L'euríbor ha tancat el desembre amb una espectacular baixada, mai vista en 15 anys, fins al 3,68%. Gràcies a això, els hipotecats amb un préstec a tipus variable que es revisi cada sis mesos es podran beneficiar, per fi, d'una baixada de la seva quota, si bé la majoria de les hipoteques variables tenen revisió anual, per la qual cosa encara hauran d'esperar alguns mesos per veure l'abaratiment de la seva quota.
En aquest context de l'índex hipotecari de referència a la baixa, per a la gent que busca un pis o una casa, pot ser un bon moment per triar una hipoteca variable abans que, si s'enfonsa encara més l'euríbor, els bancs comencin a pujar el diferencial que apliquen aquest tipus de crèdits. En les hipoteques variables, les entitats fan les seves ofertes utilitzant l'euríbor més un diferencial, que de mitjana se situa al voltant del 0,5%, però hi ha ofertes millors. Els bancs també competeixen en la quantitat i qualitat dels productes que ofereixen amb les hipoteques.
Kutxabank i Cajasur tenen les hipoteques més barates del mercat
Així, segons el comparador HelpMyCash, la hipoteca més barata del mercat l'ofereix el banc basc Kutxabank, amb un TIN d'euríbor +0,39%, si bé té requisits i no la pot contractar qualsevol: és per a menors de 35 anys. De fet, es diu Hipoteca Jove Kutxabank, és a dir que el nom ho diu tot. La principal trampa, tanmateix, és que a partir dels 35 anys el diferencial passa al 0,49%, a la mitjana del mercat.
A més, és molt interessant si es contracta bonificada, però molt cara (euríbor + 1,39%) si no es contracten productes addicionals. En concret, demana domiciliar una o més nòmines per valor d'almenys 3.000 euros al mes i contractar assegurança de llar i pla de pensions amb una aportació mínima de 2.400 euros a l'any. El préstec ha de ser per a primer habitatge i pot arribar a finançar el 95% del preu de compra. El TAE, que inclou les despeses vinculades i altres productes, ascendeix actualment al 4,74% bonificada i al 5,46% sense bonificar.
Cajasur té pràcticament la mateixa hipoteca –també es denomina Joven–, amb els mateixos diferencials i fins als 34 anys, però exigeix, per aconseguir el millor preu, contractar un producte més: a més de domiciliar nòmines, l'assegurança i el pla de pensions, exigeix targeta de crèdit o dèbit amb un consum mínim de 1.200 euros a l'any.
Unicaja disputa el tron amb la Hipoteca Reial Madrid
La hipoteca universal més competitiva l'ofereix Unicaja, és la Hipoteca Reial Madrid. Malgrat aquest nom, la poden contractar també socis i aficionats d'altres equips, inclòs el Barça, i es beneficiaran del mateix preu: euríbor +0,45%. L'únic avantatge per als madridistes és que el banc corre amb les despeses de taxació. Això sí, Unicaja exigeix, per fer el millor preu, fins a 6 requisits: domiciliar nòmines per 3.000 euros, assegurança de la llar, targeta de crèdit, assegurança de vida, fons d'inversió i certificat d'eficiència energètica A. Sense bonificar, se'n va a un TIN d'euríbor +1,55%.
EVO ofereix la millor hipoteca sense lligams
La hipoteca intel·ligent EVO és una mica més cara, però té menys vinculació que les anteriors. Bonificada, ofereix un euríbor +0,48% i sense bonificar, un diferencial del 0,88%, per la qual cosa és la millor opció per als que vulguin una hipoteca sense cap mena de lligam addicional amb el banc. Per accedir al millor preu, cal domiciliar nòmina, pensió o prestació d'atur per un mínim de 600 euros al mes, assegurança de llar i assegurança de vida. EVO finança un màxim del 80% del preu si és habitatge habitual i del 60% si és segon habitatge.
Diversos bancs venen hipoteques a euríbor +0,49%, com Cajasur i Kutxabank, que l'ofereix també a les persones que vulguin subrogar-se la hipoteca, és a dir, portar-la de la seva entitat cap al banc basc. En aquests casos, s'exigeix la contractació de tres productes addicionals i, en el cas de no fer-ho, el diferencial puja a l'1,49%.
El Sabadell ven hipoteques a euríbor +0,5%
Unicaja i el Sabadell ofereixen les seves hipoteques variables a euríbor +0,50%, ambdós amb quatre productes vinculats. En el cas del banc andalús, nòmina, assegurança de llar, assegurança de vida i pla de pensions; en el del català, nòmina, ambdues assegurances i també una assegurança de protecció de pagaments. Sense bonificar, el TIN de les dues hipoteques és euríbor +1,50%.
ING ofereix la seva Hipoteca Naranja Variable a euríbor +0,59%, que s'encareix en mig punt si no es contracten tres productes. A euríbor +0,60% hi ha moltes opcions. Ofereixen hipoteca variable amb aquest diferencial Openbank, del grup Santander, BBVA, Abanca (la seva Hipoteca Mari Carmen), BBVA (Hipoteca Muface), Ibercaja (Hipoteca Vamos Variable), i Cajamar (Hipotecón tipus Variable).
Hipoteca mixta: l'opció a mig camí entre la fixa i la variable
Els bancs estan fent també ofertes en hipoteques mixtes, que tenen un període inicial, que sol anar dels 5 als 10 anys, fix i després és variable, encara que també n'hi ha amb períodes a tipus fix més curts. La que té els tipus més baixos és a 10 anys i l'ofereix Openbank, el neobanc del Santander. La primera dècada es paga un 2,74% fix i després, un euríbor amb un diferencial del 0,55%, si es domicilien ingressos d'almenys 900 euros al mes i es contracta assegurança de la llar i de vida. Sense aquestes vinculacions, el TIN dels primers 10 anys és del 3,24% i després, d'euríbor +1,05%.
La Hipoteca Mixta SoySostenible de Cajamar és aparentment més atractiva, però cal veure totes les despeses. El període fix és a 5 anys i amb un tipus d'interès del 2,35%, i després, d'euríbor +0,60%. El banc, no obstant això, exigeix sis productes per bonificar la hipoteca, sense els quals el TIN inicial ascendeix al 3,35% i el variable, a euríbor +1,60%. A més, les despeses de tots els productes eleven el TAE al 4,52%, molt per sobre del d'Openbank.
El Sabadell és el banc que ofereix la hipoteca mixta més variable, ja que el període inicial a tipus fix és de només 3 anys. Durant aquest temps, es paga un 2,99% si es contracten tres productes, mentre que sense bonificar, el TIN és del 3,89%. Després d'aquest temps, el tipus bonificat que s'ofereix és d'euríbor +0,65%, o amb un diferencial de l'1,55% sense contractar productes addicionals.
Avantatges i desavantatges de la hipoteca mixta
L'avantatge de les hipoteques mixtes és que inicialment es pagarà menys. Si es contracta ara una variable, amb l'euríbor a 3,68% i un diferencial al voltant de mig punt, fàcilment es comenci pagant un 4,2% aproximadament. Les mixtes tenen un tipus fix més baix. El desavantatge és que és probable que a mitjà termini surti més cara: si continua baixant l'euríbor, pot ser que el segon o tercer any paguéssim menys amb una variable que amb la mixta, encara que l'evolució de l'índex hipotecari de referència pot canviar, per la qual cosa amb les variables sempre hi ha més incertesa.
Un altre desavantatge de les mixtes és que, com eliminen la incertesa en els primers anys, després, quan s'entra en fase variable, el diferencial és en general una mica més alt que en les purament variables. En tot cas, abans de contractar, cal tenir en compte el grau de risc i incertesa que s'està disposat a assumir i, en tot cas, si no se'n vol assumir cap, es pot optar per una hipoteca fixa.