Els interessos abusius tenen els dies comptats. El ministre d'Economia, Carlos Cuerpo, ha anunciat aquest dimecres l'aprovació de l'Avantprojecte de Llei que regularà els crèdits al consum, entre els quals es troben les targetes revolving, els microcrèdits o els préstecs ràpids online. Aquesta norma limitarà l'interès que poden cobrar les entitats als consumidors. I a més, deixarà fora del mercat tots els prestadors que no estiguin autoritzats i supervisats pel Banc d'Espanya.

Actualment, la majoria d'entitats especialitzades en crèdits ràpids no estan regulades i cobren interessos usurers, a diferència dels bancs. En aquest sentit, Carlos Cuerpo ha explicat durant la roda de premsa posterior al Consell de Ministres que el mercat dels crèdits ràpids ha canviat profundament en els últims anys per l'avenç de la digitalització. 

L'arribada de nous actors en línia i també de nous models de negoci "fa necessari reforçar la protecció dels consumidors, sobretot dels més vulnerables, però també donar seguretat jurídica als operadors per garantir unes regles homogènies i predictibles", comentava el Ministre.

La TAE no podrà superar un determinat nivell de tipus d'interès màxim

I en aquest context, s'ha aprovat aquest dimecres l'Avantprojecte de Llei que ara passa a Audiència Pública perquè els interessats presentin les seves al·legacions fins al 30 de gener. La norma limita els costos dels crèdits amb l'objecte de prevenir el sobreendeutament de les llars i atorgar seguretat jurídica a tots els operadors. Com ja ocorre en altres països europeus, que tenen implementades mesures de limitació de costos similars.

En primer lloc, el govern espanyol ha decidit establir un règim general de limitació de costos, de tal manera que la TAE no superi un determinat nivell de tipus d'interès màxim. El límit general es fixarà a partir del tipus d'interès mitjà del crèdit al consum al qual se li afegeix un marge que s'estableix per trams d'import del crèdit en el desenvolupament reglamentari. 

Per a imports iguals o inferiors a 1.500 euros, l'interès màxim serien 15 punts percentuals; Per a imports superiors a 1.500 i inferiors a 6.000 euros, 10 punts percentuals. Per a imports superiors a 6.000 euros, amb termini de venciment inferior a 8 anys, 8 punts percentuals. I per a imports superiors a 6.000 euros, amb termini de venciment superior a 8 anys, 6 punts percentuals.

Aquests límits s'actualitzaran i es publicaran trimestralment pel Banc d'Espanya i de forma anticipada al trimestre d'aplicació. No obstant això, fins a l'entrada en vigor del Reial Decret, l'Avantprojecte de Llei estableix un límit màxim transitori, del 22%, aplicable a les noves operacions formalitzades després de la seva entrada en vigor. A més, aquest límit serà aplicable també a la liquidació de les operacions de targetes revolving ja existents.

Hi haurà un període mínim per retornar els diners

Per altra banda, l'Executiu estableix un segon règim de limitació de tipus com a part d'una regulació integral dels crèdits d'alt cost. La nova normativa estableix un període mínim de reemborsament d'aquests crèdits (almenys 3 quotes mensuals) i reduir el cost total suportat pel consumidor, que es limita a un tipus d'interès mensual del 4% i una comissió màxima del 5% subjecta a un màxim de 30 euros.

A més, el cost màxim d'aquests crèdits no podrà ser superior al d'un crèdit a dotze mesos pel mateix import sota el règim general. Així, un microcrèdit de 300 euros i un termini de 30 dies suposa avui al consumidor un cost mitjà de 103 euros. Amb l'entrada en vigor de la normativa, el crèdit d'alt cost haurà de ser reemborsat en un mínim de tres mesos amb un cost màxim de 40 euros. Si el consumidor decideix reemborsar als 30 dies, el cost serà de 20 euros.

Més transparència i menys publicitat

Carlos Cuerpo també ha detallat que les entitats tindran ara majors obligacions de conducta. Els prestadors autoritzats a concedir aquest tipus de crèdits estaran obligats a proporcionar una informació específica i reforçada amb una antelació mínima de 24 hores que permeti prendre una decisió plenament informada, així com majors requisits de publicitat d'aquests crèdits, entre d'altres.

En concret, en la publicitat, s'estableix la prohibició de destacar la facilitat o rapidesa amb què es pot obtenir un crèdit d'alt cost sobre la resta de les seves característiques essencials, com ara tipologia i cost total del crèdit.

Noves entitats de crèdit

Una altra de les novetats de la normativa és que només podran concedir préstecs al consum les entitats financeres registrades i supervisades pel Banc d'Espanya. Amb l'objecte d'augmentar la concurrència i donar entrada als operadors no regulats fins a la data, es creen dues noves figures: els Establiments Financers de Crèdit d'Àmbit Limitat (EFCAL) i els prestadors d'alt cost autoritzats.

Els EFCAL tindran un règim simplificat basat en el dels establiments financers de crèdit (EFC), sense requeriments prudencials, que permeti promoure la competència i la innovació en aquest mercat. Els prestadors d'alt cost autoritzats tindran la seva activitat limitada a crèdits d'alt cost. L'objectiu és professionalitzar un segment de crèdit no atès per altres entitats regulades.

Per reforçar l'avaluació de solvència i prevenir el sobreendeutament dels consumidors, s'exigeix la consulta obligatòria del prestador a l'historial creditici del client i es preveu que la consulta a bases de dades sigui obligatòria atenent a la tipologia de crèdits o import contractat. Per al cas de crèdits d'alt cost, es preveu que aquesta consulta sigui obligatòria.

Mentre, les empreses que venguin altres productes o serveis i vulguin oferir finançament (concessionaris, grans magatzems de mobles o electrodomèstics...)ho hauran de fer com a préstecs sense interessos. A més, una de les claus principals de la nova llei és que els contractes de crèdit concedits per operadors que no comptin amb la deguda autorització seran nuls.