Existeixen dues edats a les que, legalment, ens podem jubilar, depenent dels anys que s'emporti treballant. La de la majoria són els 66 anys i 6 mesos (pujarà a 67 anys per a aquells que es retirin a partir de 2027) amb l'únic requisit és haver cotitzat com a mínim 180 mesos o 15 anys. Però aquesta edat es pot reduir als 65 anys; això sí, sempre que s'hagin pagat a la Seguretat Social almenys 438 mesos o en anys, 38 i mig. Quedin-se amb aquest període, ja que és determinant per decidir si ens jubilem abans o després.

Perquè, ull!, estem parlant de l'edat "legal" de jubilació. Perquè el sistema permet, bé retirar-se del mercat laboral fins i tot dos anys abans d'aquestes dues edats o bé, continuar al tall el temps que es vulgui. Perquè el primer que hem de saber és que les empreses no poden obligar-te a agafar la jubilació quan arriba l'edat legal; ni encara que estigui pactat amb els treballadors als convenis col·lectius. En la reforma de José Luis Escrivá u dels objectius era que els treballadors continuessin el major temps possible al seu lloc per sanejar l'equilibri financer de la Seguretat Social i, a tal finalitat, va declarar il·legals aquells convenis col·lectius que impedissin de continuar treballant una vegada assolida l'edat legal de jubilació. En definitiva, mentre més tard es jubili un, més temps continua cotitzant i menys cobrant la pensió.

Per aquesta raó, aquella reforma pacte mesures amb empresaris i sindicats en ambdues direccions: d'una banda, va penalitzar la jubilació anticipada i per l'altre, va incentivar la continuïtat en el treball. En ambdós casos, la quantia de la pensió és l'eina, ja que retirar-se abans de l'edat legal suposa perdre part de la pensió i retardar-la augmenta la nòmina mensual que es cobrarà de la Seguretat Social.

Unes mesures que han tingut els resultats desitjats pel legislador. Així, de les noves altes en els primers 7 mesos d'aquest any (231.258), les jubilacions anticipades cauen i se situen per sota del 30% del total (28,6%), 66.139; mentre que el 2019 eren el 40%. El 61,7% van accedir amb edat ordinària -65 anys o 66 anys i 6 mesos- (142.686) i un 9,7% de les altes (22.850) corresponen a la modalitat de jubilació demorada, voluntària, davant el 4,8% que suposaven el 2019, assenyalen des de La Moncloa. El que ha aconseguit que l'edat mitjana de la jubilació aquest en 65,2 anys, gairebé un any més que abans de la reforma de pensions d'Escrivá, 64,4 anys el 2019.

Reducció de la pensió

En aquest reportatge ens centrarem en la modalitat de jubilació anticipada sense esperar a la nostra edat legal. La quantia de la pensió de jubilació anticipada dependrà de tres factors: la base reguladora, el total d'anys cotitzats i els mesos que el treballador endavant la jubilació. En funció d'aquests últims s'aplicarà una reducció, que podria arribar al 30% de la pensió que ens hagués correspost si s'espera a l'edat legal que ens correspon. Per això, segons les dades de la Seguretat Social, el normal és que la majoria de les persones que avancen la jubilació solen es treballadors qualificats amb bons salaris, la majoria en les bases màximes de cotització i, previsiblement amb recursos financers. I se sap, perquè les pensions de jubilació són més altes en el cas de jubilacions anticipades.

Però abans de començar a llançar càlculs hi ha un pas previ ineludible: conèixer la nostra vida laboral que facilita la Seguretat Social amb un tràmit al seu web. Moltes vegades, els càlculs que es fan de memòria solen fallar i en algunes ocasions podem trobar-nos amb sorpreses desagradables si descobrim que alguna empresa ha deixat de cotitzar per nosaltres o ho ha fet per sota del que ens hagués correspost. Amb la nostra vida laboral a les mans, sabrem si als ulls de la Seguretat Social hem complert els 38 anys i 6 mesos -que ens permet una jubilació legal als 65 anys- o si estem per sota, la qual cosa no retarda la jubilació legal any i mig.

En aquest tràmit tenir el servei militar en el cas dels homes o el servei social, per a les dones, pot marcar una diferència molt important, ja que si bé és cert que la Seguretat Social no computa la "mili" per calcular la jubilació ordinària, sí que serveix per a la jubilació anticipada, voluntària o involuntària, i amb el límit màxim d'un any. Si es té complert algun dels dos serveis, amb haver cotitzat 37,5 anys, es pot un jubilar als 65 anys.

Anticipar la jubilació

Queda l'esmentat que la Seguretat Social permet avançar dos anys l'entrada en la jubilació, a 33 anys -en cas de tenir 38 anys i 6 mesos cotitzats- o als 34 i mig si estem per sota en els mesos cotitzats.

Quant ens queda si avancem la jubilació? Queda també l'esmentat que depèn de tres factors. La base reguladora les calcularem sumant les bases de cotització dels últims 25 anys, equivalent al nostre salari en la nòmina, o dels últims 300 mesos. La xifra resultant, es divideix per 350, ja que aquells 50 mesos de diferència, provenen de les pagues extres. Aquesta base reguladora suposaria a la màxima que cada un pot aspirar, encara que per assolir aquest màxim hi ha un segon pas: els anys de cotització.

Queda també l'esmentat que per tenir de dret a una pensió contributiva s'ha d'haver cotitzat almenys 180 mesos o 15 anys. Amb aquest límit, la pensió equivaldrà al 50% de la nostra base reguladora: suposem que la base reguladora és de 1.400 euros i que només hem treball15 anys, ja que la pensió es redueix a 700 euros (1.400/2). I, segons els anys de vida laboral, aquest 50% es va incrementant de la següent forma:

  • Per cada mes cotitzat durant els següents 49 mesos (4 anys i 1 mes), s'afegeix un 0,21% extra de la base reguladora. Si els hem cotitzat tots, el percentatge s'eleva al 60,29% de la base reguladora: amb l'exemple anterior, tindríem una pensió de 844 euros per 14 pagues.
  • Després d'aquells 49 mesos, per cada un dels 209 mesos addicionals, se suma un 0,19%. Si els completem seríem en la base reguladora màxima i, per tant, tindríem dret als 1.400 euros. Suposem ara, que en comptes de 209 mesos, hem cotitzat només 185 mesos. Doncs multipliquem 185 x 0,19 = 35,15%. Per tant, la pensió seria el 60,29% anterior més un altre 35,15%, un percentatge del 95,3% de la nostra base reguladora. Amb l'exemple dels 1.400 euros, la pensió seria de 1.334 euros.

Aquests dos passos serveixen per determinar la nostra pensió una vegada arribat a l'edat legal de jubilació, però què passa si volem avançar la nostra retirada? Doncs que per cada mes que avancem, la Seguretat Social ens penalitza restant a la nostra pensió diferents percentatges. Percentatges que varien segons els anys cotitzats i si la jubilació anticipada és voluntària o obligatòria.

Jubilació voluntària

El coeficient reductor varia entre un mínim del 2,81% de la pensió que ens correspondria a l'edat legal i un màxim del 21%, depenent dels anys cotitzats i el temps d'avenç de la jubilació amb aquest rang que es pot consultar el la web de la Seguretat Social.

  • Menys de 38 anys i 6 mesos cotitzats: Màxim del 21% de s'avança 24 mesos i un mínim del 3,26% si s'avança un sol mes.
  • Entre 38 anys i 6 mesos i 41 anys i 6 mesos: Màxim del 19% de retallada si s'avança 2 anys i mínim del 3,11% si és un mes abans.
  • Entre 41 anys i 6 mesos i 44 anys i 6 mesos: Màxim del 17% de retallada si s'avança 2 anys i mínim del 2,86% per un sol mes.
  • Més de 44 anys i 6 mesos cotitzats: Si volem jubilar-nos dos anys abans, tindrem una penalització del 13% i el 2,81% si és un sol mes.

Jubilació involuntària

En aquest cas, és possible que la jubilació arribi quatre anys abans de l'edat legal, i no dos com en el cas de la voluntària, amb les següents penalitzacions:

  • Menys de 38 anys i 6 mesos cotitzats: 30% de retallada si l'avenç és de quatre anys, 22,50% si és de tres, 15% si és de dos, i 5,50% si és d'un any.
  • Entre 38 anys i 6 mesos i 41 anys i 6 mesos cotitzats: 28% de retallada si l'avançament és de quatre anys, 21% si és de tres, 14% si és de dos, i 5,25% si és d'un any.
  • Entre 41 anys i 6 mesos i 44 anys i 6 mesos cotitzats: 26% de retallada si l'avenç és de quatre anys, 19,50% si és de tres, 13% si és de dos, i 5% si és d'un any.
  • Més de 44 anys i 6 mesos cotitzats: 24% de retallada si la jubilació es produeix amb quatre anys d'avenç, 18% si és amb tres, 12% amb dos, i 4,75% amb un any.