​Finançar la compra d'un cotxe, per exemple, s'està encarint a tota velocitat i torna a nivells de fa un lustre. No només els hipotecats pateixen els rigors de la pujada de l'Euribor que el 2022 va passar de negatiu al 3,08%. En l'oferta de les grans entitats, aquests crèdits al consum exigeixen uns interessos superiors al 8% TAE (Taxa Anual Equivalent) –inclou ja totes les despeses- que contrasta amb els tipus aplicats als seus dipòsits i comptes corrents que actualment se situen entorn del 0,47%. Existeix, doncs, una notable diferència entre els tipus de passiu (dipòsits) i els d'actius (crèdits) que cobren les entitats financeres i que explica el bon moment dels seus comptes de 2022 que ara es comencen a conèixer.

Les últimes xifres del Banc d'Espanya referides al crèdit al consum només assoleixen fins al novembre de l'any passat, amb un interès mitjà per als de terminis superiors a cinc anys del 7,79% que baixa fins al 7,53% quan els diners se sol·liciten a més d'un any i menys de cinc. Però aquests nivells són ja història i la cursa en rendibilitats es comença a veure en les ofertes dels bancs amb el suport també de l'alça de mig punt que va realitzar el Banc Central Europeu (BCE) a mitjans del mes de novembre passat fins al 2,5%.

És possible fer altres comparacions que evidencien l'important marge que estan obtenint els bancs espanyols amb els seus crèdits. En general, amb uns dipòsits sense gairebé retribuir encara i amb aquests 8% al consum, el marge és brutal (no obstant això, cal tenir en compte sobretot el risc d'impagament dels clients, és a dir, la morositat). Però si es compara, per exemple, amb els tipus que ofereix el deute públic en els terminis d'1 a 10 anys, que són els interessos que paga l'Estat perquè li deixin diners, aquests no superen el 3%. L'Estat, en teoria, manca de risc d'impagament, almenys de moment, a Europa. A l'hora d'acceptar un interès és bo conèixer com estan els diferents tipus d'actiu i passiu i comparar-los en els seus diferents terminis. Normalment, a terminis més llargs el tipus també sol ser superior, ja que la possibilitat d'incidències es prolonga en el temps.

Comissions

Una primera variable a tenir en compte és la diferència entre el TIN (Tipus d'Interès Nominal) i la TAE, ja que el primer no reflecteix el que finalment pagarà el sol·licitant del préstec, mentre que en la segona venen recollides totes les despeses i comissions. El més habitual en els crèdits al consum són dos tipus de comissions: la d'obertura, que sol ser un percentatge sobre el valor del crèdit amb un mínim, i la d'estudi que també és un percentatge encara que molt inferior i pel qual també cobren un mínim els bancs. Per exemple, en el cas del Banc Sabadell la comissió d'obertura és del 2,5%, mentre que la d'estudi és del 0,25%. També el deutor pot trobar-se amb alguna una altra comissió si avança pagaments sobre els diners pendents del crèdit o si ho decideix pagar tot el que li queda de cop. Aquesta comissió ronda l'1% d'aquest capital, no de tot el crèdit.

Comprar un cotxe

Els dos grans bancs, Santander i BBVA, cobren interessos molt semblants. Als clients de l'entitat presidida per Ana Botín, el tipus del crèdit per comprar un cotxe és del 7,45% i si no és clients és el 7,75% el primer any que pujarà al 8,82% a partir del segon. El BBVA barreja la nòmina i l'edat del cotxe a l'hora de calcular els seus tipus. Per a cotxes de menys de 3 anys i si es tracta d'un client amb nòmina el tipus és del 7,49%, percentatge que s'eleva fins al 8,57% sense nòmina. Als cotxes amb més de 3 anys d'antiguitat, el client de BBVA pagarà el 8,84% i el no client el 9,94% per aquest crèdit.

Caixabank també modifica els seus tipus d'acord amb els terminis i imports. Aplicaria una TAE del 10,362% per a un import de crèdit de 6.500 euros a pagar en el termini de 6 anys, segons recull l'entitat en la seva pàgina web.

A Bankinter no ofereixen visibilitat de tipus i el confien al perfil del client que sol·liciti els diners durant una consulta personal. Tant ING com Banc Sabadell, publiquen unes amplísimas forquilles que són poc indicatives del cost real. En el cas del Sabadell la TAE oscil·larà entre el 4,05% i el 20,69%, tenint-se en compte tant terminis com import i els criteris de risc que el banc apliqui al client. En l'holandès ING el tipus també va per a l'adquisició del cotxe del 6,69% fins al 12,67%.

També les entitats ofereixen alguns descomptes en comissions o tipus lleugerament més baixos quan es tracta de vehicles amb etiquetes ECO a fi d'afavorir l'automoció sostenible.