Malgrat que Espanya va trencar el 2025 el rècord d'habitatges hipotecats amb la dada més alta en els últims quinze anys, comprar un habitatge sense tenir assegurada prèviament el finançament continua sent una pràctica estesa en el mercat immobiliari espanyol i un dels principals factors de risc econòmic per a les famílies. Així ho adverteix RN Tu Solución Hipotecaria, empresa intermediadora hipotecària degana a Espanya, que identifica tres errors recurrents en la contractació d'hipoteques i alerta del seu impacte directe en el sobrecost de les operacions i en l'estabilitat financera de les llars.
"El comprador espanyol sol iniciar la recerca d'habitatge sense haver estudiat abans la seva capacitat real de finançament. Es deixa portar per l'emoció, visites, s'enamora d'un i només llavors es planteja com va a pagar-la", afirma Ricardo Gulias, conseller delegat de RN Tu Solución Hipotecaria. És una forma de procedir que genera tensions innecessàries i, en molts casos, conseqüències econòmiques evitables" explica. Així doncs, els tres errors més comuns: confiar en una hipoteca preaprovada, endeutar-se de més i desconèixer com funciona el sistema.
Segons l'experiència acumulada per la companyia en milers d'operacions, el primer gran error és no comptar amb una hipoteca preaprovada abans de començar a buscar habitatge. Aquesta falta de planificació provoca que molts compradors arribin en el moment de lliurar les arrosses sense saber amb certesa si podran obtenir el finançament necessari. "El problema apareix quan l'habitatge interessa, hi ha altres compradors darrere i s'exigeix una paga i senyal immediat. Si no es té la hipoteca clara, el risc de perdre aquests diners o de veure's obligat a acceptar pitjors condicions financeres es dispara", subratlla Gulias.
La segona fallada habitual és desconèixer el nivell òptim d'endeutament. Molts compradors no calculen correctament quant poden destinar al pagament mensual sense comprometre el seu nivell de vida ni la seva capacitat d'estalvi, la qual cosa condueix a operacions excessivament ajustades. "L'endeutament màxim que concedeix un banc no sempre coincideix amb l'endeutament saludable per a una família", apunta el directiu.
El tercer error té a veure amb el desconeixement del funcionament real del mercat hipotecari. Hi ha una percepció generalitzada que el millor préstec és sempre el que ofereix el tipus d'interès més baix, una idea que, segons RN La teva Solució Hipotecària, no sol correspondre amb la realitat. "A la pràctica, molts dels tipus més atractius estan lligats a una forta vinculació comercial: assegurances, plans de pensions, fons d'inversió o altres productes que eleven de forma notable el cost total de la hipoteca", explica Gulias. Per això, "en moltes ocasions, una hipoteca amb un tipus lleugerament superior resulta més econòmica quan s'analitza la TAE" avisa Gulias.
Entendre bé els conceptes
La confusió entre el tipus d'interès nominal (TIN) i la taxa anual equivalent (TAE) continua sent un dels principals factors de distorsió en la presa de decisions. "La majoria dels compradors es fixa en el tipus més baix, quan la referència correcta per mesurar el cost real és la TAE", recorda. La companyia subratlla que una correcta planificació prèvia permetria evitar gran part d'aquests escenaris i millorar de forma significativa les condicions finals de finançament. "Ens trobem amb clients que, per no haver analitzat bé la seva operació des de l'inici, acaben firmant diversos crèdits per poder tancar la compra. Això suposa assumir una càrrega financera molt superior a la necessària. La hipoteca no hauria de ser un tràmit posterior a la compra, sinó el primer pas del procés", conclou Gulias.