nòmina, professional o sense nòmina), sense necessitat de contractar assegurances ni fer aportacions addicionals. Els ingressos mínims per a la sol·licitud són de 2.500 €/mes i no té comissió d'obertura.

Que COINC i Bankinter comparteixin diferencial (euríbor + 0,50%) i siguin producte de la mateixa entitat financera és una dada útil per entendre el comparatiu: són dos accessos al mateix préstec amb diferents condicions de vinculació. La decisió entre l'un i l'altre depèn més de quin tipus de compte es prefereix obrir que de la hipoteca en si. La TAE del 3,30% és el millor argument de COINC en el rànquing variable.

• ANALITZA EL MEU CAS

Bankinter – Hipoteca Variable

La Hipoteca Variable de Bankinter comparteix el diferencial d'euríbor + 0,50% amb la seva marca digital COINC, però el tipus introductori és més llarg: el TIN del 2,30% es manté durant 36 mesos en lloc de 12. La TAE és del 3,66% a 30 anys, més alta que la de COINC (3,30%), cosa que reflecteix que les vinculacions són una mica més exigents: compte de Bankinter (menys 0,30 punts percentuals) i assegurança de vida que cobreixi el 100% de l'import del préstec (menys 0,60 punts). Sense vincular-se, el diferencial puja a euríbor + 2,05%.

Tres anys de tipus introductori és la diferència de temps respecte a COINC; qui valori aquesta major predictibilitat inicial pot trobar en la versió de Bankinter una alternativa raonable, amb més requisits de vinculació però més certesa els primers anys. L'assegurança de vida sobre el 100% de l'import és una condició que convé calcular bé, perquè el seu cost entra en l'equació total de la hipoteca.

• ANALITZA EL MEU CAS

Unicaja – Hipoteca Variable

La Hipoteca Variable d'Unicaja té la TAE més alta del rànquing variable: el 4,21% a 30 anys, amb TIN de l'1,90% durant els primers 12 mesos i euríbor + 0,55% després. El diferencial del 0,55% és una mica més alt que el de la resta del grup (Kutxabank té 0,49%; Sabadell, COINC i Bankinter, 0,50%), i la hipoteca aplica a més una comissió d'obertura del 0,15%, l'única del rànquing variable que la cobra.

Les vinculacions per a la bonificació completa són àmplies: nòmina domiciliada d'almenys 2.000 €/mes, rebuts domiciliats, targeta activa, assegurances de la llar i de vida, i aportacions a fons d'inversió o pla de pensions. Pot convenir a qui ja manté una relació bancària consolidada amb Unicaja i vol centralitzar també la hipoteca; per a qui entra des de zero, el diferencial i la TAE són els més alts del grup, i això mereix comparar amb atenció les alternatives del rànquing.

• ANALITZA EL MEU CAS

Fixa, mixta o variable: la decisió depèn més del perfil que de l'euríbor

Triar tipus d'hipoteca no és predir què farà l'euríbor els pròxims 10 anys; és decidir quanta incertesa en la quota mensual es pot assumir sense que afecti les finances del mes.

La fixa assegura una quota estable durant tota la vida del préstec. En aquest rànquing, el TIN més baix disponible és el 2,55% d'Ibercaja a 25 anys, i la TAE més ajustada és el 3,01% de Banca March, amb el filtre dels 200.000 € mínims. Entre les cinc opcions fixes, la TAE oscil·la entre aquell 3,01% i el 5,09% d'ABANCA Mari Carmen: aquesta diferència no és només del tipus nominal, sinó del cost real un cop integrades les vinculacions i les comissions de cada entitat.

La mixta dona un tram inicial de certesa (de 3 a 10 anys segons l'entitat) i després enllaça amb euríbor + diferencial. El diferencial més baix del grup mixt és l'euríbor + 0,50% de Cajamar, encara que amb les vinculacions més exigents del comparatiu. Per a qui preveu una situació financera estable, però no descarta millorar les condicions en una subrogació passats uns anys, la mixta pot ser una via intermèdia raonable.

La variable elimina el tram fix llarg des de l'inici. El diferencial d'euríbor + 0,49% de Kutxabank és el més competitiu del rànquing, però demana nòmina de 3.000 €/mes i aportació anual a EPSV. La TAE més baixa del grup variable és la de COINC, amb el 3,30%, i la condició de vinculació més senzilla (només obrir un compte a Bankinter).

Més enllà del tipus, hi ha tres variables que decideixen el que de veritat es paga al llarg del préstec: la vinculació i el seu cost si no es compleix (a Sabadell fixa, un punt més de TIN; a Kutxabank variable, un punt més de diferencial), la TAE (que integra comissions i condicions reals millor que el TIN de capçalera) i el termini d'amortització triat. Amb el BCE en pausa fins a almenys a finals de juliol i l'euríbor a l'entorn del 2,8%, l'escenari de tipus té una mica més d'estabilitat que fa sis mesos. El que cada opció demana a canvi del tipus més baix és la part de la lletra petita que sempre val la pena llegir abans de signar.

Font hipoteques fixes: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/07/2026). La taula mostra les hipoteques fixes amb l'interès més baix a un termini de fins a 25 anys. Es pren com a referència aquest termini perquè és el que millor s'adapta al termini mitjà al qual se signen les hipoteques a Espanya, segons les últimes dades disponibles de l'INE. En cas d'empat, es donarà prioritat a les ofertes amb millors condicions respecte a diversos criteris: la comissió d'obertura; el percentatge màxim sobre el valor de taxació que permet finançar.; la comissió per amortització anticipada parcial i/o total; el nombre de productes/serveis que cal contractar per aconseguir la màxima bonificació; la diferència entre l'interès bonificat i l'interès sense bonificar (com més petita sigui la diferència, millor). La no disponibilitat d'informació sempre penalitza una oferta davant d'una altra per a la qual la seva entitat sí que mostri dades sobre aquest tema. Si una entitat no disposés d'oferta per al termini triat, s'ha tingut en compte el tram següent per al qual sí que tingués oferta. Aquest rànquing només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica A) queden excloses. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.

Font hipoteques mixtes: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/07/2026). Les ofertes estan ordenades pels criteris següents: 1) Interès fix més baix; 2) Interès variable més baix; 3) Menor comissió d'obertura; 4) El major percentatge del preu de l'habitatge que permet obtenir; 5) Menor cost per comissió anticipada; 6) Productes exigits per obtenir la màxima bonificació. Aquest rànquing: 1) només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica «A») queden excloses i 2) només mostra les ofertes d'entitats amb presència en més de la meitat de les CC.AA. o que permeten la contractació dels seus productes per internet. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.

Font hipoteques variables: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/07/2026). Els criteris per ordenar les ofertes d'hipoteques són: 1r Diferencial; 2n Interès de sortida; 3r Comissions; 4t Nombre de productes vinculats. Aquest rànquing només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica A) queden excloses. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.