La xifra que més decidirà la teva hipoteca la poses tu: el nombre d'anys que penses viure en aquella casa. Si són cinc o sis, assegurar un tipus durant vint-i-cinc anys és pagar per una tranquil·litat que no arribaràs a fer servir; si són trenta, l'euríbor acabarà passant per la teva quota. Sobre la taula hi ha quinze ofertes entre fixes, mixtes i variables, amb tipus de sortida des de l'1,50% i TAE que en les fixes comencen en el 3,01%.
El que les separa no és només l'interès, és quant dura: dotze mesos en diverses variables, tres, cinc o deu anys en les mixtes, tota la vida del préstec en les fixes. A sota, la nòmina i les assegurances que demanen i fins on va el diferencial quan deixes de complir.
Les millors hipoteques fixes de setembre del 2026
| Banc - Nom de la hipoteca | Detalls |
|---|---|
| Ibercaja - Hipoteca Vamos Fija |
|
| Banca March - Hipoteca Avantio fija |
|
| Banco Sabadell - Hipoteca Fija |
|
| Cajamar - HipotecON a tipo fijo |
|
| Caixabank - Hipoteca CasaFácil Fijo |
|
La fixa és la que et farà menys preguntes d'aquí a deu anys, perquè el quadre d'amortització que signes és el que pagaràs sencer. A canvi demana un tipus de sortida més alt que el de qualsevol mixta i una llista de vinculacions que cal mantenir perquè aquest número no es mogui.
Ibercaja – Hipoteca Vamos Fija
El 2,55% TIN d'Ibercaja es manté igual el primer any i la resta del préstec, amb una TAE des del 3,49% i un termini de fins a 25 anys, el més curt entre les cinc fixes. Per arribar a aquest tipus cal domiciliar una nòmina de com a mínim 2.500 euros al mes i, a més, sumar 12 o més operacions semestrals amb la targeta, tres rebuts domiciliats, les assegurances de llar i vida de l'entitat i una aportació mínima de 75 euros al mes a fons. No cobra comissió d'obertura ni de cancel·lació, finança fins al 80% i no concedeix menys de 100.000 euros, de manera que deixa fora les compres petites.
Banca March – Hipoteca Avantio fija
Aquí convé mirar la TAE abans que el TIN: l'interès és del 2,65%, una mica per sobre de l'anterior, i, tanmateix, la TAE des del 3,01% és la més baixa de les cinc fixes, a un termini de 30 anys. La contrapartida és a la porta d'entrada, perquè el préstec no baixa de 200.000 euros i demana una renda familiar neta des de 4.000 euros al mes, amb un finançament màxim del 80%. Les tres bonificacions són de manual (nòmina o pensió des de 2.000 euros, assegurança de vida i assegurança de llar) i sense elles el TIN puja al 3,35%.
Banco Sabadell – Hipoteca Fija
Sabadell signa el 2,75% TIN durant tota la vida del préstec, amb una TAE des del 3,58% a 30 anys i sense comissió d'obertura. Per al tipus bonificat demana nòmina o pensió domiciliada i tres assegurances del banc: vida, llar i protecció de pagaments. Sense aquesta vinculació el TIN se'n va al 3,75%, un punt sencer de diferència. Un detall que convé posar dins del càlcul: durant els deu primers anys l'amortització anticipada pot costar fins a un 2%, així que si el teu pla és avançar capital tan bon punt puguis, aquest percentatge entra al càlcul.
Cajamar – HipotecON a tipo fijo
Abans de mirar el tipus hi ha un requisit que no tenen les altres: per contractar-la cal ser soci de la cooperativa, amb una aportació mínima de 61 euros, i acreditar ingressos familiars des de 4.000 euros al mes. Complert això, el TIN es queda en el 2,85% amb una TAE des del 3,44% a 30 anys i sense comissió d'obertura. Les bonificacions arriben fins a 0,80 punts i es reparteixen entre nòmina o pensió des de 700 euros amb rebuts, assegurança de llar, assegurança de vida pel 100% del préstec, ús de targeta i saldo mitjà en compte o en fons.
Caixabank – Hipoteca CasaFácil Fijo
Mateix TIN que l'anterior, 2,85%, i una TAE des del 4,26% a 30 anys: l'exemple perfecte de per què amb l'interès nominal no n'hi ha prou per comparar dues hipoteques. Aquest salt té l'explicació en els productes que entren al paquet, perquè el punt de bonificació es reparteix entre nòmina des de 600 euros al mes amb rebuts i targeta, assegurança de vida, assegurança de llar i alarma. La nòmina mínima és la més baixa de les cinc fixes, i el banc no cobra obertura ni estudi i es fa càrrec de registre, gestoria i notaria. L'assegurança de llar és obligatòria, encara que no ha de ser necessàriament la seva.
Les millors hipoteques mixtes de setembre del 2026
| Banc - Nom de la hipoteca | Detalls |
|---|---|
| Banco Sabadell - Hipoteca Mixta |
|
| Pibank - Hipoteca Mixta |
|
| Ibercaja - Hipoteca Vamos Mixta |
|
| ABANCA - Hipoteca Mixta Mari Carmen |
|
| Ibercaja - Hipoteca Vamos Mixta |
|
La mixta compra temps: un tram inicial a tipus fix i, quan s'acaba, una variable normal i corrent lligat a l'euríbor. Serveix si tens una data aproximada al cap, perquè el que realment estàs triant aquí és quants anys vols estar tranquil i quant pagues per ells.
Banco Sabadell – Hipoteca Mixta
Tres anys és el tram fix més curt de les mixtes de setembre, i també el més barat d'entrada: 1,80% TIN. Després el préstec passa a euríbor més 0,70%, el diferencial més alt de les mixtes, amb una TAE Variable 3,65% i un termini de fins a 30 anys. El compte és senzill de fer: si el 2029 continues en aquella casa amb gairebé tot el deute viu al davant, l'estalvi dels tres primers anys es compensa amb un diferencial que arrossegaràs durant els altres vint-i-set.
Pibank – Hipoteca Mixta
No hi ha bonificacions per mantenir, i en hipoteques això és una raresa: n'hi ha prou amb obrir un compte gratuït per domiciliar la quota i contractar una assegurança de llar amb l'asseguradora que vulguis. El tipus és de l'1,99% durant quatre anys i després euríbor més 0,68%, amb una TAE Variable 3,34% i un termini que arriba als 35 anys, cinc més que el màxim habitual. Tampoc no cobra comissió d'obertura, d'estudi ni d'amortització anticipada, finança fins al 90% i no concedeix menys de 80.000 euros. Tot el procés és en línia, que per a alguns és l'avantatge i per a d'altres just el contrari.
Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tram inicial de 5 anys)
Cinc anys al 2% TIN i, a partir del sisè, euríbor més 0,60%, el diferencial més baix que apareix entre les mixtes. La TAE Variable 3,80% és la segona més alta entre les mixtes i el termini es queda en 25 anys, de manera que la quota mensual surt més gruixuda que en les ofertes a 30 o 35. És la lectura de sempre en hipoteques: el termini curt encareix el més i abarateix el total.
ABANCA – Hipoteca Mixta Mari Carmen
El 2,05% TIN durant cinc anys s'assembla molt al de l'anterior, però la TAE Variable 5,15% és la més alta de les quinze ofertes i aquesta distància entre un número i l'altre mereix un minut de lectura. Després del tram fix es queda en euríbor més 0,60% a 30 anys, sense comissió d'obertura. La bonificació de fins a un punt sobre el diferencial no s'aplica des del principi: entra a partir del sisè any, amb ingrés recurrent, assegurança de vida, assegurança de llar i ús de targeta.
Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta (tram inicial de 10 anys)
Deu anys amb la quota quieta al 2,10% TIN és el més semblant a una fixa que hi ha entre les mixtes, i la TAE Variable 3,47% es queda per sota de la versió a cinc anys de la mateixa entitat. La resta del préstec va a euríbor més 0,60% fins als 25 anys i no hi ha comissió d'obertura. Aquest diferencial és el bonificat: sense complir la vinculació se'n va a euríbor més 1,60%, i el banc revisa cada semestre si continues complint, així que no és un tràmit que se signa i s'oblida.
Les millors hipoteques variables de setembre del 2026
| Banc - Nom de la hipoteca | Detalls |
|---|---|
| Kutxabank - Hipoteca Variable |
|
| Banco Sabadell - Hipoteca Variable |
|
| COINC - Hipoteca Variable |
|
| Bankinter - Hipoteca Variable |
|
| Unicaja - Hipoteca Variable |
|
En la variable el tipus de sortida és un aperitiu de dotze mesos (de vegades de tres anys) i el que realment pagues durant les dècades següents és l'euríbor més el diferencial. Per això aquí el número que cal subratllar no és el primer, sinó el segon.
Kutxabank – Hipoteca Variable
Euríbor més 0,49%: és el diferencial més baix de les quinze ofertes, i en un préstec a 30 anys això pesa molt més que el 2% TIN dels dotze primers mesos. La TAE Variable 3,72% recull les dues xifres i el finançament arriba fins al 80% del valor. El peatge és a la vinculació, que és la més exigent del bloc: nòmina domiciliada des de 3.000 euros al mes, 2.400 euros a l'any a una EPSV o pla de pensions del banc i assegurança de llar. Si algun any no arribes a aquesta aportació, el diferencial passa a euríbor més 1,49%, un punt sencer amunt.
Banco Sabadell – Hipoteca Variable
El seu 1,50% TIN és el tipus de sortida més baix de les quinze ofertes, encara que dura dotze mesos i després mana l'euríbor més 0,50%, amb una TAE Variable 3,98% a 30 anys. Les condicions bonificades se sostenen amb l'assegurança de llar i la de vida de l'entitat, i el compliment es revisa cada semestre. Sense bonificar, l'any d'entrada puja al 2,50% i el diferencial a l'euríbor més 1,50%, que és la forquilla real entre complir i no complir.
COINC – Hipoteca Variable
La bonificació cap en una línia, i això en hipoteques s'agraeix: domiciliar la nòmina en un compte de Bankinter, l'entitat a la qual pertany COINC. Res d'assegurances ni de plans de pensions. El tipus de sortida és del 2,30% durant dotze mesos i després euríbor més 0,50%, amb una TAE Variable 3,34%, la més baixa de les variables, a 30 anys i sense comissió d'obertura. Finança fins al 80% de l'habitatge habitual i es queda en el 60% si la compra és una segona residència.
Bankinter – Hipoteca Variable
Aquí el tram inicial dura 36 mesos, tres vegades més que en la majoria de variables, al 2,30% TIN; després, euríbor més 0,50% amb una TAE Variable 3,69% a 30 anys. És dirigida a ingressos des de 2.500 euros al mes i la bonificació es construeix per peces: compte nòmina o professional, assegurança de vida pel 100% del préstec i assegurança de llar i, per al descompte màxim, també un pla de pensions.
Unicaja – Hipoteca Variable
Amb una nòmina de 2.000 euros nets al mes ja s'hi entra, el llindar més accessible de les variables, i a partir d'aquí l'1,90% TIN del primer any es combina amb un euríbor més 0,55% que és el diferencial més alt de les variables. La TAE Variable 4,25% recull les dues coses, a 30 anys i amb finançament de fins al 80%. La bonificació és escalable i arriba a 1,30 punts combinant nòmina, assegurança de llar, assegurança de vida i pla de pensions, de manera que el tipus final depèn bastant de quantes caselles estiguis disposat a marcar.
Quanta nòmina cal ensenyar abans que t'obrin la porta
El requisit d'entrada filtra tant com el tipus, així que convé mirar-lo primer: l'import que demanes i el que ingresses al mes decideixen a quines ofertes pots optar de debò, per bo que sigui el teu perfil de pagador. Banca March no concedeix menys de 200.000 euros i demana una renda familiar neta des de 4.000 euros mensuals; Cajamar exigeix aquests mateixos 4.000 euros i, a sobre, fer-se soci de la cooperativa amb 61 euros d'aportació. Kutxabank situa la nòmina bonificada en 3.000 euros, Bankinter en 2.500, Ibercaja en 2.500 per a la seva fixa i Unicaja en 2.000 euros nets.
A l'altre extrem hi ha dues portes amples. Caixabank treballa amb nòmines des de 600 euros al mes per a la seva bonificació, i Pibank no mira la nòmina, sinó l'import, amb un mínim de 80.000 euros i contractació íntegrament en línia. Entre un extrem i l'altre hi ha una diferència de perfil enorme, i explica per què dues hipoteques amb un TIN gairebé idèntic no competeixen en realitat pel mateix client.
Les bonificacions no se signen un cop, se sostenen cada semestre
El tipus que s'anuncia és gairebé sempre el bonificat, és a dir, el que pagues si mantens tot el que el banc et demana durant els anys que duri el préstec. I la distància entre complir i no complir no és cosmètica: en la fixa de Banca March el TIN passa del 2,65% al 3,35% sense bonificar; en la de Banco Sabadell, del 2,75% al 3,75%. En variables la bretxa és encara més visible, perquè Kutxabank salta d'euríbor més 0,49% a euríbor més 1,49%, la Vamos Mixta d'Ibercaja a deu anys d'euríbor més 0,60% a euríbor més 1,60% i la variable de Sabadell d'euríbor més 0,50% a euríbor més 1,50%.
El que se sosté, a més, costa diners cada any: assegurances de vida i de llar del mateix banc, aportacions a un pla de pensions o a una EPSV, un mínim d'operacions amb la targeta, rebuts domiciliats. Diverses entitats revisen el compliment cada sis mesos, així que un canvi de feina o un any en què no arribis a l'aportació pactada es tradueix en una quota més alta durant el semestre següent. Val la pena sumar el cost anual d'aquests productes i comparar-lo amb el que estalvies en interessos: de vegades l'oferta amb la vinculació més lleugera en surt més ben parada que la que llueix el tipus més baix.
Per què una TAE fixa i una TAE Variable no diuen el mateix
La TAE d'una fixa és una dada tancada: saps el que pagaràs fins a l'últim rebut. La TAE Variable d'una mixta o d'una variable, en canvi, és una foto feta amb l'euríbor d'avui, que va tancar l'agost en el 2,954%. Si l'índex es mou, aquesta xifra es mou amb ell, així que entre les mixtes i les variables el que realment es compara són dues coses: quant dura el tram inicial i quin diferencial queda a sota quan s'acaba. Posades aquestes dues al costat dels anys que pensis quedar-te a la casa, les quinze ofertes s'ordenen soles.
Font hipoteques fixes: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/09/2026). La taula mostra les hipoteques fixes amb l'interès més baix a un termini de fins a 25 anys. Es pren com a referència aquest termini perquè és el que millor s'adapta al termini mitjà al qual se signen les hipoteques a Espanya, segons les últimes dades disponibles de l'INE. En cas d'empat, es donarà prioritat a les ofertes amb millors condicions respecte de diversos criteris: la comissió d'obertura; el percentatge màxim sobre el valor de taxació que permet finançar; la comissió per amortització anticipada parcial i/o total; el nombre de productes/serveis que cal contractar per aconseguir la màxima bonificació; la diferència entre l'interès bonificat i l'interès sense bonificar (com menor sigui la diferència, millor). La no disponibilitat d'informació sempre penalitza una oferta davant d'una altra per a la qual la seva entitat sí que mostri dades sobre això. Si una entitat no disposés d'oferta per al termini escollit, s'ha tingut en compte el tram següent per al qual sí que tingués oferta. Aquest rànquing només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica A) queden excloses. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.
Font hipoteques mixtes: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/09/2026). Les ofertes estan ordenades pels criteris següents: 1) Interès fix més baix; 2) Interès variable més baix; 3) Menor comissió d'obertura; 4) El percentatge més gran del preu de l'habitatge que permet obtenir; 5) Menor cost per comissió anticipada; 6) Productes exigits per obtenir la màxima bonificació. Aquest rànquing: 1) només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica «A») queden excloses i 2) només mostra les ofertes d'entitats amb presència en més de la meitat de les CC.AA. o que permeten la contractació dels seus productes per Internet. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.
Font hipoteques variables: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada l'01/09/2026). Els criteris per ordenar les ofertes d'hipoteques són: 1r Diferencial; 2n Interès de sortida; 3r Comissions; 4t Nombre de productes vinculats. Aquest rànquing només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, per la qual cosa les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica A) queden excloses. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.