En els sis primers mesos de l'any s'han firmat un total de 203.446 préstecs per comprar un habitatge a Espanya, segons dades de l'INE. La xifra reflecteix una caiguda superior de més del 10% respecte a l'any passat, i es tradueix que, de gener a juny, s'han firmat unes 33.012 hipoteques menys que en el mateix període de 2022. A priori, això ens portaria a pensar que es produeix per les pujades de tipus d'interès, que han encarit el preu dels diners en un 4,25% en només un any.

I sens dubte afecta. Però també és cert que la caiguda només es produeix en comparació amb 2021 i 2022, dos anys pràcticament rècord en el que a concessió d'hipoteques es refereix. Perquè si es compara amb les xifres de 2019, el nombre d'operacions és encara més elevat.

La firma d'hipoteques es va frenar el 2020 després de l'esclat de la covid-19, es van firmar uns 337.000 préstecs. La banca va posar fre al crèdit davant de la por d'una recessió i les famílies també es van mostrar més prudents amb els seus diners. De fet, van decidir estalviar i ho van fer més que mai. Els confinaments van ajudar a no gastar i a tancament de l'exercici els espanyols havien estalviat 108.844 milions d'euros, una xifra mai no vista.

Pel mateix motiu el 2021 i el 2022 es va produir l'efecte contrari. Les llars van decidir llançar-se a comprar cases en un context marcat per tipus d'interès negatius, una taxa d'estalvi rècord i uns bancs molt disposats a concedir hipoteques. Així, el primer any es van firmar 471.501 préstecs i el segon, es van registrar unes altres 463.614 operacions, xifres no vistes des de la crisi immobiliària de 2008 i que comparaven molt bé amb les de 2019.

I és que aquell any, l'últim abans de la Covid, tot just es van firmar 357.720 contractes hipotecaris, la taxa més baixa des de 2015. En la primera meitat d'aquell any, de gener a juny, es van registrar 192.328 firmes, per la qual cosa, així i tot, aquest 2023, que s'han superat les 200.000 hipoteques, som per sobre. De fet, l'any va començar amb bon peu, ja que al gener encara es van firmar més hipoteques que el 2022.

Les caigudes van començar al febrer i s'han anat aguditzant amb el pas dels mesos, segons ha anat encarint-se el preu dels diners. El pitjor mes va ser maig, quan es van firmar un 24% menys d'hipoteques que el mateix mes de 2022. En concret, es van firmar 34.000 hipoteques davant les més de 44.000 de l'exercici anterior.

El que més ha frenat la firma d'hipoteques ha estat la inflació. Com s'ha comentat, es va arribar a nivells rècord d'estalvi el 2020, però la inflació s'ha menjat bona part d'ells durant els següents dos anys. Així mateix, s'ha disparat el preu dels pisos, la qual cosa està fent que moltes llars retardin la seva decisió de comprar una casa en espera que els preus baixin.

Es duplica el canvi de condicions de la hipoteca

On més s'està notant l'impacte dels tipus d'interès és en el canvi de condicions. Des de començament d'any s'ha registrat el doble de canvis que el 2019. Molts d'hipotecats han passat d'interès variable a fix, han renegociat els seus préstecs o han amortitzat part d'ells.

Segons dades de l'INE, al juny van ser 11.176 hipoteques les que van canviar les seves condicions, quan el juny de 2019 amb prou feines hi va haver canvis en 5.805 préstecs, un 92% menys. En total, en la primera meitat de l'any s'han modificat 71.440 hipoteques, segons les dades recollides per aquest medi. I en el mateix període del 2019 ho van fer 35.891 hipoteques, la meitat.

Entre els principals canvis que es notifiquen al registre de la propietat es troben les novacions (es canvien condicions amb el mateix banc), les subrogacions (es milloren condicions en canviar de banc) o canvis de titular del bé hipotecat.