Els plans de pensions són un dels productes més utilitzats per estalviar de cara a la jubilació, però també un dels que generen més dubtes quan arriba el moment de recuperar els diners. La clau no és només estalviar, sinó saber com rescatar un pla de pensions pagant menys impostos.

Segons els experts de Finect, la fiscalitat dels plans de pensions pot fer que Hisenda es quedi fins a un 45%-47% dels diners si no planifiques bé el rescat. En aquest article us expliquem els millors trucs per rescatar un pla de pensions, quan fer-ho i com triar entre capital o rendes per reduir l'impacte fiscal.El més habitual en contractar plans de pensions és pensar en tot el que estalviaràs en la declaració de la renda amb les teves aportacions. La realitat és que els plans de pensions paguen impostos i molts en comparació amb altres productes com els fons d'inversió.

A més, l'aportació màxima a plans de pensions es va retallar molt entre el 2021 i el 2022: avui està fixada en 1.500 euros a l'any per als plans individuals, tot i que augmenta quan se sumen els plans de pensions d'empresa. En qualsevol cas, no per això deixen de ser un producte financer en què confien molts espanyols per organitzar la seva jubilació. Per això, són moltes persones les que estan preocupades per saber com rescatar el pla de pensions per evitar perdre diners davant d'Hisenda. La raó és que, depèn com els rescatis, l'Agència Tributària podria reclamar el 45% dels diners del pla.

Amb un fons d'inversió, la manera de rescatar-lo no influeix sobre la fiscalitat. Amb un pla de pensions no passa el mateix i la diferència pot ser milers d'euros en impostos. Encara més, escull malament com recuperes el teu pla de pensions i pots dilapidar els beneficis del millor pla només en impostos.

Novetats en el rescat de plans de pensions

Des del 2025 es pot rescatar un pla de pensions al cap de deu anys. Això significa que les aportacions realitzades del 2015 cap enrere podran ser retirades el 2025, sense necessitat d'esperar la jubilació. Per tant, el 2026 també es poden retirar les aportacions fetes el 2016. Aquesta mesura facilita la liquiditat dels estalvis a llarg termini, encara que continua subjecta a la fiscalitat corresponent. A més, l'edat de jubilació ordinària el 2026 és de seixanta-sis anys i deu mesos, excepte per als que hagin cotitzat almenys trenta-vuit anys i tres mesos, que poden continuar jubilant-se al cap de seixanta-cinc anys. El 2027 arribarà als seixanta-set anys (65 amb trenta-vuit anys i sis mesos cotitzats). Això pot afectar els que planejaven rescatar el seu pla de pensions en complir els seixanta-cinc anys.

Com rescatar un pla de pensions sense pagar a Hisenda?

Es pot eludir a Hisenda en recuperar els diners del pla de pensions? La resposta és clara: no. Llevat que aconsegueixis fer malabars entre la pensió pública i el pla, sempre pagaràs impostos per rescatar el teu pla de pensions. Encara que ho intentis, no aconseguiràs eludir el pagament d'impostos. Pots provar de no incloure els estalvis del pla a la teva declaració de la renda, però és molt fàcil que l'Agència Tributària ho detecti. La raó és que al final, el banc enviarà aquestes dades a l'AEAT per confeccionar la vostra declaració de l'IRPF Per això mateix, més que pensar a no pagar impostos en cobrar el pla de pensions, hauries de pensar com reduir la factura fiscal i pagar menys impostos per ell. En altres paraules, evitar la destralada d'Hisenda en recuperar el pla de pensions, com vam titular a l'article. Perquè si alguna cosa has de tenir clar és que l'AEAT cobrarà la seva part tant sí com no.

Com a estalviador pots triar el moment de rescatar el teu pla de pensions i la manera com vols fer-ho. Hi ha més d'una manera de cobrar els estalvis del pla de pensions. Un cop arribat el moment pots recuperar el teu pla de pensions de diverses maneres diferents:

  • Rescat del pla de pensions en forma de capital. Això suposa cobrar el pla de pensions tot de cop.
  • Rescat del pla de pensions en forma de renda. Així cobraries una quantitat al mes, de manera trimestral, semestral... En la majoria dels casos podràs marcar tu la periodicitat i també quan diners vols retirar a cada mensualitat. Aquesta és una modalitat de rescat parcial del pla de pensions, ja que no accedeixes a tots els diners quan et jubiles.
  • Rescat del pla de pensions de forma mixta, que barreja les dues anteriors. En aquest cas, el rescat també serà parcial.
  • Rescatar pla de pensions en forma vitalícia. Aquesta és l'opció per als qui no volen sobresalts. En lloc d'anar cobrant el pla fins que s'esgotin els diners, s'arriba a un acord amb l'entitat perquè faci càlculs i estiri aquests diners. Només si el pla ho indica de manera explícita podràs fer-ho. Per si tens, dubtes, aquí pots veure en què consisteixen les rendes vitalícies.

Si rescataràs el teu pla de pensions per antiguitat (deu anys), has de valorar si et convé fer-ho en capital o en rendes per evitar pagar més IRPF del necessari. Els impostos del pla de pensions dependran de la forma de rescat que triïs. El que no canvia és el tipus de renda que el pla de pensions és a l'IRPF. En altres paraules, on ho has d'incloure: dins de les rendes de la feina i no de les rendes de l'estalvi.