La banca posa fre. Les cases no es venen al mateix ritme que l'any passat i les famílies estan demanant menys diners deixats al banc per comprar un habitatge. Davant de la caiguda de la demanda, Sabadell i Abanca han decidit rebaixar el preu de les seves hipoteques a tipus fix en un 0,10% i un 0,20% respectivament, mentre que la resta d'entitats no han tornat a apujar preus des que va arrencar l'any.
La inflació i la previsió de més pujades de tipus van portar el preu de l'habitatge i la firma d'hipoteques a nivells històrics el 2022. La demanda es va disparar perquè encara hi havia estalvi acumulat de la pandèmia i el preu dels diners no era tan car, per la qual cosa moltes famílies van decidir hipotecar-se abans que la situació empitjorés. Atesa la situació, el sector va aprofitar per disparar preus, de fet, les entitats van duplicar l'interès de les hipoteques entre juliol, quan el Banc Central Europeu va pujar tipus per primera vegada, i desembre.
Amb aquestes pujades, l'interès de les hipoteques fixes a 30 anys (les més barates, perquè el préstec s'allarga més anys) van superar el 4% als vuit bancs més grans del país, en alguns fins i tot es va sobrepassar el 5%. Les entitats van anar apujant preus segons ho feien els tipus, però des que va començar el 2023 les pujades han cessat.
CaixaBank, Santander, BBVA, Bankinter i Ibercaja, que a finals de 2022 van portar l'interès de les seves hipoteques fixes per sobre del 4% des del 2% en el qual es trobaven a començaments de l'any, no han tornat a tocar preus en els primers mesos d'aquest any. CaixaBank ofereix una TAE (on s'inclouen els interessos, però també les despeses i comissions del préstec) del 4,79% per a la seva hipoteca fixa bonificada des de desembre; Santander tampoc no ha pujat l'interès des d'aquell mes, el manté en el 4,49%; Ibercaja en el 4,19%; Bankinter en el 4,09% i BBVA en el 4,02%.
La hipoteca bonifica és més barata perquè el banc demana a l'hipotecat que contracti algun producte més, per exemple, una assegurança o també que domiciliï la nòmina. Les hipoteques sense bonificar, on el client té la hipoteca i res més, poden ser fins a un 1% més cares, segons l'entitat.
Sabadell i Abanca, per la seva part, han abaixat preus. El banc català, que estava cobrant fins a hora una TAE del 4,40% per la seva hipoteca fixa a 30 anys bonificada baixa l'interès al 4,30%, 10 punts bàsics. I la gallega, que va pujar el preu de les hipoteques repetides vegades el 2022 fins a portar la TAE de la seva hipoteca bonificada a 30 anys al 5,64%, també redueix l'interès al 5,40% (més de 20 punts bàsics).
Unicaja, tanmateix, si l'ha pujat l'interès aquest any. Des del 4,07% TAE que oferia el gener per la seva hipoteca fixa fins al 4,13% actual, una mica més de mig punt. Malgrat la pujada, està en línia amb el preu dels seus competidors.
Les famílies es llancen en massa a buscar les hipoteques fixes
Les hipoteques fixes van ser les estrelles de 2022. La pujada de l'Euríbor va fer que milions de famílies hipotecades a tipus variable comencessin a pagar més per les seves quotes cada mes, la qual cosa va despertar l'interès per les de tipus fix, que no estan referenciades a cap índex, allò que fa que el preu sempre sigui el mateix, el que pacta l'hipotecat amb el banc. Així, més del 70% del total de les hipoteques firmades l'any passat van anar a tipus fix, la xifra més alta de la sèrie històrica.
Encara que la pujada de preus va fer que hi hagués molta disparitat entre principis i finals d'any. L'abril de 2022, abans que la banca comencés a encarir aquestes hipoteques, es va assolir el màxim, un 75% de les hipoteques es van tancar a tipus fix. Mentre que al desembre, després de diverses pujades, el percentatge va caure al 65%. Amb tot, la preferència per aquestes hipoteques continua, doncs el mes de gener passat -últim del que hi ha dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE)- el 67% de les hipoteques constituïdes sobre habitatges també van ser a tipus fix.
Aquesta preferència també ha quedat constatada amb les subrogacions, un moviment que ha començat a accelerar-se aquest exercici després de 13 mesos a la baixa. Es tracta del canvi en les condicions de la hipoteca que comporta també un canvi de banc. Segons dades de l'INE, les subrogacions es van disparar més d'un 26% el gener respecte a desembre, concretament, els canvis d'hipoteca variable a tipus fix d'un banc a l'altre, el que també està fent que les entitats millorin preus.