A finals de 2024, un 54% de les llars espanyoles tenien algun tipus de deute, amb un import mitjà pendent de 29.900 euros. Respecte a finals de 2022, el percentatge de llars endeutades es va reduir del 57% al citat 54%, cosa que suposa un canvi de tendència, que està lluny dels valors anteriors a 2014, quan el percentatge era del 49,02%.

El Banc d'Espanya destaca que la caiguda observada entre 2022 i 2024 és la més important observada en la sèrie estadística de l'Enquesta Financera de les Famílies que publica l'autoritat monetària.

També indica que la llar endeutada mitjana dedicava a finals de 2024 un 13,4% de la seva renda bruta al pagament dels seus deutes, quan el 2022 el percentatge era del 13,9%. Així mateix, el percentatge de llars endeutades amb una ràtio de pagaments per deute superior al 40% de la renda es va situar en el 7,9% el 2024, enfront del 8,5% registrat el 2022.

D'altra banda, el volum de deute pendent representava, en mitjana, el 69,7% dels ingressos anuals de la llar endeutada el 2024, enfront del 77,4% observat el 2022.

La compra d'un habitatge per a residència habitual o la d'altres actius immobiliaris és el principal motiu pel qual les famílies espanyoles demanen un préstec bancari, segons el Banc d'Espanya. De fet, el component més important del deute de les llars va ser el destinat a la compra de l'habitatge principal, que representava a finals de 2024 un 64,6% de tot el deute de les llars espanyoles.

Els següents motius pels quals es contreuen altres deutes són, per ordre d'importància, la compra de vehicles i altres béns duradors, la realització de reformes a la llar, els tractaments mèdics i el finançament de l'activitat empresarial.

Per aquestes últimes causes, a finals de 2024, un 25% de les llars espanyoles havia contractat un crèdit personal, com consta en l'última Encuesta Financiera de las Familias que ha publicat el Banc d'Espanya. Des de finals de 2022, el percentatge de llars amb préstecs personals s'ha reduït en passar del 27,4% al 25%. El descens trenca la tendència creixent que s'observava des de 2014; a més, aquesta caiguda s'aprecia de forma generalitzada per a gairebé tots els grups de llars.

En concret, es registra principalment a les llars el cap de família de les quals té entre 55 i 64 anys, aquelles en què és empleat per compte propi i les que tenen tres o més membres treballant.

La quantitat pendent mitjana d'aquests préstecs personals era de 8.000 euros, un 8,7% més que el 2022, valor que creix amb la renda i amb el nombre de persones que treballen a la llar. No obstant això, és relativament constant entre els diferents grups d'edat (tret per als majors de 65 anys, per als quals és menor) i de riquesa. També és una mica més elevat, assolint els 11.800 euros, entre les llars el cap de família de les quals és empleat per compte propi.

Les targetes, amb 1.000 euros de crèdit

Una altra manera de finançar a crèdit les compres de les famílies espanyoles és l'ús de les targetes de crèdit que, a finals de 2024, van utilitzar el 7,9% de les llars. Especialment, es dona aquesta circumstància a les cases el cap de família de les quals té entre 35 i 54 anys. El saldo mitjà d'aquest tipus de deute era de 1.000 euros per al conjunt de llars endeutades mitjançant targetes de crèdit, una quantitat que és relativament constant per nivells de renda, estat laboral i riquesa neta.

L'enquesta financera del Banc d'Espanya mostra com la fracció de les llars que recorrien a les targetes de crèdit per obtenir crèdit es va mantenir pràcticament constant entre el 2022 i el 2024: va passar del 7,6% al 7,9%, cosa que ha frenat la caiguda observada des del 2017.

Pel que fa a la quantitat mitjana de deute obtinguda a través de targeta de crèdit, aquesta va experimentar una caiguda de 1.100 euros a 1.000 euros, un 7,5% en dos anys, tot i que el descens és dispar segons la tipologia de llars, amb especial incidència entre les llars més joves.

Altres deutes

Hi ha un percentatge reduït de famílies espanyoles, el 13% a finals de 2024, que també contreu un altre tipus de deutes. Són alternatives com les línies de crèdit, pagaments ajornats, saldos deutors en comptes corrents, avançaments, préstecs de familiars o amics, deutes per leasing o rènting i altres.

Aquests instruments financers es fan servir cada vegada més. Entre 2022 i 2024, ha passat de l'11,7% al citat 13% el volum de llars que han recorregut a aquestes alternatives.

Destaca el fet que el volum mitjà d'aquest deute va créixer amb força (35,6%), passant de 2.100 euros a 2.800 euros, amb augments importants en gairebé totes les tipologies de llars, però especialment aquells el cap de família dels quals tenia entre 55 i 64 anys i els inactius i aturats.