Las hipotecas y los intereses de ella suben. La vivienda es un problema global que no solo se centra en el alquiler, también en la propiedad. Especialmente la individual. Pero los estudios confirman la desigualdad social que hay según la procedencia de la nómina. De forma desacomplejada, ON ECONOMIA ha podido constatar cómo los principales bancos del país admiten que pedir una hipoteca siendo funcionario beneficia, ya de entrada, en una rebaja del interés del 0,5.

Así pues, en un momento marcado por el encarecimiento de la vivienda en España, el precio del inmueble no es el único filtro que determina quién puede convertirse en propietario. El tipo de ocupación del comprador, ya sea trabajador por cuenta ajena, autónomo o funcionario, condiciona de manera decisiva tanto la aprobación del préstamo como las condiciones finales que ofrecen los bancos. Así lo revela el último análisis de Gibobs.com, startup de tecnologías financieras especializadas en conseguir la mejor hipoteca del mercado de forma gratuita, que muestra cómo los funcionarios son el colectivo que culmina con éxito un porcentaje más alto de operaciones hasta la firma de la hipoteca (18%), por delante de los asalariados (15%) y de los autónomos (14%). Además, los trabajadores por cuenta propia sufren casi el doble de rechazos bancarios (2,13%) que los empleados públicos (1,11%).

"Cuando un banco estudia una hipoteca no evalúa únicamente el nivel de ingresos del comprador, sino la certeza y la previsibilidad de estos ingresos a largo plazo. Por eso el tipo de contrato o actividad profesional pesa tanto en la decisión de las entidades, especialmente en un momento con el precio de la vivienda en máximos donde cualquier variable de riesgo se mira con lupa", explica Jorge González-Igle. Esta diferencia según el tipo de trabajo tiene todavía más relevancia ante la evolución actual del mercado inmobiliario. El Colegio de Registradores sitúa el precio medio de la vivienda en 2.487 euros por metro cuadrado el segundo trimestre de 2026, un máximo histórico que supone un incremento interanual del 9,2%. Con el coste del metro cuadrado en niveles récord, el importe que necesita financiar cada comprador aumenta y las entidades bancarias examinan con mucha más exigencia la estabilidad laboral y la capacidad de pago de cada solicitante.

Aspirar a una hipoteca según el perfil

En este contexto, los asalariados concentran el 55% de las operaciones analizadas. Dentro de este grupo, el 15% de los usuarios culmina el proceso hasta la firma de la hipoteca, mientras que la tasa de rechazo bancario es del 1,37% y el tipo medio aplicado se sitúa en el 2,469%, con un importe medio solicitado que asciende a 216.279 euros. Para los que disponen de un contrato por cuenta ajena, la estabilidad de la nómina suele ser un argumento sólido ante la entidad. Sin embargo, la negociación del tipo de interés, la vinculación de productos y el plazo de la operación pueden marcar una diferencia notable en la cuota final, por lo que conviene estudiar cada oferta con detalle antes de aceptarla.

Por su parte, los autónomos representan el 10% de las operaciones registradas y son el colectivo que más dificultades encuentra en el proceso, a pesar de poder facturar mucho más que un asalariado. Este problema y la demanda de información más alta en este colectivo no es exclusivo de los bancos, también de empresas que financian productos. El 14% completa el proceso hasta la firma de la hipoteca, la tasa de rechazo bancario alcanza el 2,13% y la ratio de endeudamiento es el principal motivo de denegación en su caso. Asimismo, el tipo de interés medio se sitúa en el 2,42% y el importe medio solicitado es de 215.227 euros. Dado que las entidades analizan con mayor detalle los ingresos variables de estos profesionales, es fundamental preparar una documentación sólida desde el primer momento y, en determinados casos, reforzar la operación mediante avalistas presentes en el 6% de sus solicitudes.

Para terminar, los funcionarios representan el 17% del total de solicitudes y constituyen el grupo con mejores condiciones de la plataforma. Obtienen el tipo medio más bajo, con un 2,362%, la tasa de rechazo bancario más baja, con un 1,11%, y culminan el proceso hasta la firma de la hipoteca en el 18% de sus operaciones. Su importe medio solicitado asciende a 189.900 euros, y el ahorro insuficiente es el principal motivo de rechazo en su caso. Por ello, la preparación del ahorro previo es el paso más importante para los empleados públicos.