La banca està en el seu millor moment. La ràpida pujada de tipus d'interès els ha permès assolir uns ingressos i beneficis rècord, però el sector avisa que l'economia s'està debilitant i la morositat començarà a despuntar. De fet, en algunes entitats com Bankinter, BBVA o Sabadell ha començat a pujar aquest any, i fins i tot en les dues últimes, supera ja el 4%. El sector confia, això sí, en detectar el risc a temps i en els gairebé 50.000 milions de provisions que tenen acumulats per cobrir-se dels impagaments.

Els tipus d'interès se situen en el 4,5% des del mes de setembre passat, quan el Banc Central Europeu (BCE) va realitzar l'última pujada. Encara que no és el nivell més alt que han assolit, la ràpida pujada empresa per l'organisme que presideix Christine Lagarde per contenir la inflació (deu en dotze mesos) ha permès a les entitats financeres disparar els seus resultats. Però els tipus també han encarit els préstecs que paguen les famílies i les empreses, i han començat a refredar l'economia (a Espanya el PIB ha crescut un 0,3% en el tercer trimestre davant el 2% de l'anterior), ja que aquest era un dels objectius del BCE.

I davant d'aquesta situació la banca adverteix dels riscos a què s'ha d'enfrontar ara. "Hi ha algun vent en contra, l'activitat econòmica s'està deteriorant i tindrem un cert deteriorament de la morositat. Encara que CaixaBank ha fet els deures, igual com la resta de la banca, i hi ha provisions", destacava aquest dimarts el conseller delegat del banc català, Gonzalo Gortázar.

Des d'Unicaja, Isidro Rubiales, assegurava que de moment no estan veient un deteriorament important en la capacitat de pagament de les famílies, però quan això ocorri les entitats tindran capacitat d'avançar-se perquè han fet "molts esforços amb les provisions" i a més estan gestionant el risc molt millor que en el passat, agregava.

Així, CaixaBank ha aconseguit mantenir a ratlla la taxa de mora tot l'any, en el 2,7%. I Unicaja fins i tot l'ha reduït del 3,5% de principis d'any al 3,4% actual, encara que s'ha vist beneficiat per la venda de diverses hipoteques moroses aquest exercici. Una cosa similar ha ocorregut a Santander, que ha sanejat el seu balanç venut diverses carteres de crèdit i ha aconseguit reduir del 3,7% al 3% la seva taxa de mora.

No han tingut la mateixa sort els altres tres grans bancs, ja que BBVA, que va engegar l'any amb una taxa de mora del 3,9%, ja ha assolit el 4%. El banc basc frega els 8.000 milions en crèdits dubtosos, el seu nivell més gran en gairebé dos anys. I Sabadell, que va tancar el passat 2022 amb una morositat del 4,1% també ha patit un repunt fins al 4,3% en el tercer trimestre, el que la situa com el banc més morositat entre els sis més grans del sector.

A tancament del tercer trimestre, assolia els 5.287 milions de saldos morosos a Espanya, tornant també a nivells de 2021. Aquests dos bancs, de fet, superen la mitja de morositat a Espanya que és del 3,5%; A Bankinter també ha pujat la ràtio de mora aquest any, des del 2,3% de desembre fins al 2,5% actual.

En el seu cas, els crèdits en fase 3, els qualificats de dubtosos, assoleixen ja els 1.830 milions d'euros, el nivell més gran en sis anys. El seu director financer, Jacobo Díaz, va explicar recentment que el repunt de la morositat ve sobretot del crèdit al consum, "el que pot ser un indicador del qual està per venir".

La banca confia a mantenir els resultats rècord el 2024

Malgrat la morositat, la banca espanyola creu que podrà mantenir i fins i tot superar el 2024 els resultats rècord que estan assolint aquest any a conseqüència de la pujada de tipus d'interès, segons han declarat en les presentacions de resultats i les últimes encontres del sector. Alguns han donat fins a i tot xifres.

Les hipoteques i els préstecs dels seus clients es revisen cada sis mesos o un any per ajustar-se a l'euríbor si són variables, i aquest índex no para de repreuar-se. Al novembre se situa en l'entorn del 4% davant el 2,8% en el qual es trobava fa un any. La seva evolució ha disparat el marge d'interessos de les entitats fins i tot en un 60% en només dotze mesos. I el sector entén que l'any que ve encara tindrà marge per revisar a l'alça les quotes que paguen els deutors, en concret preveuen que les carteres acabaran de repreuar-se a mitjan 2024.

I per això els ingressos, ja disparats, seguiran a l'alça i també els resultats. A favor de la banca també estarà la demanda de crèdit, que les mateixes entitats calculen que iniciarà la seva recuperació en la segona meitat de 2024, sobretot d'hipoteques, que en determinades entitats està caient aquest exercici fins i tot un 40%.