Un dels dubtes més recurrents en signar un contracte d'arrendament gira entorn de l'assegurança de l'habitatge: és obligatòria? I, el que és més important, qui l'ha de pagar? La resposta, tot i que pot semblar enrevessada en un primer moment, s'aclareix en distingir entre l'habitatge en si mateix i allò que alberga al seu interior. Més enllà de l'aspecte purament legal, experts en dret civil i corredors d'assegurances coincideixen que prescindir de les pòlisses adequades és un risc econòmic que cap de les dues parts no hauria d'assumir.

Per desentranyar el repartiment de responsabilitats, és essencial comprendre els tres pilars sobre els quals es construeix qualsevol assegurança de la llar:

-L'estructura: Es refereix a l'habitatge en si mateix, a l'edifici com a tal. Inclou els elements estructurals com murs, teulades, bigues, sòls, així com les instal·lacions fixes com canonades d'aigua i gas, el cablejat elèctric encastat o les finestres. En definitiva, tot allò que l'inquilí no es pot endur en mudar-se.

-El contingut: Són tots els objectes personals que es troben dins de l'immoble: mobles, electrodomèstics, roba, llibres, dispositius electrònics, joies i qualsevol altre efecte personal.

-La responsabilitat civil: Aquesta cobertura és crucial. Respon pels danys materials o personals que, derivats de l'habitatge, puguin afectar un veí o un tercer. Per exemple, una filtració d'aigua que inundi el pis de sota o un incendi que es propagui.

Un cop clars els conceptes, la distribució d'obligacions esdevé transparent:

-Obligacions del propietari: Com a titular de la propietat, li correspon protegir l'estructura de l'habitatge. Si apareix una esquerda a la façana, es produeix una avaria a la instal·lació elèctrica general o hi ha danys per una tempesta al sostre, serà la seva assegurança del continent la que s'hagi de fer càrrec de les reparacions, sempre que no hagin estat provocades per una negligència de l'inquilí. Si, per exemple, una teula mal fixada cau i fa mal al cotxe d'un veí, o una canonada en mal estat dins de les parets causa humitats al veí de sota, la responsabilitat recau sobre el propietari.
​
-Obligacions de l'inquilí: L'inquilí és l'únic responsable de tots els seus béns personals. En cas de robatori, incendi o qualsevol sinistre que afecti els seus objectes, necessitarà la seva pròpia assegurança de contingut per ser indemnitzat. L'assegurança del propietari no cobreix aquests danys.

A diferència de l'assegurança de l'automòbil, la Llei d'Arrendaments Urbans (LAU) no obliga per se a contractar una assegurança per a un habitatge de lloguer, ni per part del propietari ni de l'inquilí. No obstant això, hi ha importants matisos que, a la pràctica, el converteixen en gairebé indispensable:

-L'exigència de la hipoteca: Si el propietari té una hipoteca sobre l'immoble, l'entitat financera sí que l'obligarà a mantenir una assegurança que cobreixi com a mínim el continent contra incendis. És crucial recordar que, segons la llei, el propietari té llibertat per contractar aquesta pòlissa amb la companyia que triï, sense haver de fer-ho necessàriament amb el seu banc.

-El sentit comú i la protecció patrimonial: Més enllà de l'obligatorietat legal, no tenir una assegurança és una temeritat. Tant per al propietari (que podria enfrontar-se a un desemborsament de desenes de milers d'euros en la rehabilitació de la seva propietat) com per a l'inquilí (que podria perdre totes les seves possessions en un incendi), les pòlisses representen una petita inversió anual davant d'un risc potencialment catastròfic.

Els propietaris disposen de solucions asseguradores específiques que van més enllà de la cobertura tradicional:

-Assegurança de la llar habitual: És la pòlissa estàndard que protegeix el continent de danys com ara incendis, fenòmens atmosfèrics, inundacions o actes vandàlics. Inclou la responsabilitat civil i assistència jurídica.

-Assegurança per a propietaris (o d'impagaments): Aquesta pòlissa s'ha convertit en una eina clau per a la gestió del risc en el lloguer.

En definitiva, la resposta a la pregunta inicial és que, tot i que no sigui estrictament obligatori per llei en tots els casos, la coresponsabilitat en el pagament de les assegurances és la norma. El propietari ha de protegir el seu immoble (el continent) i l'inquilí els seus béns i la seva responsabilitat. En un context on l'habitatge representa un dels actius més importants per a les famílies, la decisió més prudent per a ambdues parts és contractar la seva pròpia pòlissa. Es tracta d'una inversió en seguretat i tranquil·litat, un petit cost anual que prevé de despeses devastadores i conflictes legals, permetent que la relació de lloguer es basi en la confiança i la protecció mútua.