Les llars continuen pagant puntualment la seva hipoteca malgrat les 10 pujades de tipus de l'últim any. Tant és així que la morositat de la banca, que és qui concedeix aquests préstecs, continua baixant i ja està en nivells no vistos des de 2008 (3,39%). Però no ocorre el mateix amb els crèdits al consum, els que concedeixen els establiments financers de crèdit per pagar un mòbil, les vacances, el cotxe o qualsevol imprevist. El Banc d'Espanya posa en relleu que, la morositat dels Establiments Financers de Crèdit (EFC) va assolir el juliol – que és l'últim mes del qual hi ha dades disponibles- el 6,43% davant el 6,33% de juny o el 6,23% d'un any abans, quan el Banc Central Europeu va encarir pro primera vegada el preu dels diners.
Els EFC engloben aquelles entitats que es dediquen exclusivament a donar crèdit a través de préstecs personals o targetes. Entre elles hi ha filials de bancs, com CaixaBank Payments & Consumer, Santander Consumer Finance o Bankinter Consumer Finance. Però no sol, també s'inclouen les financeres de grans magatzems com El Corte Inglés o Carrefour, que permeten als seus clients pagar les seves compres a terminis; empreses automobilístiques o de telefonia, com Mercedes Benz Financial Services o Telefónica Consumer Finance; i firmes que es dediquen exclusivament a aquest negoci, com Cetelem i Cofidis.
Els economistes i experts ja havien advertit que la inflació, les pujades de tipus i la caiguda de l'activitat econòmica portaria un augment de la morositat. I si bé és cert que la banca no està notant impagaments amb les hipoteques, aquestes entitats sí que ho noten amb els crèdits. Doncs a tancament de juliol comptaven amb 245 milions més de saldos dubtosos que els registrats al gener. En total, 2.861 milions d'euros davant els 2.616 milions de principis d'any.
Els crèdits al consum sempre són els primers que es deixen de pagar si les llars redueixen els seus ingressos, ja que es té menys por de deixar de pagar un telèfon mòbil que una casa. A més, el crèdit al consum es concedeix amb més facilitat que les hipoteques, ja que l'import i el termini de devolució és molt més petit. Segons l'INE, el termini mitjà de devolució del préstec hipotecari a Espanya se situa entre els 20 i els 25 anys; però el d'un crèdit al consum (per exemple un cotxe) se situa entre els 5 i els 7 anys; I el finançament d'un telèfon mòbil no sol superar els 3 anys.
Aquest tipus de crèdits, a més, són els que més risc d'impagament tenen i per això, els interessos són molt més elevats que els d'una hipoteca. Més ara, que els tipus d'interès ja assoleixen el 4,5%. Així, el tipus d'interès mitjà actual de les hipoteques se situa en el 3,75% (dada de juliol de 2023 del Banc d'Espanya) mentre que el dels crèdits a curt termini ja supera el 13%, segons posa en relleu l'Associació d'Usuaris Financers. L'any passat estaven en el 10%. Asufin adverteix que la pujada ha estat "més elevada" als Establiments Financers de Crèdit (EFC) amb una mitja del 17,42% davant l'11,59% de l'any anterior, situant-se a un nivell similar al de targetes de crèdit.
La morositat s'apropa al 6,5%
El Banc d'Espanya no desglossa quines entitats han registrat una pujada més gran de la morositat des de començament d'any, només alguns d'aquests Establiments aporten dades trimestralment i Bankinter Consumer Finance és una d'elles. La financera del banc taronja, que ha estat en el focus en els últims anys per la seva alta exposició a les targetes revolving, reconeixia a tancament de juny que ja havia assolit el 5% de morositat quan al març se situava en el 4,5% i al desembre, la seva ràtio era del 4,2%.
Santander Consumer Finance, per la seva part, ha aconseguit mantenir a ratlla la morositat (en el 2,03%) aquest any, però ha disparat en més d'un 40% les dotacions per a insolvències, és a dir, els diners que es reserva per fer front a futurs impagaments.
En aquest context, algunes companyies han accelerat aquest any amb la venda de carteres fallides (préstecs que no es paguen) a fons per a precisament reduir la morositat. La financera d'El Corte Inglés i Santander, per exemple, s'ha desfet de 70 milions, mentre que la de Carrefour i Cofidis, ha venut uns altres 115 milions.
El crèdit al consum es dispara
La pujada d'impagaments es produeix al mateix que temps que es dispara la concessió de crèdit al consum a Espanya. Doncs a tancament de juliol la cartera assolia els 44.500 milions d'euros, la xifra més alta des que va acabar el 2022.
Sol ser habitual que les famílies estirin més aquest tipus de crèdit el desembre, per pagar les despeses de Nadal, i a l'estiu, per poder pagar les vacances o la tornada a escola. I precisament les xifres més altes coincideixen amb aquests mesos.
Si la demanda segueix a l'alça fins i tot final d'any, la cartera de crèdit al consum podria depassar els 50.000 milions que es van assolir el 2019, abans de la pandèmia. La morositat, això sí, ja és més gran que aquest exercici, que es va tancar amb una ràtio de dubtosos del 5,1%. De mitja, aquest any, ja supera el 6,3%.