Hi ha uns diners que fa setmanes que no fan res. De vegades són els dels regals del bateig o del baby shower, aquell sobre rere sobre que acaba convertit en uns quants milers d'euros aturats al compte corrent mentre el nadó ja gateja. Altres vegades són el primer estalvi de debò: el que s'acumula mes a mes des que va entrar el primer contracte fix i que és al banc de tota la vida, que continua pagant el mateix que fa deu anys, és a dir, res.
El juny del 2026 és un moment raonablement bo per moure aquests diners. El BCE acaba de pujar els tipus l'11 de juny, la primera pujada des del 2024, i l'euríbor a dotze mesos voreja el 2,80%. Els bancs que volen captar estalvi ho saben, i hi ha opcions que rendeixen de debò. El problema no és trobar-les: és saber què cal mirar abans de signar, perquè el número del cartell gairebé mai és el que acaba a la teva butxaca.
El primer: TIN, TAE, termini i el fons que ho garanteix
Abans de veure què paga cada entitat, val la pena entendre quatre conceptes que apareixen en cada producte d'estalvi i que no són el mateix.
El TIN és el tipus d'interès nominal, el número que sol aparèixer a l'anunci. La TAE (Taxa Anual Equivalent) és el que realment rendeix els diners en un any, descomptant si els interessos es liquiden trimestralment, mensualment o al venciment. Quan tots dos coincideixen és que la liquidació és anual; quan la TAE supera el TIN, és que el banc abona els interessos amb més freqüència i aquests interessos generen al seu torn interessos. Sempre cal mirar la TAE.
Després hi ha el termini. Un dipòsit a termini fix immobilitza els teus diners fins al venciment: el banc paga més precisament perquè tu et compromets a no tocar-los. Un compte remunerat, en canvi, deixa els diners disponibles en qualsevol moment. Per a algú que acaba de tenir un fill o que fa poc temps que treballa i no sap si necessitarà aquests diners d'aquí a sis mesos, la liquiditat té un valor real que no apareix a la TAE.
Finalment, el fons de garantia de dipòsits. Tots els bancs que operen a la Unió Europea estan obligats a pertànyer a un: en cas de fallida del banc, cobreix fins a 100.000 euros per titular i entitat. El que canvia és quin país gestiona aquest fons. Un banc lituà o luxemburguès que opera a Espanya via Raisin està cobert pel fons del seu país d'origen, no per l'espanyol, però la cobertura és la mateixa: 100.000 euros. Dada rellevant si tens més d'aquesta quantitat per moure.
I un últim parany habitual: el «durant X mesos». Quan un compte anuncia un 3% TIN, però la TAE anual és de l'1,52%, el que diu és que aquest tipus només s'aplica durant els primers mesos de l'any. Després cau. Així que la TAE, que mesura el que rendeixen els diners en l'any complet, és la xifra que compta.
Els dipòsits a termini: més rendibilitat a canvi de lligar els diners
Si la situació és la contrària, és a dir, si els diners dels regals del nadó o el primer estalvi és clar que no es tocaran d'aquí a un, tres o cinc anys, un dipòsit a termini pot rendir una mica més que els comptes remunerats. La contrapartida és que els diners queden immobilitzats fins al venciment, i cancel·lar abans sol tenir penalització o no està permès.
| BANC - NOM DEL DISPÒSIT | TAE % | FONS DE GARANTIA | MÉS INFORMACIÓ |
| Volkswagen Bank - Dipòsit a 12 mesos | 2,80 | Alemanya | ANAR A L'OFERTA |
| BFF Bank - Dipòsit Facto a 9 mesos | 2,63 | Itàlia | ANAR A L'OFERTA |
| Self Bank - Dipòsit a 12 mesos | 2,75 | Espanya | ANAR A L'OFERTA |
| WiZink - Dipòsit a 18 mesos | 2,85 | Espanya | ANAR A L'OFERTA |
| SME Bank via Raisin - Dipòsit a 12 mesos | 2,99 | Lituània | ANAR A L'OFERTA |
| BTG Pactual via Raisin - Dipòsit a 5 anys | 2,89 | Luxemburg | ANAR A L'OFERTA |
| Achmea Bank via Raisin - Dipòsit a 4 anys | 2,87 | Països Baixos | ANAR A L'OFERTA |
| Miraltabank via Raisin - Dipòsit a 12 mesos | 2,20 | Espanya | ANAR A L'OFERTA |
| Younited Credit via Raisin - Dipòsit a 3 anys | 2,81 | França | ANAR A L'OFERTA |
Volkswagen Bank – Dipòsit a 12 mesos
Volkswagen Bank ofereix una TAE del 2,80% a dotze mesos. Sense necessitat de domiciliar la nòmina. Requereix obrir un compte W gratuït a la mateixa entitat. L'import mínim és de 5.000 euros i el màxim d'1.000.000. La cancel·lació anticipada està penalitzada i no hi ha renovació automàtica al venciment. Fons de garantia alemany fins a 100.000 euros.
El mínim de 5.000 euros el deixa fora d'abast per a qui comença a estalviar des de zero, però és accessible per a qui ja té aquest coixí format. La TAE és competitiva per a dotze mesos, encara que dues dècimes per sota de l'SME Bank, que no exigeix compte a part.
BFF Bank (Compte Facto) – Dipòsit a 9 mesos
BFF Bank ofereix una TAE del 2,63% a nou mesos. Import mínim de 5.000 euros. No permet cancel·lació anticipada per cap motiu i no renova automàticament al venciment. Fons de garantia italià fins a 100.000 euros.
Nou mesos és el termini més curt del grup de dipòsits, encara que no el més rendible. Si el que busques és un termini inferior a l'any amb més tipus, l'SME Bank a dotze mesos supera aquesta TAE. La impossibilitat de cancel·lar anticipadament és un element que cal tenir molt clar abans de signar.
Self Bank – Dipòsit a 12 mesos
Self Bank ofereix una TAE del 2,75% a dotze mesos, només per a nous clients. Import mínim de 6.000 euros i màxim de 100.000. Requereix obrir el Compte Self, gratuït. Els interessos es liquiden trimestralment, cosa que millora una mica el rendiment efectiu. Sense renovació automàtica. Fons de garantia espanyol fins a 100.000 euros.
La liquidació trimestral és un detall a favor: els interessos arriben abans que en molts dipòsits de la competència. El mínim de 6.000 euros i la condició de nou client són les dues restriccions que cal revisar abans d'avançar.
WiZink – Dipòsit a 18 mesos
WiZink ofereix una TAE del 2,85% a divuit mesos, el termini més llarg entre els dipòsits espanyols del rànquing. És una entitat espanyola, de manera que el fons de garantia és l'espanyol fins a 100.000 euros per titular.
Divuit mesos és un punt intermedi interessant: ofereix més rendibilitat que els dipòsits a dotze mesos amb fons espanyol i evita el compromís de tres, quatre o cinc anys dels productes via Raisin. Per a qui vol assegurar un tipus per damunt del 2,8% sense allunyar gaire l'horitzó ni sortir del paraigua del fons espanyol, encaixa bé.
SME Bank via Raisin – Dipòsit a 12 mesos
SME Bank, entitat lituana accessible via la plataforma Raisin, ofereix una TAE del 2,99% a dotze mesos. Es contracta des del compte Raisin, que és gratuït. El fons de garantia és el lituà, amb cobertura fins a 100.000 euros per titular. L'import mínim d'obertura no està publicat a la fitxa.
Per a qui vol el dipòsit més curt del rànquing amb la TAE més alta, és l'opció de referència en aquest grup. Dotze mesos és un termini que poden assumir tant l'estalviador jove com la família que no preveu necessitar aquests diners a curt termini.
BTG Pactual via Raisin – Dipòsit a 5 anys
BTG Pactual, banc d'origen brasiler amb seu a Luxemburg, ofereix una TAE del 2,89% a cinc anys a través de Raisin. El fons de garantia és el luxemburguès, amb cobertura fins a 100.000 euros. El compte Raisin és gratuït.
Cinc anys és un termini llarg, i els diners queden completament immobilitzats fins al venciment. Té sentit si estàs pensant en una quantitat que clarament no necessitaràs abans del 2031 i prefereixes assegurar-te un tipus per damunt del 2,8% durant tot aquest temps sense preocupar-te de què passa amb els tipus al mercat.
Achmea Bank via Raisin – Dipòsit a 4 anys
Achmea Bank, entitat holandesa, ofereix una TAE del 2,87% a quatre anys via Raisin. Fons de garantia holandès fins a 100.000 euros per titular.
La diferència amb BTG Pactual és d'un any de termini i de dues dècimes en la TAE. Per a qui vol el dipòsit de mitjà termini llarg sense arribar al lustre, Achmea és una alternativa a valorar.
Miraltabank via Raisin – Dipòsit a 12 mesos
Miraltabank ofereix una TAE del 2,20% a dotze mesos, accessible des del seu propi web o a través de Raisin. És una entitat espanyola, per la qual cosa el fons de garantia és l'espanyol fins a 100.000 euros. L'import mínim és de 15.000 euros, el més alt del rànquing de dipòsits.
El mínim elevat i la TAE més baixa del grup el situen com a opció per a qui té un capital rellevant, prefereix el suport del fons espanyol i vol una plataforma coneguda. Per a qui pot triar entre aquest i SME Bank al mateix termini, la diferència de TAE és de gairebé vuit dècimes.
Younited Credit via Raisin – Dipòsit a 3 anys
Younited Credit, entitat francesa, ofereix una TAE del 2,81% a tres anys a través de Raisin. Fons de garantia francès fins a 100.000 euros. Compte Raisin gratuït per accedir.
Tres anys és el punt mitjà del grup de dipòsits llargs. Per a la família que acaba de tenir un fill i vol apartar uns diners que no tocarà fins que el petit tingui tres anys, pot ser un encaix natural.
Els comptes remunerats: diners disponibles, tipus competitiu
Per a qui vol que els diners treballin, però necessita poder tocar-los, els comptes remunerats són l'opció natural. No hi ha venciment ni penalització per retirar.
| BANC - NOM DEL COMPTE | TIN % | TAE% | MÉS INFORMACIÓ |
| Trade Republic - Compte Trade Republic | 3,00 | 3,04 | ANAR A L'OFERTA |
| Bankinter - Compte Digital | 2,47 | 2,50 | ANAR A L'OFERTA |
| B100 - Compte Health | 2,96 | 3,00 | ANAR A L'OFERTA |
| Openbank - Compte Remunerat | 2,47% (durant 12 mesos) | 2,50 | ANAR A L'OFERTA |
| Cajamar - Compte En línia Wefferent | 3% (durant 6 mesos) | 1,52 | ANAR A L'OFERTA |
| Nordax Bank - Compte d'Estalvi (via Raisin) | 2,05 | 2,07 | ANAR A L'OFERTA |
| Bunq - Compte d'Estalvi | 2,01 | ND | ANAR A L'OFERTA |
Trade Republic – Compte Trade Republic
Trade Republic ofereix un TIN del 3,00% i una TAE del 3,04%, amb interessos que es calculen diàriament i s'abonen cada mes. No exigeix nòmina, ni rebuts domiciliats, ni saldo mínim rellevant: n'hi ha prou amb tenir 10 euros al compte perquè comenci a meritar. El saldo màxim remunerat no té límit declarat. Els diners estan coberts pel fons de garantia alemany fins a 100.000 euros per titular.
És l'opció que té més sentit per a l'estalviador jove que té els seus primers diners acumulats i no vol lligams. El TIN i la TAE són dels més alts del rànquing, els requisits són pràcticament nuls i la disponibilitat és total.
Bankinter – Compte Digital
Bankinter ofereix un TIN del 2,47% i una TAE del 2,50% fins al 31 de desembre del 2026. Sense nòmina, sense rebuts domiciliats, liquidació mensual. El saldo màxim remunerat és de 100.000 euros. Només està disponible per a nous clients.
La condició temporal és important: la rendibilitat està garantida fins a final d'any, però convé revisar quin tipus ofereix Bankinter a partir de gener. Per a qui arriba amb un estalvi concret i vol senzillesa fins a final d'any, és una porta d'entrada raonable.
B100 – Compte Health
B100 arriba amb un TIN del 2,96% i una TAE del 3,00%, cosa que la situa al nivell de les més competitives. Ara bé: per accedir a aquest tipus cal complir una combinació de requisits cada mes. Concretament, un mínim de vuit pagaments amb targeta i 200 euros de despesa mensual, més completar una sèrie de reptes de salut a l'app (passos diaris, desconnexió de xarxes socials). Si no es compleixen tots, la rendibilitat baixa fins al 2,40% TAE. El saldo màxim remunerat és de 50.000 euros. Està coberta pel fons de garantia espanyol.
Pot encaixar si ja tens el costum d'utilitzar la targeta per al dia a dia i no et fa res afegir una capa de gamificació de salut a l'estalvi. Per a qui prefereix que la rendibilitat no depengui de quants passos fa cada setmana, hi ha opcions més senzilles.
Openbank – Compte Remunerat
Openbank té un TIN del 2,47% durant dotze mesos, amb una TAE del 2,50%. Sense nòmina ni domiciliacions. Només per a nous clients amb codi de promoció i amb termini límit de contractació el 30 de juny del 2026. Passats els dotze mesos, el tipus passa al vigent en aquell moment, que pot ser diferent.
El termini de contractació és el que més condiciona aquesta opció: si arribes tard, la porta es tanca. Per a qui actua abans que acabi el més, és un tipus net sense requisits de vinculació durant el primer any.
Cajamar – Compte Online Wefferent
Cajamar anuncia un TIN del 3%, que sobre el paper sembla dels més alts de la llista. Però la TAE representativa és de l'1,52%, i això ho explica tot. El tipus del 3% s'aplica només durant els primers sis mesos per a nous clients que activin Bizum. Després cau considerablement. El saldo màxim remunerat és de 50.000 euros.
És l'exemple perfecte de per què cal mirar la TAE i no el tipus del cartell. No hi ha res enganyós en el producte: simplement és una bonificació d'entrada, no una rendibilitat sostinguda.
Nordax Bank via Raisin – Compte d'Estalvi
A través de la plataforma Raisin, Nordax ofereix un TIN del 2,05% i una TAE del 2,07%. Sense requisits, saldo mínim des d'1 euro, interessos abonats trimestralment. El fons de garantia és el suec, amb una cobertura equivalent als 100.000 euros en corones.
No lidera el rànquing en tipus, però és un dels punts d'entrada més accessibles si vols obrir un compte Raisin i explorar diverses opcions de dipòsit europees des d'un únic lloc.
Bunq – Compte d'Estalvi
Bunq té un TIN del 2,01% i interessos que es calculen diàriament i s'abonen cada setmana. Sense permanència. Fins a dues retirades al mes sense cost. El fons de garantia és l'holandès fins a 100.000 euros. La TAE no està publicada en aquest moment.
La freqüència d'abonament setmanal és un tret diferenciador, encara que el tipus no és el més alt del rànquing. Per a qui valora molt l'agilitat en la disponibilitat de l'interès, pot ser una opció a considerar.
Què encaixa amb cada perfil
L'elecció entre compte remunerat i dipòsit no depèn només del tipus que ofereix cadascun, sinó de quina situació de vida tens al davant.
Per a l'estalviador jove que acaba de començar a treballar i té el seu primer coixí d'uns quants milers d'euros, el més assenyat sol ser un compte remunerat. Trade Republic o Bankinter ofereixen tipus competitius sense necessitat de lligar els diners: si sorgeix una despesa imprevista, els diners estan disponibles. Lligar aquests diners cinc anys en un dipòsit a canvi d'unes dècimes més de TAE té poc sentit quan encara no saps què passarà l'any que ve amb la teva situació laboral o les teves despeses.
Per a la família que acaba de tenir un fill i té una quantitat més gran aturada, l'equació canvia. Si aquests diners són clarament de llarg termini, un dipòsit a dotze mesos o a tres anys pot ser una decisió raonada: la rendibilitat és una mica més gran i el termini pot encaixar amb els plans concrets que té la família al davant. En aquest cas, SME Bank a dotze mesos o Younited Credit a tres anys són les referències que millor combinen tipus i termini dins del rànquing.
El que cal evitar en qualsevol cas és quedar-se amb el número del cartell. La TAE, el termini, els requisits reals i el fons de garantia són els quatre elements que decideixen el que de debò acaba rendint aquests diners.
Font: Kelisto.es a 08/06/2026 amb informació de les pàgines web de les entitats. Aquest article mostra una selecció dels dipòsits amb un TIN més elevat (i altres alternatives en comptes remunerats) que es poden contractar actualment des de Kelisto.es i que són comercialitzats per bancs que han acceptat aparèixer en aquest article.