Entre amics, parelles de fet o en el matrimoni. Els comptes bancaris compartits són d’allò més habituals, especialment quan es conviu sota un mateix sostre. La seva gestió serveix per coordinar les despeses comunes, per fer pagaments de manera senzilla i per tenir un control dels ingressos. De fet, un compte sol tenir un titular i cotitulars. Tot i que sovint s’utilitzen indistintament, els termes titular i cotitular tenen connotacions legals diferents per a les entitats bancàries.

El titular és la persona que inicia la relació contractual amb l'entitat bancària i té plens poders sobre el compte. El cotitular, per la seva part, és una altra persona que s’afegeix al compte i comparteix els mateixos drets i obligacions que el titular principal. Ambdós poden efectuar qualsevol operació sobre el compte de forma independent, però, què passa quan un dels dos mor?

Què passa quan mor un dels dos titulars del compte comú? 

Per norma general s’estableix que el titular supervivent passarà a ser l’únic titular del compte, però, per fer-ho, el primer que haurà de fer és comunicar a l’entitat financera que l’altre membre del compte bancari ha mort, entregant-li el certificat de defunció. Una vegada realitzada la notificació, el banc serà l’encarregat d’immobilitzar els diners que hi hagi dins del compte compartit fins que es produeixi l’obertura del testament. “Si el compte és conjunt, des de la mort del titular la resta de titulars no podran disposar dels diners que hi hagi a dins tret que tinguin el consentiment exprés de tots els hereus del titular mort”, asseguren des del Banc d’Espanya. Per tant, el cotitular o cotitulars del compte no podran dur a terme cap acció sobre l’import total que hi hagi al compte fins que no s’obri el testament.

Per norma general, la mort de la persona no hauria de canviar res, però la realitat és que es poden produir una sèrie de complicacions que modifiquin la manera d’actuar al respecte. 

  • Si hi ha testament, el document pot indicar les condicions específiques sobre el destí dels diners, per la qual cosa el cotitular no podrà actuar lliurement en el compte compartit fins que no s’obri.
  • Si hi ha altres hereus, aquests poden reclamar part de la seva herència, incloent-hi la part proporcional dels diners del compte conjunt.

El més habitual és que l’entitat bancària no bloquegi el compte, però es pot donar el cas que sí que ho faci fins que s’aclareixi la situació i es presenti tota la documentació requerida. Finalment, i una vegada gestionat l’accés als fons del compte propi i presentada tota la documentació, el titular viu del compte podrà optar a realitzar un canvi en la titularitat del compte i eliminar el nom del titular mort.

Cal recordar que el canvi pot fer-se directament a l’entitat bancària i se solen reclamar certs documents com ara el certificat de defunció, el testament o la declaració d’hereus. Per tant, la persona viva podrà continuar fent servir el compte comú, però haurà de presentar tota la documentació requerida per l'entitat i justificar-ho per poder-lo operar.