Decidir entre una hipoteca fixa i una de variable sempre ha estat una aposta sobre el futur. Però hi ha moments en els quals l'argument de fixar el tipus es torna especialment clar, i el juliol del 2026 n'és un. L'euríbor va tancar el juny al 2,798%, pràcticament igual que el mes anterior, i el BCE acaba de pujar els seus tres tipus de referència per primera vegada des que va iniciar els retalls el 2024, la qual cosa posa sobre la taula una pregunta molt concreta: compensa encara pagar un diferencial per la certesa que la quota no canviarà en els pròxims 25 o 30 anys?
Per a qui ja té clar que vol fixar el tipus, el rànquing d'aquest mes ofereix un ventall raonable: el TIN més baix se situa al voltant del 2,55%, amb condicions que van des del banc que ho dóna tot a canvi de cinc productes vinculats fins al que elimina fins i tot la comissió d'amortització anticipada. El que importa comparar, en tots els casos, no és el TIN del cartell sinó la TAE, perquè és la que incorpora els costos reals del préstec.
El TOP 3 d'hipoteques fixes de juliol
| Banc - Hipoteca | Detalls |
|---|---|
| Ibercaja - Hipoteca Vamos Fija |
|
| Banca March - Hipoteca Avantio fija |
|
| Banco Sabadell - Hipoteca Fija |
|
Les tres primeres posicions del rànquing d'aquest mes les ocupen Ibercaja, Banca March i Banco Sabadell. Són també les que tenen el TIN més baix de la llista, tot i que les seves condicions i perfils d'encaix són força diferents.
Ibercaja – Hipoteca Vamos Fija
El TIN més baix del rànquing és el 2,55% d'Ibercaja, permanent durant tota la vida del préstec i amb una TAE del 3,49% a 25 anys. No hi ha comissió d'obertura, i l'import mínim comença en 100.000 euros.
El preu d'accedir a aquest tipus és la vinculació més exigent del TOP 3: per aconseguir la bonificació màxima d'1 punt (del 3,55% al 2,55%) cal domiciliar una nòmina d'almenys 2.500 euros, fer 12 operacions semestrals amb targeta, domiciliar tres rebuts, contractar assegurances de llar i de vida, i aportar 75 euros mensuals a un fons d'inversió. Són cinc productes, i el fons d'inversió en particular és un compromís que no tothom vol assumir al mateix temps que signa una hipoteca.
A la data de publicació, la web oficial d'Ibercaja indicava vigència fins al 30 de juny. Val la pena confirmar directament amb l'entitat si les condicions continuen actives i en els mateixos termes abans d'iniciar qualsevol tràmit.
Banca March – Hipoteca Avantio fija
Banca March entra amb el TIN del 2,65% i, destacadament, la TAE més baixa de tot el rànquing: el 3,01%, la qual cosa indica que els costos afegits del préstec són menors que en la majoria d'alternatives. El termini arriba als 30 anys.
Cal llegir la lletra petita abans d'il·lusionar-se: l'import mínim és de 200.000 euros i l'entitat exigeix ingressos familiars d'almenys 4.000 euros mensuals. A més, l'oferta és exclusiva per a nous clients que obrin el Compte Avantio. La bonificació de 0,70 punts (del 3,35% al 2,65%) requereix domiciliar nòmina de mínim 2.000 euros i contractar assegurances de vida i de llar. Per a qui compleixi aquest perfil i pugui accedir a aquest tram d'imports, la TAE del 3,01% converteix aquesta hipoteca en la més competitiva del rànquing en termes de cost real.
Banco Sabadell – Hipoteca Fija
Banco Sabadell tanca el podi amb un TIN del 2,75% i una TAE del 3,58% a 30 anys. Tampoc aplica comissió d'obertura.
La bonificació d'1 punt (del 3,75% al 2,75%) requereix la domiciliació de nòmina, pensió o ingressos d'autònom, més assegurances de llar, vida i protecció de pagaments. És un paquet estàndard dins del sector per a aquest tipus de vinculació. La TAE, amb aquest 3,58%, queda una mica per sobre d'Ibercaja i força per sobre de Banca March, però el termini de 30 anys dóna més marge per distribuir la càrrega mensual, la qual cosa pot interessar a qui prefereix una quota una mica més folgada.
Les següents millors hipoteques fixes de juliol
| Banc - Hipoteca | Detalls |
|---|---|
| Cajamar - HipotecON a tipo fijo |
|
| ABANCA - Hipoteca Fija Mari Carmen |
|
| CaixaBank - Hipoteca CasaFácil Fijo |
|
| Openbank - Hipoteca Open Fija |
|
| BBVA - Hipoteca Fija |
|
| Banco Santander - Hipoteca Fija Bonificada |
|
| imagin - Hipoteca Fija |
|
Les set entitats restants es mouen en un rang de TIN entre el 2,85% i el 3,05%, amb condicions i matisos propis de cadascuna.
Cajamar – HipotecON a tipo fijo
TIN del 2,85%, TAE del 3,44%, termini fins a 30 anys, sense comissió d'obertura. Particularitat rellevant: per accedir-hi cal ser soci de Cajamar, la qual cosa implica una aportació mínima de 61 euros. A partir d'aquí, la bonificació s'acumula per domiciliacions, assegurances, targeta i saldo en fons o compte.
ABANCA – Hipoteca Fija Mari Carmen
TIN del 2,85%, TAE del 5,09%, termini de 25 anys. La TAE més alta del rànquing, la qual cosa convé no passar per alt. On ABANCA es diferencia clarament és en els costos associats a l'operació: sense comissió d'obertura ni d'amortització anticipada (ni parcial ni total), i el banc assumeix les despeses de notaria, gestoria, registre i IAJD. La bonificació d'1 punt (del 3,85% al 2,85%) requereix nòmina d'almenys 2.500 euros, assegurances de llar i de vida, i targeta amb ús mínim.
CaixaBank – Hipoteca CasaFácil Fijo
TIN del 2,85%, TAE del 4,26%, termini fins a 30 anys, sense comissió d'obertura. La bonificació d'1 punt (del 3,85% al 2,85%) pot requerir fins a quatre productes: nòmina amb rebuts i targeta, assegurança de llar, assegurança de vida i alarma. Hi ha un cost addicional que no sempre es veu d'entrada: l'entitat exigeix mantenir un compte de pagament amb CaixaBank durant tota la vida del préstec, amb un cost de 15 euros per trimestre. En 30 anys, això són 1.800 euros addicionals que no recull el TIN però sí que ha de reflectir la TAE.
Openbank – Hipoteca Open Fija
TIN del 2,86%, TAE del 3,42%, termini de 25 anys. Sense comissió d'obertura. La bonificació és de 0,50 punts, la més petita del rànquing, i els seus requisits són relativament senzills: domiciliar nòmina o pensió i contractar assegurances de llar i de vida amb Openbank o Zurich. Una opció a tenir en compte per a qui prefereixi simplificar el nombre de productes vinculats i mantenir una certa flexibilitat.
BBVA – Hipoteca Fija
TIN del 2,95% durant els primers 6 mesos, TAE del 3,87%, termini de 25 anys. Sense comissió d'obertura, amb el banc assumint les despeses. La bonificació d'1 punt (del 3,95% al 2,95%) requereix assegurança de llar, domiciliació de nòmina o pensió o ingressos d'autònom, i assegurança de vida. Un detall que facilita l'inici: els primers sis mesos la bonificació s'aplica automàticament, sense necessitat de complir els requisits des del primer dia.
Banco Santander – Hipoteca Fija Bonificada
TIN del 2,96% durant els primers 6 mesos, TAE del 3,65%, termini de 30 anys. Sense comissió d'obertura. Els primers sis mesos també funcionen sense requisits; a partir del setè mes, la bonificació d'1 punt (del 3,96% al 2,96%) exigeix nòmina o pensió i Bizum o ús de targeta, més assegurances de vida i de llar. Hi ha fins a 0,30 punts addicionals disponibles per productes d'inversió. Nota de vigència: la web oficial indicava aquesta oferta fins al 15 de juliol de 2026; convé confirmar les condicions actualitzades abans d'iniciar el procés.
imagin – Hipoteca Fija
TIN del 3,05%, TAE del 3,77%, termini de 30 anys, sense comissió d'obertura. La bonificació de 0,75 punts (del 3,80% al 3,05%) requereix domiciliar nòmina o pensió a CaixaBank (no només a imagin) d'almenys 1.200 euros, assegurança de vida VidaCaixa i assegurança de llar. Un punt a favor és que pot finançar fins al 90% per a habitatge habitual, marge per sobre del 80% habitual al sector per a aquest tipus de productes.
La pujada del BCE i el que canvia per a qui va a signar una hipoteca fixa
L'11 de juny del 2026, el BCE va pujar els seus tres tipus de referència en 25 punts bàsics, la primera pujada des que va iniciar els retalls el 2024. És un moviment que canvia l'escenari de fons: si el cicle de retalls ha tocat fons i els tipus oficials comencen a pujar de nou, l'argument de fixar el tipus de la hipoteca guanya pes respecte de quedar-se en variable.
No és un argument per precipitar-se. Les hipoteques fixes també recullen en el seu preu les expectatives del mercat sobre els tipus futurs, i els bancs ajustaran les seves condicions segons com evolucioni l'euríbor i les decisions del BCE en els pròxims mesos. El que sí és cert és que, en el rànquing de juliol, hi ha opcions per sota del 3% TIN amb condicions raonables per a perfils diferents: des de qui pot complir cinc vinculacions per accedir al tipus més baix, fins a qui prioritza eliminar costos d'amortització anticipada, o qui busca simplificar requisits a canvi d'un diferencial una mica més alt.
La TAE és la xifra que convé posar al centre de la comparació. El TIN del cartell diu quant cobra el banc d'interessos; la TAE diu quant costa la hipoteca de debò.
Font: Kelisto.es amb dades de les pàgines web de les entitats financeres (anàlisi elaborada el 01/07/2026). La taula mostra les hipoteques fixes amb l'interès més baix a un termini de fins a 25 anys. Es pren com a referència aquest termini perquè és el que s'adapta millor al termini mitjà al qual se signen les hipoteques a Espanya, segons les últimes dades disponibles de l'INE. En cas d'empat, es donarà prioritat a les ofertes amb millors condicions respecte de diversos criteris: la comissió d'obertura; el percentatge màxim sobre el valor de taxació que permet finançar; la comissió per amortització anticipada parcial i/o total; el nombre de productes/serveis que cal contractar per aconseguir la màxima bonificació; la diferència entre l'interès bonificat i l'interès sense bonificar (com menys sigui la diferència, millor). La no disponibilitat d'informació sempre penalitza una oferta davant d'una altra per a la qual l'entitat sí mostri dades al respecte. Si una entitat no disposés d'oferta per al termini escollit, s'ha tingut en compte el tram següent per al qual sí tingués oferta. Aquest rànquing només inclou informació d'hipoteques per a qualsevol tipus d'habitatge, de manera que les anomenades «hipoteques verdes» (que premien amb un interès més baix les ofertes d'habitatges amb qualificació energètica A) queden excloses. Les hipoteques que es mostren en aquest article es corresponen amb les que ofereix el banc a clients que acceptin complir els requisits per obtenir la màxima bonificació.