Las personas que hayan cotizado 40 años y quieran jubilarse antes de la edad ordinaria seguirán soportando coeficientes reductores sobre su pensión. El BOE no recoge ningún cambio que elimine estas penalizaciones de forma general para las carreras largas de cotización. Por tanto, alcanzar cuatro décadas trabajadas no permite retirarse antes de los 65 años cobrando automáticamente el cien por cien de la pensión reconocida, aunque se haya acumulado una vida laboral especialmente extensa.
En 2026, la edad ordinaria es de 65 años para quienes acrediten al menos 38 años y tres meses cotizados. Quienes no alcancen ese periodo deben esperar hasta los 66 años y diez meses. La jubilación anticipada voluntaria puede adelantarse, como máximo, dos años respecto de la edad correspondiente, siempre que se cumplan además los requisitos establecidos por la Seguridad Social para acceder a esta modalidad.
Con 40 años cotizados también existe recorte
La reducción depende de dos elementos: los meses que se adelante la jubilación y el tiempo total cotizado. Una persona con 40 años cotizados se encuentra en el tramo comprendido entre 38 años y seis meses y 41 años y seis meses. Si adelanta su retiro 24 meses, el coeficiente reductor establecido actualmente es del 19% sobre la pensión.
El recorte disminuye cuando se espera más tiempo. Con esos mismos 40 años cotizados, anticipar la jubilación doce meses supone un coeficiente del 5,25%. Si únicamente se adelanta seis meses, el porcentaje baja al 3,82%. Esto explica por qué elegir correctamente el momento del retiro puede tener un efecto importante sobre la cantidad que se cobrará durante toda la jubilación y sobre los ingresos acumulados a largo plazo.
El BOE no contempla una excepción general
La normativa vigente tampoco establece que superar los 40 años cotizados anule automáticamente los coeficientes. Existen diferentes tramos que mejoran progresivamente cuanto mayor es la carrera de cotización, pero incluso quienes acumulan más de 44 años y seis meses pueden sufrir reducciones si deciden jubilarse voluntariamente antes de su edad ordinaria.
Por ello, quienes estén pensando en retirarse antes de los 65 años deben calcular primero el impacto concreto sobre su pensión. Haber trabajado 40 años facilita alcanzar la edad ordinaria de 65 en 2026, pero no elimina el descuento cuando se decide adelantarla. El BOE mantiene, por ahora, el sistema de coeficientes reductores vinculado a los meses de anticipo y a los años cotizados, sin una excepción general específica para quienes superan cuatro décadas de cotización en el sistema público.