Los planes de pensiones son uno de los productos más utilizados para ahorrar de cara a la jubilación, pero también uno de los que generan más dudas cuando llega el momento de recuperar el dinero. La clave no es solo ahorrar, sino saber cómo rescatar un plan de pensiones pagando menos impuestos.

Según los expertos de Finect, la fiscalidad de los planes de pensiones puede hacer que Hacienda se quede hasta un 45%-47% del dinero si no planificas bien el rescate. En este artículo te explicamos los mejores trucos para rescatar un plan de pensiones, cuándo hacerlo y cómo elegir entre capital o rentas para reducir el impacto fiscal. Lo más habitual al contratar planes de pensiones es pensar en todo lo que ahorrarás en la declaración de la renta con tus aportaciones. La realidad es que los planes de pensiones pagan impuestos y muchos en comparación con otros productos como los fondos de inversión.

Además, la aportación máxima a planes de pensiones se recortó mucho entre 2021 y 2022: hoy está fijada en 1.500 euros al año para los planes individuales, aunque aumenta cuando se suman los planes de pensiones de empresa. En cualquier caso, no por ello dejan de ser un producto financiero en el que confían muchos españoles para organizar su jubilación. Por eso, son muchas personas las que están preocupadas por saber cómo rescatar el plan de pensiones para evitar perder dinero ante Hacienda. La razón es que, depende cómo los rescates, la Agencia Tributaria podría reclamar el 45% del dinero del plan.

Con un fondo de inversión, la forma de rescatarlo no influye sobre la fiscalidad. Con un plan de pensiones no ocurre lo mismo y la diferencia puede ser miles de euros en impuestos. Es más, elige mal cómo recuperas tu plan de pensiones y puedes dilapidar los beneficios del mejor plan solo en impuestos.

Novedades en el rescate de planes de pensiones

Desde 2025 se puede rescatar un plan de pensiones a los diez años. Esto significa que las aportaciones realizadas de 2015 hacia atrás podrán ser retiradas en 2025, sin necesidad de esperar la jubilación. Por lo tanto, en 2026 también se pueden retirar las aportaciones hechas en 2016. Esta medida facilita la liquidez de los ahorros a largo plazo, aunque continúa sujeta a la fiscalidad correspondiente. Además, la edad de jubilación ordinaria en 2026 es de sesenta y seis años y diez meses, excepto para los que hayan cotizado al menos treinta y ocho años y tres meses, que pueden continuar jubilándose a los sesenta y cinco años. En 2027 llegará a los sesenta y siete años (65 con treinta y ocho años y seis meses cotizados). Esto puede afectar a los que planeaban rescatar su plan de pensiones al cumplir los sesenta y cinco años.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones sin pagar a Hacienda?

¿Se puede eludir a Hacienda al recuperar el dinero del plan de pensiones? La respuesta es clara: no. A menos que consigas hacer malabares entre la pensión pública y el plan, siempre pagarás impuestos por rescatar tu plan de pensiones. Aunque lo intentes, no conseguirás eludir el pago de impuestos. Puedes probar a no incluir los ahorros del plan en tu declaración de la renta, pero es muy fácil que la Agencia Tributaria lo detecte. La razón es que al final, el banco enviará esos datos a la AEAT para confeccionar vuestra declaración del IRPF. Por eso mismo, más que pensar en no pagar impuestos al cobrar el plan de pensiones, deberías pensar cómo reducir la factura fiscal y pagar menos impuestos por él. En otras palabras, evitar el hachazo de Hacienda al recuperar el plan de pensiones, como titulamos en el artículo. Porque si algo debes tener claro es que la AEAT cobrará su parte sí o sí.

Como ahorrador puedes elegir el momento de rescatar tu plan de pensiones y la forma en que quieres hacerlo. Hay más de una manera de cobrar los ahorros del plan de pensiones. Una vez llegado el momento puedes recuperar tu plan de pensiones de varias maneras diferentes:

  • Rescate del plan de pensiones en forma de capital. Esto supone cobrar el plan de pensiones todo de golpe.
  • Rescate del plan de pensiones en forma de renta. Así cobrarías una cantidad al mes, de manera trimestral, semestral... En la mayoría de los casos podrás marcar tú la periodicidad y también cuánto dinero quieres retirar en cada mensualidad. Esta es una modalidad de rescate parcial del plan de pensiones, ya que no accedes a todo el dinero cuando te jubilas.
  • Rescate del plan de pensiones de forma mixta, que mezcla las dos anteriores. En este caso, el rescate también será parcial.
  • Rescatar plan de pensiones en forma vitalicia. Esta es la opción para quienes no quieren sobresaltos. En lugar de ir cobrando el plan hasta que se agote el dinero, se llega a un acuerdo con la entidad para que haga cálculos y estire ese dinero. Solo si el plan lo indica de manera explícita podrás hacerlo. Por si tienes dudas, aquí puedes ver en qué consisten las rentas vitalicias.

Si rescatarás tu plan de pensiones por antigüedad (diez años), debes valorar si te conviene hacerlo en capital o en rentas para evitar pagar más IRPF del necesario. Los impuestos del plan de pensiones dependerán de la forma de rescate que elijas. Lo que no cambia es el tipo de renta que el plan de pensiones es en el IRPF. En otras palabras, dónde lo tienes que incluir: dentro de las rentas del trabajo y no de las rentas del ahorro.