Cuando un banco está en apuros, la reacción de los clientes en ocasiones es retirar todo su dinero de golpe, lo cual puede tener consecuencias negativas para la economía si la entidad se queda sin liquidez. ¿Pero qué es lo que pasa si no retiras los fondos y, sin embargo, ese banco quiebra? Las personas que tengan una cuenta abierta en un banco que quiebra tienen sus derechos reconocidos en el decreto ley del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Este garantiza hasta 100.000 euros por persona y banco. Cuando existen deudas como un préstamo hipotecario, no pueden ser modificadas en caso de que otra entidad financiera compre tu banco, tal y como explica un artículo de Maldita.
Si quiebra un banco, las personas que tengan una cuenta abierta tienen una serie de derechos reconocidos por el decreto ley que creó el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. En primer lugar, en España se garantizan hasta 100.000 euros por persona y banco. En caso de tener deudas como un préstamo hipotecario, estas no pueden ser modificadas, incluso aunque otra entidad financiera compre tu banco.
Cuando no existe una compra por parte del Estado o de otra entidad, este Fondo de Garantía puede devolverte estos 100.000 euros, que pueden ser 200.000 en el caso de que haya dos bancos distintos que quiebren donde tenías esa suma o más de dinero.
No es algo que suceda frecuentemente, puesto que normalmente aparece un tercero que adquiere esa entidad o bien un rescate bancario estatal lo hace.
Las condiciones de tu cuenta bancaria pueden modificarse en tres supuestos en caso de que tu banco sea comprado por otra entidad financiera. Se puede hacer de mutuo acuerdo entre cliente y banco o si las condiciones son favorables para el cliente, en este caso se puede hacer automáticamente. En cambio, si el cambio no es beneficioso para el cliente, el banco tiene que comunicarle de manera individual y en un plazo de dos meses, con tal que pueda desistir si lo considera oportuno. Si el cliente no comunica nada al banco en ese plazo, se considera aceptado el cambio de condiciones de manera tácita.
Cuando un banco es comprado por otro y tienes una deuda por una hipoteca con el que ha sido comprado, la entidad también adquiere esos préstamos, por lo que pasas a pagarle a ella. Para que cambien las condiciones de la hipoteca, tiene que existir el consentimiento por parte del usuario.
En caso de que la quiebra del banco suceda en otro país, si es de la Unión Europea rige la misma normativa: el Fondo de Garantía del país en cuestión te garantiza hasta 100.000 euros por titular y banco, de acuerdo con el artículo 6 de la directiva 2014/49 de la UE. En Reino Unido, el Banco de Inglaterra garantiza hasta 85.000 libras. En Estados Unidos, la garantía es mayor y alcanza los 250.000 dólares.